U havarijního pojištění se totiž pojistné vypočítává z aktuální ceny vozu. Ale třeba po odcizení automobilu pojišťovna odškodní klienta podle tržní ceny vozu v době krádeže, bez ohledu na to, jak vysoké pojistné předtím platil. Takto mnoho lidí nevědomky řadu let platí zbytečně stejně vysoký roční poplatek.

Pojišťovací ústavy tak podle odborníků mlčky inkasují ročně desítky až stovky miliónů korun, aniž by lidem nabízely odpovídající protihodnotu - svým klientům totiž pojistné nesnižují, navíc je ani dostatečně neupozorňují na možnost uzavření nové pojistné smlouvy.

Problém "přeplácení" pojišťoven se i podle samotných jejich zástupců přitom netýká jen pojištění rychle stárnoucích aut, ale třeba i nemovitostí.

Výpočty pojišťoven, které se Právu podařilo získat, dokazují, že pokud by klient změnil už po roce smlouvu o havarijním pojištění, což by mu měla seriózní pojišťovna na požádání umožnit, ušetří na pojistném i několik tisícikorun.

Cena auta ročně padá o 10 procent

Podle kvalifikovaných odhadů se tržní cena běžně užívaného automobilu ročně snižuje v průměru o deset procent, u nového auta v prvních letech ale třeba i o dvacet procent. Řada lidí si však tuto skutečnost neuvědomuje a zaplatí i po několika letech stejné roční pojistné jako v době, kdy si vůz pořídili. Přitom by stačilo jen vypovědět starou smlouvu a podle aktuální hodnoty auta uzavřít novou, případně tu dosavadní upravit.

Například u nové Škody Fabie 1.4, pořízené za 330 tisíc korun, zaplatil loni klient u jedné z pojišťoven působících na českém trhu roční havarijní pojistné 7568 Kč. Letos mu přišla složenka na 8246 Kč - pojišťovna mu pojistné sice snížila o tříprocentní bonus, ale současně mu už neposkytla jako první rok zaváděcí desetiprocentní slevu. Kdyby už po prvním roce klient s pojišťovnou smlouvu změnil, zaplatil by nové pojistné 7025 Kč z aktuální ceny rok starého vozu 257 800 Kč.

Bez akční slevy v prvním roce pojištění by byl rozdíl v sazbách daleko větší. Pokud si klient fabii pojistil již v roce 2003, tehdy za roční pojistné zaplatil 11 509 Kč. Když by zažádal o novou smlouvu, a tedy i úpravu pojistného letos, pojišťovna by mu i při započtení všech bonusů vyměřila sazbu pouhých 5958 Kč, protože cena jeho auta se od roku 2003 snížila o více než třetinu.

Právníci: Je to neetické a na hraně zákona

U některých modelů jsou tyto rozdíly ještě výraznější. Například za novou Škodu Octavii 1.9 loni klient stejné pojišťovny zaplatil havarijní pojistku 20 592 Kč. Letos by mu ale vzhledem ke stáří jeho vozu pojišťovna měla vypočítat pojistné na necelých 17 tisíc korun.

O tří až pětiprocentní bonusy z předešlé pojistky klient nepřijde, v nové smlouvě se mu započítají. V případě přechodu k jiné pojišťovně nový ústav většinou bonusy u havarijního pojištění uzná, na rozdíl od bonusů u povinného ručení však někdy může člověk se žádostí o jejich převedení narazit.

Mnozí právníci považují chování pojišťovacích ústavů, kdy si nechávají od klientů platit víc, než by měly, za neetické a někdy i na hraně zákona. "Může to být v rozporu se zákonem na ochranu spotřebitele a mohlo by to být i téma pro antimonopolní úřad," řekl Právu advokát Radek Pokorný s tím, že záleží na znění konkrétních pojistných podmínek.

Česká národní banka, která má nad pojišťovnami od letošního dubna dozor, byla ve své reakci obezřetnější. "Pojistná ochrana majetku a přehodnocení možného rizika pojistné události je záležitostí pojistníka, eventuálně pojištěného, nikoli pojistitele," řekl Právu mluvčí centrální banky Pavel Zúbek.

Pojišťovny: Adresně informovat nemůžeme

Pojišťovny se brání. "Obecně na možnost inovací pojištění a tzv. inventuru v pojistkách upozorňujeme přes média, vlastních materiálech pro veřejnost či v debatách, když nám dá někdo slovo. To, že bychom adresně vyzývali klienta, který má u nás deset let pojištěný vůz, že by si měl upravit pojistku, ale dost dobře nejde. Deset let starý automobil totiž může mít najeto deset tisíc nebo také sto padesát tisíc kilometrů, může být v garáži nebo na silnici, bouraný či bez nehody. Jeho hodnota se potom může velmi lišit," řekl Právu mluvčí České pojišťovny Václav Bálek.

Každý člověk by měl podle něj po roce až dvou letech vždy provést inventuru všech svých pojistek. Mluvčí Kooperativy Marek Vích i zástupci dalších ůstavů s Bálkovým vysvětlením souhlasili.

Ani ostatní pojišťovny své klienty o možnosti snížení platby za pojistné adresně neinformují. "Klienty na to neupozorňujeme," uvedl například mluvčí Allianz Milan Káňa. Zatímco o možnosti změny smlouvy o havarijním pojištění ústavy zpravidla mlčí, například u pojištění domácnosti, do níž si lidé pořizují stále nové věci, klienty často aktivně vybízejí k navýšení pojistného.

Nová pojistná smlouva se podle Káni vždy řídí aktuálními pojistnými podmínkami, se kterými je klient seznámen při sjednání pojištění. Podle pojišťoven starší auto nemá za všech okolností nižší pojistné, protože s rostoucím stářím vozu roste i riziko.