Sloučení úvěrů sice sníží splátky, ale přijde na další desítky tisíc

V některých případech se přitom nelze vyhnout ani sankčním poplatkům za předčasné splacení původních půjček.

Pokud nejste u některého z úvěrů v prodlení se splátkami, většina bank vám takzvanou konsolidaci půjček nabídne. Díky ní vznikne jen jeden úvěr, který si můžete namodelovat podle svých potřeb.

Především si můžete zvolit výši splátky, která bude vyhovovat vašim možnostem. Většina klientů své úvěry konsoliduje právě kvůli potřebě snížení měsíčního zatížení rodinného rozpočtu.

V současné době se s konsolidací půjček setkáte u mnoha finančních společností. Nepochodíte jen u mBank a Zuno. Air Bank plánuje tento produkt zařadit do své nabídky již letos. Fio banka konsolidaci nenabízí, ovšem v bance jsou schopni konsolidovat za individuálních podmínek. Raiffeisenbank sjednotí úvěry pouze stávajícím klientům. Na druhou stranu konsolidaci půjček nabízejí i nebankovní společnosti Cetelem a Home Credit.

Pozor: Banky konsolidují pouze řádně splácené úvěry. Zároveň klienty prověřují v úvěrových registrech. Pokud mají negativní záznam, odmítnou je.

Banky vám zkonsolidují prakticky všechny typy nezajištěných úvěrů. Konsolidovat tak můžete jak spotřebitelské úvěry bankovních, ale i nebankovních společností, tak ve většině bank i kreditní kartu a kontokorent, v některých případech i leasing.

Pokud budete chtít sloučit i úvěry zajištěné nemovitostí (například hypoteční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření), v mnoha bankách narazíte. Výjimku tvoří například Equa bank či LBBW Bank, která ale na druhou stranu sloučí jen pět úvěrových produktů vyjma kreditní karty a leasingu.

Finanční společnosti mají ve svém portfoliu speciální úvěrové produkty určené pro konsolidaci. Maximální výše úvěru se ve většině případů pohybuje kolem 600 tisíc korun. Nejméně - 300 tisíc korun - vám nabídne Home Credit, naopak milión a více korun vám zkonsolidují u Cetelem (1 milión korun), Komerční banky (2,5 miliónů korun) a Equa bank (25 miliónů korun).

U nižších částek banky nepožadují spoludlužníka či ručitele, například Era/Poštovní spořitelna zkonsoliduje bez zajištění úvěry do 450 tisíc, u vyšších částek až do 600 tisíc korun už musíte mít spolužadatele. Stejně na tom budete i u UniCredit Bank (do 250 tisíc bez spolužadatele, do 600 tisíc se spolužadatelem).

Budete-li chtít konsolidovat úvěry u Equa bank, počítejte s tím, že po vás banka vždy bude požadovat ručení nemovitostí. A to i v případě, že budete chtít konsolidovat jen několik desítek tisíc korun. Ostatně banka produkt poskytuje pod názvem Konsolidace zajištěná nemovitostí.

Na splacení konsolidačních produktů máte podle podmínek jednotlivých finančních společností od 60 do 120 měsíců. Nejdéle vám umožní splácet Equa bank - až 35 let.

Modelový příklad

Čtyřčlenná rodina se dvěma dětmi (8 a 10 let) a čistým měsíčním příjmem 40 tisíc korun žádá o konsolidaci úvěrů:

Celkový úvěr ke konsolidaci: 190 tisíc korun.

Celková měsíční splátka: 7890 korun.

Rodina chce měsíčně splácet maximálně 4 tisíce korun.

Na nabídku finančních společností, které ve všech parametrech vyhověly nabídce, se podívejte v tabulce.

Na první pohled je zřejmé, že se klientovi rozhodně vyplatí posuzovat nabídky jednotlivých bank. Rozdíl v částce, o kterou jednotlivým bankám za konsolidaci úvěrů zaplatí navíc, se pohybuje kolem 75 tisíc. Nejdráž vyjde úvěr u Era/Poštovní spořitelny, naopak nejlevněji u Equa bank. V případě této banky je ale nutné vzít v úvahu, že klient za úvěr 190 tisíc korun musí bance ručit nemovitostí.

Pokud to vaše finanční možnosti dovolí, banky vám umožní čerpat úvěr i ve vyšší částce, než je celková výše úvěrů ke konsolidaci. Výhodné to může být hlavně v situaci, kdy kvůli předčasnému splacení svých stávajících úvěrů budete muset  zaplatit sankční poplatky. O tuto částku si pak můžete navýšit celkovou částku, kterou budete u nové banky čerpat.

Pozitiva konsolidace úvěrů jsou celkem zřejmá. Klientův rozpočet již nebude zatížen vysokými splátkami, jakmile všechny přejdou do jedné výhodnější splátky. Ušetří na bankovních poplatcích jak za vedení více úvěrových účtů, tak za trvalé platby či inkasa z účtu. A navíc získá větší přehled o svých závazcích.

"Pro klienta může mít konsolidace i několik dalších pozitivních vedlejších efektů – zjednodušení při splácení, nemusí se starat, kdy je datum splatnosti toho kterého úvěru. Navíc pokud jde o konzervativního člověka, který platí složenkou, může výrazně ušetřit. Jedna platba poukázkou stojí 22 korun. Při pěti úvěrech se dostává na 1320 korun ročně," potvrdil Právu Michal Kozub ze společnosti Home Credit.

Na druhou stranu nevýhodou konsolidace je ve většině případů prodloužení doby, po kterou musí člověk své dluhy splácet. S tím souvisí i větší přeplacení původních úvěrů.

"Pro zájemce o konsolidaci může být nepříjemné i to, že musí doložit pravidelný příjem a nesmí mít záznam v registru dlužníků. Negativem je také poplatek za předčasné splacení původní půjčky," uvedla pro Právo Lucie Vydrová ze srovnávače Sfinance.cz.

Banky i nebankovní společnosti ve svých vyjádřeních pro Novinky potvrzují zvýšený zájem klientů o konsolidace úvěrů. Například Michal Kozub uvedl, že v jejich společnosti zájem klientů i objem konsolidovaných úvěrů dramaticky roste. Podobně se vyjadřují například zástupci České spořitelny, ČSOB, Poštovní spořitelny, Komerční banky či GE Money Bank.

"O konsolidaci půjček projevovali klienti zájem v průběhu celého loňského roku a své rozpočty optimalizovali v rozsahu 9,5 miliardy korun. Řada z nich využila konsolidaci nejen k refinancování stávajících úvěrů a snížení měsíčních splátek, ale i k získání dalších finančních prostředků. Meziroční nárůst byl o 45 procent, předpokládáme, že tento trend bude i v roce 2013," upřesnila pro Právo Milada Franek z GE Money Bank.