Banky pro internetové bankovnictví používají vesměs tři základní druhy přístupu na účet. O jaké jde?

Nejjednodušší je přihlášení pouze prostřednictvím klientského čísla a hesla. Tento způsob funguje v České spořitelně a v GE Capital Bank u varianty Genius. Některé banky (např. ČSOB a Raiffeisenbank) tento druh používají pouze pro pasivní služby, jako je zjišťování zůstatku na účtu nebo výpis zaúčtovaných transakcí.

Složitější je přístup prostřednictvím digitálního certifikátu klienta, který bývá uložen na nosiči (buď na disketě nebo na disku počítače). Pro přihlášení musí internetová aplikace načíst data z tohoto certifikátu, navíc je opět vyžadováno osobní číslo a heslo klienta. Tuto technologii používá GE Capital Bank u varianty Standard, Komerční banka, Raiffeisenbank a Živnostenská banka.

Nadstandard za poplatek

V ČSOB má klient digitální certifikát uložen na čipové kartě, což ještě zvyšuje bezpečnost, neboť údaje z čipové karty prakticky nejdou okopírovat. K načtení certifikátu aplikací Internetbankingu je v tomto případě nutná čtečka čipových karet. Banka si za vydání čipové karty a čtečky účtuje poplatek 550 korun. To sice může někoho odradit, ale na druhou stranu čtečka čipových karet zřejmě v horizontu několika let najde i jiné uplatnění. Je totiž pravděpodobné, že se čipové karty budou používat k ukládání rozličných oprávnění, elektronických podpisů či občanských a řidičských průkazů, a čtečky se tak stanou standardní vybavou počítačů.

Asi nejvyšší formou zabezpečení přístupu je zařízení, které pro každé přihlášení generuje vždy nové heslo. Pokud by se tedy pachateli podařilo heslo nějak zjistit, nebude mu to stejně nic platné. V České spořitelně je toto zařízení (tzv. PIN kalkulátor) možné využívat, ale za zřizovací poplatek 650 korun. Standardně tuto technologii používá také HVB CZ, platí se 250 korun.

V eBance si je možné vybrat digitální certifikát, nebo PIN kalkulátor, alternativní formou je zde ještě přihlašování na internet pomocí mobilního telefonu, na který přijde klientovi pro každé přihlášení nový autentizační kód. Přístup ke kódu je v mobilu chráněn zvláštním heslem. Tato forma je v eBance zdarma, za digitální certifikát se platí 200 korun ročně, za PIN kalkulátor si banka účtuje 89 korun měsíčně.

Vedle toho chrání všechny banky přenos informací mezi bankou a klientem složitým šifrováním. Používány jsou i další bezpečnostní prvky, které zamezují případnému zneužití.

Sám klient si pro snížení rizika škody může pro transakce přes internet nastavit maximální limity. GE Capital Bank také klientovi umožňuje zasílání informační SMS při každém přihlášení. Součástí této zprávy je i telefonní číslo, na které může klient v případě neoprávněné transakce zavolat a platbu ihned zrušit, případně nechat Internet Banku zablokovat. SMS zprávy informující o pohybech na účtu umožňuje Česká spořitelna, eBanka a Živnostenská banka.

Bez ostražitosti to nejde

Je nutné podotknout, že internetové bankovnictví je pro všechny typy zabezpečení chráněno dostatečně. I v případě nejjednodušší technologie v podobě klientského čísla a hesla je největším rizikem vždy neopatrný uživatel, který nedodržuje základní bezpečnostní pravidla.

Stejně jako je nerozumné nechávat si u své platební karty napsané PIN nebo jet s otevřenou kabelkou v MHD, neměl by klient nikomu sdělovat či mít napsané heslo k přístupu na internet, neměl by po skončení práce se svým účtem zapomenout odhlásit se či zapomenout disketu s certifikátem v disketové jednotce.

Pokud klient pojme jakékoli podezření, může si změnit heslo, nebo přístup k internetu úplně zablokovat.

Při volbě toho či onoho internetového bankovnictví je rovněž dobré mít na paměti, že čím vyšší je úroveň zabezpečení, tím méně to pro klienta bývá uživatelsky pohodlné.

Každopádně je stále mnoho lidí, kteří důvěřují pouze pobočce. Ale absolutní bezpečnost neexistuje. I tady, za jistých okolností, může pachatel udeřit a peníze z účtu neoprávněně vybrat. Stačí ukrást peněženku s občanským průkazem a číslem účtu a na pobočce napodobit podpisový vzor.