Jedním z nejdůležitějších faktorů, které ovlivňují míru chudoby slabšího pohlaví, zejména pak ve starším věku, je úmrtí manžela. Na otázku, proč se tento problém týká hlavně žen, odpověděla Alicia Munnell, ředitelka centra pro důchody Allianz: "Odpověď je třeba hledat ve dvou důvodech. Prvním z nich je skutečnost, že ženy žijí déle a druhým je kulturní faktor, který způsobuje, že muži si obvykle berou mladší ženy."

V ekonomicky vyspělých zemích dosahují ženy průměrného věku 80,42 let, zatímco muži se dožívají jen 73,41 let. Rozdíly jsou citelné i ve věku při vstupu do manželství, protože muži se obecně žení starší. Ve FranciiVelké Británii je tento rozdíl 1,8 roku, v Německu 2,7 roku a v Itálii je průměrný věk mužů vstupujících do manželství dokonce vyšší o 3,3 roku než u žen. "Výsledkem je větší počet vdov než vdovců, které často prožijí poslední část svého života osamocené bez manžela a následně i bez peněz," konstatovala Munnell.

Smrt manžela připravila ženu o vysněné bydlení

Allianz poskytla příběh paní Jaroslavy z východních Čech, které se po smrti manžela rozplynul sen o bydlení v rodinném domku se zahrádkou. S manželem si nové bydlení na důchod postavili ještě v době, kdy byli ekonomicky aktivní a neváhali se zadlužit.

Před pár měsíci však manžel ve věku 72 let zemřel, a Jaroslava se tak stala vdovou odkázanou sama na sebe. Protože o finance se vždy staral její muž, nebyla schopna doplatit hypotéku na dům a pro narůstající dluhy jej musela prodat.

Bohužel, Jaroslava není jedinou ženou, která po smrti manžela zůstala chudá a sama. Podle expertů na demografii ze skupiny Allianz, starší ženy čelí větší míře rizika chudoby až v 27 z 34 zemí Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD). V těchto zemích se v chudobě ocitlo téměř 15 procent žen a pouze 11 procent mužů.

Ženy mají nižší důchody než muži

Důchody žen jsou nižší než mužů. Například podle statistik České správy sociálního zabezpečení byl 30. září 2013 průměrný starobní důchod ve výši 10 597 korun, přičemž muži pobírají v průměru 12 138 korun měsíčně a ženy jen 9944 korun.

Ženy často pracují za nižší mzdu a několik let navíc tráví mimo zaměstnání. Starají se o děti nebo o příbuzné, kteří zůstali na jejich pomoc odkázáni. Dalším důvodem je častý nezájem žen o finanční záležitosti rodiny, které ponechávají na bedrech manžela. "Po jeho smrti se tak dostávají do finančních problémů, které jsou způsobeny jejich slabší finanční gramotností," dodává Alicia Munnell.

Důkaz, že smrt manžela má velký dopad na finanční situaci vdov, podává i průzkum mezi 2200 ženami zemí OECD ve věkové skupině 24 až 75 let. V něm 61 procent žen přiznalo, že smrt jejich manžela s sebou přinesla i finanční problémy.

Vdovský důchod není ve stejné výši jako důchod zemřelého

Zůstane-li žena sama, neznamená to, že se její výdaje sníží o polovinu. Ušetří nejspíš na věcech běžné spotřeby (potraviny, drogerie), ale fixní náklady (například platby za nájem, elektřinu, služby apod.) jí zůstávají prakticky stejné. Ženy mají v určitých případech nárok na důchod po manželovi, ovšem v žádném případě nemohou počítat s tím, že bude ve stejné výši, jako měl zesnulý manžel.

Pokud muž zemřel na následky pracovního úrazu, vznikne jeho ženě nárok na vdovský důchod automaticky. Nárok má i tehdy, pokud manžel pobíral starobní, invalidní či předčasný důchod, případně pokud ke dni smrti splnil podmínky nároku na starobní důchod, nebo předčasný důchod, nebo podmínku potřebné doby pojištění pro nárok na invalidní důchod.

Vdovský důchod se skládá ze dvou částí, procentní a základní výměry. Výše procentní výměry vdovského důchodu činí 50 procent procentní výměry starobního důchodu nebo invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně, na který měla nebo by měla nárok zesnulá osoba v okamžiku úmrtí. Procentní výměra se zjednodušeně zjišťuje z dosahovaných výdělků a získané doby pojištění. Základní výměra vdovského důchodu je stejná jako u ostatních druhů důchodů a v roce 2013 je 2330 (výši určuje zákon).

Příklad č. 1: Ovdovělá žena ještě pracuje a nepobírá žádný důchod.
  • Zemřelý manžel pobíral starobní důchod, který k datu úmrtí byl ve výši 14 530 korun měsíčně.
  • Z toho 12 200 korun činila procentní výměra a 2330 korun základní výměra.
  • Ženě tedy bude náležet procentní výměra vdovského důchodu ve výši 6100 korun (50 procent z 12 200 korun).
  • Vdovský důchod ženy bude vč. základní výměry 2330 korun činit celkem 8430 korun měsíčně.
Zdroj výpočtu: Česká správa sociálního zabezpečení

V případě, že žena, která ovdověla, pobírala stejně jako její zesnulý manžel důchod, dochází k takzvanému souběhu nároků na výplatu vdovského a starobního nebo invalidního důchodu. Pak se buď vyplácí vyšší důchod v plné výši (včetně základní výměry) a z nižšího důchodu polovina procentní výměry, nebo je-li výše obou důchodů stejná, krátí se na polovinu procentní výměra vdovského či vdoveckého důchodu.

Příklad č. 2: Ovdovělá žena pobírá starobní důchod.
  • Žena pobírá starobní důchod 12 270 korun měsíčně, z toho 9940 korun činí procentní výměra a 2330 korun základní výměra.
  • Zemřelému manželovi náležel k datu úmrtí starobní důchod ve výši 15 470 korun měsíčně, z toho 13140 korun činila procentní výměra a 2330 korun základní výměra.
  • Ženě po manželovi náleží vdovský důchod a jeho výše činí polovinu procentní výměry, tedy 6570 korun (50 procent z 13 140).
  • Procentní výměra starobního důchodu ženy činí 9940 korun – je tedy vyšší, než procentní výměra vdovského důchodu.
  • Ženě proto při souběhu důchodů bude vyplácena částka ve výši 15 555 korun měsíčně, protože:
- procentní výměra starobního důchodu náleží v plné výši, tj. ve výši 9940 korun měsíčně,
- základní výměra ve výši 2330 korun měsíčně náleží pouze jednou, a to ke
starobnímu důchodu,
- 50 procent procentní výměry vdovského důchodu (tj. 50 procent z 6570 korun) činí 3285 korun měsíčně.
Zdroj výpočtu: Česká správa sociálního zabezpečení
Nejčastější chyby, kterých se starší ženy dopouštějí při plánování zabezpečení na důchod
Můj manžel ještě vydělává a velmi slušně, takže jsem zabezpečená i já.
Ženy by měly být opatrné a nespoléhat se na skutečnost, že se o ně manžel ve stáří postará. Míra rozvodovosti se totiž neustále zvyšuje, například v Česku se rozpadá téměř každé druhé manželství. Také rozvod má vliv na výši penze. Ženy kvůli němu totiž mohou v důchodu mít v průměru o 7,1 procenta peněz měsíčně méně, než kdyby žily s manželem. Ženy často doplácejí na to, že vydělávají méně a kvůli starosti o rodinu pracují také kratší dobu. I proto se ve stáří kvůli nižším penzím mnohem častěji než muži propadají do chudoby.
O podobné záležitosti se nestarám. Nějak to už dopadne.
Tento přístup se může později ženám značně vymstít. Vzhledem ke komplikovanosti důchodových systémů a neustálým změnám v nich je dobré se o důchod zajímat v předstihu a vždy vědět, v jakém stavu se vlastní úspory právě nacházejí.
Věk odchodu do důchodu je již nedaleko, takže na penzi si spořit už nemusím, stejně to nestihnu.
V dnešní době stát v důsledku nepříznivých demografických změn neustále prodlužuje věk odchodu do důchodu. Takže i přesto, že je vám třeba víc než 50 let, se vám může stát, že tak brzy na penzi „nedosáhnete“. A nezapomínejte, že každý měsíc, o který odejdete do důchodu dříve, než je stanoveno, se negativně podepíše na výši vaší penze.
 Nepracuji, protože se starám o nemocné rodiče, později mi to stát zohlední.
Měli byste si zkontrolovat, jaká přesná pravidla platí pro váš důchod, pokud se staráte o nemocné příbuzné. Často se stává, že se bere v úvahu nejen délka, ale i úroveň péče.
Vystačím i s menším důchodem, spořit nepotřebuji.
Starat se o domácnost, platit účty a nákup potravin může být pro jednoho člověka velmi náročné. Je proto důležité mít na stáří odložené úspory, nejlépe v penzijním připojištění, důchodovém spoření či v životní pojistce.
Starala jsem se dlouho o děti a je pro mě po tolika letech velmi těžké znovu se začlenit do pracovního procesu.
Pro některé ženy může být opětovné začlenění do pracovního procesu na stejné pozici mnohdy velmi náročné. Spokojí se proto často s méně placenou prací nebo prací na částečný úvazek. Ale nízký příjem zpravidla znamená nízkou penzi. Je proto výhodné myslet i na doplňkový zdroj příjmů na stáří.
Zdroj: Allianz