Nové stavební spoření razantně reaguje na vládní škrty

Nabídka spočívá jednak v lepším úročení vkladů po omezenou či celou dobu spoření, jednak v úlevách na poplatku za uzavření smlouvy, případně i ve zvláštní prémii dle výše počátečního vkladu.

Nové možnosti zhruba vykompenzují ztrátu na státní podpoře způsobenou jejím dodatečným zdaněním za letošní rok 50 % a někdy přinesou klientům i o dost víc.

Je ovšem důležité si z nabídky dobře vybrat. Ta či ona se nemusí hodit pro každého.

Například klient, který chce spořit postupně tak, aby každý rok získal maximální, byť sníženou státní podporu (stačí tedy vklad do 20 000 korun ročně), by měl vybírat z nabídek, které mu přinesou největší slevu na vstupním poplatku, případně i něco víc.

V tomto ohledu je nejlepší nabídka Lišky, která systémem prémií de facto dává smlouvu zdarma (do cílové částky 150 000 korun) a ještě prémii podle výše počátečního vkladu.

Klient, který letos vloží na smlouvu 20 tisíc korun (po odečtení úhrady za uzavření smlouvy), zde totiž získá dvě prémie, celkově 3000 korun. K tomu ještě poloviční státní příspěvek za letošní rok, tedy 1500 korun. Nabídka prémií se ale bohužel týká jen klientů, kteří u této společnosti uzavřou svou první smlouvu.

Pro zmíněného klienta může být atraktivní například i nabídka Wüstenrot. Je to jediná spořitelna, která nabízí zvýhodněné úročení – 2,5 % ročně – po celou dobu spoření. Úroky ostatních spořitelen činí dvě procenta ročně.

Připomeňme, že úroky připsané od příštího roku budou nově zdaňovány 15 procenty.

Pro klienty, kteří se rozhodnou založit smlouvu a jednorázově vložit na účet vyšší částku, budou zase výhodnější jiné nabídky. A to ty, které nabízejí dočasně nebo trvale vyšší úrok.

Například klient, který letos na konci prosince založí v Modré pyramidě smlouvu na cílovou částku 160 000 korun, vloží jednorázově 120 000 korun, kterými si předplatí i všechny následující roky po celou dobu vázací doby, bude spořit rozhodně efektivně.

Hned na začátku spoření získá sníženou státní podporu za letošní rok (1500 korun) a za rok 2011 podporu v nové výši, to je 2000 korun. Vklady se mu příští rok zúročí čtyřmi procenty (nabídka 2+2 % po dobu jednoho roku).

Jen úrok tedy bude za příští rok činit přes 4800 korun hrubého, po zdanění přes 4000 korun. Další roky bude dostávat úrok 2 % a státní podporu 2000 korun ročně.

Obdobný efekt poskytne i jedna z nabídek Raiffeisen stavební spořitelny. Ta ale předpokládá cílovou částku aspoň 200 000 korun.

Zdrojem peněz pro vyšší jednorázové vklady při uzavření nových smluv mohou být třeba starší smlouvy, u nichž již dávno uplynula vázací doba a které jsou úročeny jen sazbou 2 % ročně.

U nich se totiž bude roční výnos dle výpočtů ministerstva financí i se započtením státní podpory  a za předpokladu optimálního spoření ( tedy spoření tak, aby účastník využil každý rok maximální státní podporu a měl cílovou částku okolo 160 000 korun) pohybovat od 2,7 do 3,4 % ročně. Na smlouvách, kde je již naspořeno přes dvě stě tisíc korun, bude roční výnos ještě nižší.

Tyto starší smlouvy se proto může vyplatit zrušit a založit novou smlouvu. Podle výpočtu MF může u nové smlouvy činit výnos při optimálním způsobu spoření v nových podmínkách okolo 4,3 procenta hrubého ročně. A to bez započtení nynějších nabídek spořitelen.

Takového výnosu v současnosti jinde jen stěží dosáhnete.

U těchto starších smluv je ale třeba myslet na to, že i nadále ponesou slušný výnos a navíc mají jednu obrovskou výhodu. Lze z nich peníze téměř okamžitě v případě potřeby vybrat.

Někdy tedy může být lepší si staré smlouvy z toho důvodu ponechat a na nové smlouvě spořit raději pravidelně menšími úložkami podle finančních sil.