Princip vyplácení denních dávek je jednoduchý - od určitého dne pracovní neschopnosti, který si předem sjednáte -, vám bude pojišťovna po dobu vaší nemoci vyplácet domluvenou denní dávku (resp. pojistné plnění). Ovšem nemyslete si, že budete mít pravidelný přísun peněz po celou dobu nemoci, pojišťovny výplatu dávek omezují na 365 dní.

„Maximální doba výplaty pojistného plnění za dlouhodobou pracovní neschopnost je 365 dní. Důvodem je to, že i stát ukončuje výplatu nemocenských dávek zhruba po roce, a pokud je osoba i nadále práceneschopná, řeší se následně stanovením příslušného stupně invalidity,” doplnil pro Právo Milan Káňa z Kooperativy.

U pojišťovny Generali se setkáte s výplatou denních dávek v délce až 730 dní, a to v případě, že si nastavíte požadavek na výplatu až od 62. dne nemoci. Pojišťovna ČS má maximální dobu nastavenu na 548 dní.

Denní dávky od 50 až do 6 tisíc korun

Rozpětí výše denních dávek má každá pojišťovna jiné. Bude-li vám stačit denně 50 korun, máte je mít - nabízejí Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP), ČSOB Pojišťovna a Pojišťovna ČS. Pokud ale budete požadovat mnohem více, můžete uspět například u České pojišťovny (ČP), která v individuálním pojištění nabízí denní dávku až šest tisíc korun. Pojišťovna Uniqa maximální hranici dávky neomezuje.

Minimální a maximální výše denních dávek v jednotlivých pojišťovnách
  • Allianz: od 100 do 2000 korun
  • Česká podnikatelská pojišťovna: od 50 do 500 korun
  • Česká pojišťovna: od 150 do 2000 korun, v individuálním pojištění až 6000 korun
  • ČSOB Pojišťovna: od 50 do 4000 korun
  • Generali: od 100 do 5000 korun
  • ING: od 70 do 2000 korun
  • Kooperativa: od 100 do 2000 korun
  • Pojišťovna České spořitelny: od 50 do 3000 korun
  • Uniqa: od 100 korun, horní hranice bez omezení

Každá z pojišťoven pro stanovení maximální výše denní dávky používá vlastní parametry výpočtu. Odvozují ji od čistého příjmu, který v práci pobíráte. Denní dávka by totiž společně s vyplácenou nemocenskou měla dorovnat klientův měsíční příjem.

Abyste se dostali na maximální možnou denní dávku, musíte mít skutečně nadstandardní příjmy. Například u ČP, která bude vyplácet denní dávku 6 tisíc korun, musí klient měsíčně brát více než 213 tisíc korun čistého. ČSOB Pojišťovna pro denní dávku 4 tisíce korun požaduje hrubý měsíční příjem 247 tisíc korun (kolem 162 tisíc korun čistého).

Pojišťovny proto velmi často po klientech doložení jejich příjmu chtějí, a to především v případech, kdy klient bude žádat o vyplácení vyšší denní dávky. V opačných případech, kdy klientovi postačí nižší denní dávka, pojišťovna příjem zkoumat nebude.

Jakou maximální denní dávku pojišťovny vyplácejí bez doložení příjmu 
  • Allianz: 200 korun (pro výplatu od 15. dne nemoci), 400 korun (od 29. dne), 600 korun (od 57. dne)
  • Česká podnikatelská pojišťovna: 500 korun
  • Česká pojišťovna: 300 korun
  • ČSOB Pojišťovna: 500 korun
  • Generali: 300 korun (manuální profese), 500 korun (ostatní profese)
  • ING: 300 korun (zaměstnanec), 500 korun (OSVČ)
  • Kooperativa: 500 korun
  • Pojišťovna České spořitelny: 750 korun
  • Uniqa: 500 korun

Výplata nejdříve od 15. dne nemoci

Pro výplatu denních dávek mají pojišťovny i další podmínky. Jednou z nich je věk pojištěného. Minimální vstupní věk je 18 let a maximální se pohybuje kolem 58 až 70 let.

Abyste na výplatu denních dávek měli nárok, nesmíte onemocnět ihned po uzavření pojištění. Pojišťovny požadují dvouměsíční (Pojišťovna ČS) až tříměsíční čekací dobu (nevztahují ji ale na úraz), než vám vznikne nárok na výplatu dávek.

Nejdříve, kdy vám pojišťovny začnou vyplácet denní dávky, je 15. den nemoci. Setkáte se i s dalšími variantami (například výplata od 22. dne, od 29. dne či třeba od 57. dne apod.). Pochopitelně čím pozdější den si nastavíte, tím pro vás bude pojištění levnější.

Pro stejný příjem různé výše denních dávek

Ve spolupráci s pojišťovnami připravila redakce dva modelové příklady pro názornější přiblížení výše denních dávek a ročního pojistného.

1. příklad: Klient (zaměstnanec) s hrubým měsíčním příjmem 35 tisíc korun. Výplatu denních dávek požaduje od 15. dne nemoci.

Roční pojistné pro maximální denní dávku dle jednotlivých pojišťoven (klient s hrubým měsíčním příjmem 35 tisíc korun, výplata od 15. dne nemoci)
Pojišťovna
Maximální denní dávka (v Kč)
Klient ve věku
35 let (v Kč)
Klient ve věku
55 let (v Kč)
Allianz
300
18123397
ČPP
500
7164
8220
ČP
300
7848
11 592
ČSOB Pojišťovna
650
7956
12 852
Generali
580
4080
6432
Kooperativa
600
62649072
Pojišťovna ČS
750
8494
9816
Uniqa380
5506
9371
 Zdroj: pojišťovny

2. příklad: Klient (zaměstnanec) s hrubým měsíčním příjmem 40 tisíc korun. Výplatu denních dávek požaduje od 29. dne nemoci.

Roční pojistné pro maximální denní dávku dle jednotlivých pojišťoven (klient s hrubým měsíčním příjmem 40 tisíc korun, výplata od 29. dne nemoci)
Pojišťovna
Maximální denní dávka (v Kč)
Klient ve věku
35 let (v Kč)
Klient ve věku
55 let (v Kč)
Allianz
400
1425
2508
ČPP
500
4260
5112
ČP
350
3528
5208
ČSOB Pojišťovna
750
7476
12 456
Generali
680
2184
3960
ING
300
2419
3802
Kooperativa
700
5628
8148
Pojišťovna ČS
800
6215
7264
Uniqa450
2956
5791
 Zdroj: pojišťovny

Z tabulek je patrné, že maximální výše dávek, kterou klient pro daný příjem získá, je u každé pojišťovny jiná. S nejvyšší denní dávkou se setkají klienti Pojišťovny České spořitelny, naopak nejnižší mohou očekávat klienti Allianz či ING.

Zajímavý je i pohled na velké rozpětí částek ročního pojistného jak při porovnání jednotlivých pojišťoven, tak při srovnání klientů podle věku u konkrétní pojišťovny (například ČSOB Pojišťovna či Česká pojišťovna).