Článek
Novelou se bude řídit poskytování spotřebitelských úvěrů fyzickým osobám ve výši od pěti tisíc do 1,88 miliónu korun. Vztahuje se rovněž i na opakované malé půjčky mezi klientem a věřitelem, které v průběhu jednoho roku překročí částku pět tisíc korun.
Novelu zákona o spotřebitelském úvěru musí ještě schválit Senát a podepsat prezident republiky. Vzhledem k tomu, že se jedná o zákon, který přispívá k ochraně spotřebitelů, předpokládá se jeho schválení. Novela začne platit nejspíš dnem vyhlášení.
Zmizí nejnebezpečnější neférové praktiky
O neférových praktikách některých poskytovatelů půjček se mluví již mnoho let. Novelou ministerstvo financí reagovalo na podněty mnoha spotřebitelských organizací s primárním cílem lépe ochránit klienty. Jedním z podnětů, který upozornil na ty nejvýznamnější neférové praktiky, byl i průzkum společností Provident Financial a Poradna při finanční tísni a serveru Měšec.cz.
Příklady nejhorších neférových praktik
- Přehnaně vysoké zprostředkovatelské poplatky bez jistoty, že žadatel půjčku skutečně dostane.
- Nutnost uzavírat návazné smlouvy (například o životním pojištění).
- Předražené telefonní linky (95 korun/minutu) ke sjednání úvěru.
- Používání bianco směnek k zajištění úvěru.
- Používání nepřiměřeného zajištění úvěru (například ručení nemovitostí za půjčku v řádu tisíců korun).
Novelou budou všechny neférové praktiky postaveny mimo zákon.
Věřitel musí posoudit schopnost úvěr splácet
Jednou ze zásadních změn, které novela zákona přináší, je to, že věřitel ještě před tím, než úvěr poskytne, bude muset žadatele pořádně proklepnout. Posouzení jeho úvěruschopnosti musí provést s takzvanou odbornou péčí.
V praxi to bude znamenat, že věřitel bude muset žadatele podrobit důslednému credit scoringu, respektive odborně posoudit jak jeho příjmovou, tak výdajovou stránku a na základě výsledků pak úvěr schválit, či nikoliv. Pochopitelně předpokladem je, aby i spotřebitel společnosti poskytl úplné, přesné a pravdivé údaje. Věřitel i nadále nebude povinen nahlížet do registrů dlužníků.
Bude-li mít zákazník pocit, že mu banka či finanční společnost půjčila víc, než byl schopen splácet, může smlouvu napadnout u soudu. Na něm pak bude posoudit oprávněnost jeho požadavku. Úvěrová společnost bude muset svůj postup zpracování klientovy žádosti před soudem obhájit. Výsledkem může být i dosažení neplatnosti smlouvy od samého počátku.
Zprostředkovatel musí sehnat půjčku do 14 dnů
Novela zákona postihuje i zprostředkovatele půjček. Ministerstvo financí chce změnou v této oblasti zabránit jak účtování přemrštěných poplatků za zprostředkování půjček, tak nucení žadatelů do sjednání životního pojištění pod záminkou, že to zvýší jejich bonitu.
V současnosti si totiž některé firmy účtují tři až pět tisíc korun za zprostředkování půjčky klientovi. Pokud mu je ale půjčka zamítnuta, poplatek se mu už nevrátí. Podobná praxe je i u životního pojištění, které v případě zamítnutí půjčky nezaniká. Klient ho tak musí buď platit dál, nebo pod pokutou (například 15 tisíc korun) vypovědět.
Nově bude muset být smlouva o zprostředkování úvěru písemně a spotřebitel v ní musí být informován o právu na odstoupení. Pokud zprostředkovatel nezajistí obstarání půjčky do 14 dnů, může klient od smlouvy odstoupit. Pokud to udělá, smlouva se zruší a zprostředkovatel musí klientovi vrátit i zaplacený poplatek. Pochopitelně zaniknou i případné další doplňkové smlouvy (například životní pojištění) vázané na smlouvu o půjčce.
Směnky se ruší
Jedním z velkých nešvarů je zneužívání nevyplněných směnek (takzvaných bianco směnek), kam neféroví věřitelé mohou napsat jakoukoliv částku, kterou potom po dlužníkovi vymáhají. Jsou známy i případy, že klient svůj dluh zaplatil, ale věřitel na něm ještě vymáhal částku, kterou napsal na směnku.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru směnky ruší. "Ke splacení nebo zajištění splacení spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo šek," říká upravený § 18 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Telefonát za běžnou sazbu
Mnozí zájemci o půjčku se setkali s další neférovou praktikou, kdy zavoláním na telefonní číslo začínající 900... nabízející sjednání či zprostředkování úvěru, museli zaplatit až 95 korun za minutu volání. Půjčky se nedočkali, avšak zavoláním na inzerované linky přišli o nemalé částky.
Novela těmto praktikám udělá přítrž. Při nabízení, sjednávání a zprostředkování úvěrů nebude možné používat telefonní čísla s vyšší než běžnou cenou.
Ručit nemovitostí za nízkou půjčku už nebude možné
"Oblíbené" a nejnebezpečnější neférové praktice, kdy věřitel například za stotisícovou půjčku požadoval ručení nemovitostí v hodnotě miliónů, bude s platností novely zákona o spotřebitelském úvěru konec. Z pohledu spotřebitele se jedná o nejdůležitější změnu v zákoně.
Zajištění spotřebitelského úvěru již nebude moci být ve zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky.
Pokuta až 20 miliónů korun
Novela zákona přináší i razantní zvýšení pokut pro věřitele či zprostředkovatele pro případ, že poruší zákonem dané podmínky. Dosud platí maximální pokuty ve výši do půl miliónu korun. Nově mohou být uděleny až do výše 20 miliónů korun. Výše pokuty je odstupňována podle závažnosti deliktu.
- Do 1,5 miliónu korun - například pokud zprostředkovatel neinformuje třetí osobu poskytující doplňkovou službu (například životní pojištění) o odstoupení od smlouvy.
- Do 10 miliónů korun - u drobnějších deliktů, převážně u kontokorentů. Například když věřitel zpoplatní výpověď spotřebitelského úvěru na dobu neurčitou, nebo když dopředu neinformuje o změně výpůjční úrokové sazby.
- Do 20 miliónů korun - například použití předražené telefonní linky, požadování zajištění v nepoměru k půjčce, poskytnutí úvěru, i když je zřejmé, že žadatel nebude schopen úvěr splácet.
