„Průměrná roční cena za pojištění malé firmy se u nás pohybuje kolem osmi tisíc korun ročně. V tom je zahrnuto komplexní živelní pojištění veškerého majetku, včetně opomíjeného pojištění pro případ přerušení provozu, pojištění odcizení, pojištění odpovědnosti za škodu, a to i výrobkové odpovědnosti,“ řekl Novinkám Milan Káňa z Kooperativy.

Cena za pojištění malého obchodu či firmy je tak v podstatě nižší než povinné ručení a havarijní pojištění u auta.

Důležitá je rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění. Do základní výbavy určitě patří živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími jako jsou zejména požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení nebo tíha sněhu.

Dalším ze základních pojištění je pojištění pro případ krádeže nebo loupeže. Tato pojištění se sjednávají pro budovy zařízení, inventář, zásoby, stroje i hotové peníze.

Přerušení provozu

Doplňkovým pojištěním je tzv. pojištění přerušení provozu, které kryje finanční ztráty vznikající při přerušení provozu v důsledku živelní události. Pojišťovna pak po tuto dobu nahrazuje stálé náklady, které je nutno vynakládat a ušlý zisk.

„Zejména pokud je podnikání zatíženo úvěrem, lze díky tomuto pojištění dostát závazkům vůči bance, a neohrozit tak hladký rozběh firmy po odstranění škod,“ upozorňuje Dagmar Koutská z České pojišťovny.

Pojištění majetku se sjednává na tzv. novou hodnotu, to znamená, že v případě pojistné události pojišťovna poskytne plnění ve výši nákladů na znovupořízení poškozených nebo zničených (odcizených) věcí.

Co ovlivňuje cenu

Výši pojistného ovlivňuje zejména výše pojistné částky, ale i rizikovost činnosti – provozu klienta a pojišťovaných věcí, rizikovost v místě pojištění z hlediska četnosti výskytu živelních událostí a také požadovaná výše spoluúčasti. V případě pojištění krádeže – loupeže ovlivňuje rovněž výši pojistného místo pojištění.

Vyšší spoluúčast, levnější pojistka

Firma by také měla zvážit, jak velké škody by byla schopna nahradit vlastními silami a více tak pracovat s výší spoluúčasti, neboť ta má výrazný vliv na konečné pojistné.

„Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy, či jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy. Samozřejmě důležitým doplňkem majetkového pojištění je i pojištění odpovědnosti,“ připomněla Koutská.

Modelový příklad
Obchod, který je provozován ve vlastní nemovitosti s hodnotou zhruba 20 milionů korun, hodnota zásob zboží a vybavení obchodu (regály, prodejní pulty, pokladny) je milion korun.
Pojistné za pojištění proti živelním rizikům, odcizení a vandalismu se pohybuje zhruba od 15 tisíc výše a je opět závislé na sjednané spoluúčasti, rizikovosti z pohledu záplavy, povodně nebo kriminality v místě pojištění.
K tomuto základnímu pojištění lze sjednat pojištění přerušení provozu, přičemž pojistné například pro limit plnění 500 tisíc korun začíná na čtyřech pěti tisících korun ročně. Pojištění pokladen a osobních počítačů v hodnotě 200 tisíc korun na elektronická rizika je obvykle od dvou tisíc korun ročně.
Zdroj: ČP

Požár u subdodavatele

„Stále častěji žádanější je připojištění škod se zpětným účinkem, tj. náhrada následné škody po požáru na majetku subdodavatele,“ potvrdila Alena Bartoňová z pojišťovací společnosti.

V praxi je to tak, že například u jednoho z nich dojde k požáru a v jeho důsledku i k zastavení nebo omezení výroby i u další firmy, které vznikne ztráta z přerušení provozu subdodavatele. Pro tento případ se pro stanovení výše pojistného plnění nesjednává pojistná částka, kterou by bylo možné jen těžko vyčíslit, ale limit plnění.

Porucha strojů

Sjednat lze i pojištění přerušení provozu z důvodu strojní poruchy. Další specifickou formou je pojištění ztráty očekávaného zisku investora v důsledku události, které je možné uzavřít, pokud je sjednáno stavebně montážní pojištění.

Z pojistného plnění jsou zásadně vyloučeny sankce či pokuty za nedodržení smluvních termínů (lhůt), přerušení provozu na základě rozhodnutí orgánů a náklady, které v době přerušení provozu nenabíhají.

Proti suchu zemědělce nepojistí

Zhruba polovina zemědělské půdy je pojištěná, což je stále méně než v Německu či Rakousku. Například ale proti suchu farmáře pojišťovny nepojistí, toto riziko je příliš časté.