Klient nemusí zaplatit za vybraný dárek ani o korunu víc, než je jeho cena v prodejně. Podmínkou ovšem je, že dluh se musí splatit do čtyř, respektive tří měsíců od koupě zboží. Pokud se to nepodaří, úvěr není bez navýšení.

Proti loňským Vánocům se nejen rozšířil počet firem s tímto produktem, ale některé prodloužily o měsíc bezúročné období či začátek splácení úvěru. Rozšíření možnosti získat úvěr bez navýšení je samozřejmě atraktivní. Z jeho výhod se ale nakonec bude radovat jen málokdo.

Jen malému procentu klientů se totiž daří v daném termínu splatit úvěr a mít ho zdarma. Naopak některým z těch, kteří to štěstí neměli, se může tento produkt dost prodražit.

Jaké jsou odlišnosti

Splátkové firmy uplatňují u tohoto produktu určité odlišnosti. Společnost Cetelem letos prodloužila bezúročné období a odklad splátek ze tří na čtyři měsíce. Pro využití úvěru bez navýšení musí tedy klient doplatit celou dlužnou částku do čtyř měsíců, přičemž záleží jen na něm, jakou výši měsíční splátky si zvolí.

Přímá platba v prodejně - tedy částka, kterou klient musí hned zaplatit, aby si mohl odnést zboží - činí 10 procent z ceny. Společnost uvádí, že pokud klient nevyužije bezúročného období, roční procentní sazba nákladů (RPSN) tohoto úvěru, neboli roční úrok, činí 16,1 procenta.

Klient zaplatí za zboží o 1500 korun více než je jeho cena v obchodě. Například u zboží za 15 000 korun vypadá situace - v obou variantách, kdy klient využije či nevyužije bezúročného období - takto: cena zboží 15 000 Kč, přímá platba 10 %, 1500/1500 Měs. splátka libov./1500, přeplatek 0/1500, RPSN 0 %/16,14 %.

Firma Home Credit nabízí letos půjčku s bezúročným obdobím a odkladem splátek poprvé. Klient ji může mít bez navýšení tehdy, když ji splatí do tří měsíců. Odklad splátek jsou tři měsíce. U klienta, který začíná splácet po tříměsíčním bezúročném období, může vypadat typický modelový příklad podle firmy třeba takto: Cena zboží 10 000 Kč, přímá platba 20 % 2000 Kč, měs. splátka 1518 Kč, počet splátek 6, přeplatek 1108 Kč, RPSN 32,9 %.

Zvolený příklad vysvětlila mluvčí firmy Andrea Dobšíková takto: "Průměrná výše námi poskytovaných úvěrů se pohybuje okolo 10 000 korun, proto uvádíme variantu úvěru právě na tuto částku. Pokud se klienti rozhodnou pro splácení po tříměsíčním bezúročném období, předpokládáme, že budou nejčastěji volit variantu splacení za šest měsíců."

U GE Capital Multiservis získá klient úvěr bez navýšení tehdy, když splatí zboží do čtyř měsíců od jeho zakoupení. Zde nedochází k odkladu splátek, pouze úroky jsou účtovány až po čtyřech měsících od data nákupu, pokud klient do té doby úvěr nesplatí. Úvěr je za těchto podmínek nabízen jen do konce roku. Následující tabulka ukazuje podle firmy možnou situaci, kdy klient splácí půjčku standardně v deseti splátkách: cena zboží 15 000 Kč, přímá platba 10 % 1500 Kč, měsíční splátka 1500 Kč, přeplatek 1500 Kč, RPSN 16,1 %.

V nabídce jsou většinou známé produkty

Kromě tohoto úvěru není v předvánoční nabídce mnoho novinek. Klient zpravidla natrefí na známé produkty. K již klasickým a nejvíce rozšířeným patří úvěr, kdy se na začátku přímo hradí desetina ceny zboží a zbytek ceny se splácí v deseti stejných měsíčních splátkách. Bývá označován jako 1/10, názornější je ale vyjádření 10 % 10 x 10 %. Přesto se lze setkat s řadou speciálních akcí.

Otázka je jejich rozšíření v obchodech. Například Cetelem nabízí Andělsky levný úvěr. Jde vlastně o modifikovaný úvěr 1/10. Přímá platba v prodejně je snížena z běžných 10 na 5 procent z ceny zboží a klient pak splácí 10 splátek ve výši 10 procent z ceny zboží. Je určitě výhodný, protože RPSN je jen 11, 9 procenta.

"Tento úvěr je v předvánočním období nabízen u většiny našich obchodních partnerů," tvrdí tisková mluvčí Cetelem Irena Loukotová. Podle jejích slov je v partnerských hypermarketech do konce roku nabízen i Úvěr zdarma, kdy klient nezaplatí ani o korunu navíc. Přímo uhradí v prodejně 10 procent z ceny a úvěr splácí v devíti splátkách po 10 procentech.

V nabídce Cetelemu je i úvěr na rozmyšlenou. V prodejně klient zaplatí 15 procent z ceny zboží a poté splácí 1/15 z ceny. Po páté splátce buď může doplatit zbylou část úvěru, a v tom případě bude mít celý úvěr zdarma bez navýšení, nebo bude pokračovat ve splácení po dobu zbývajících 10 měsíců (RPSN 0 % nebo 28, 39 %).

Cetelem poskytuje i úvěr na nákup automobilu bez navýšení. Ovšem s podmínkou, že klient po prvních dvanácti splátkách doplatí zbývající část úvěru. Jinak splácí dál podle původní varianty úvěru. Tato nabídka je určena pro financování nových a předváděcích vozů se stářím do jednoho roku. Úvěrem lze financovat maximálně 90 procent z ceny vozu.

Ať už se zákazník setká s jakoukoli nabídkou, neměl by zapomenout, že může její výhodnost posoudit s pomocí RPSN. Jde vlastně o roční úrok daného úvěru, do něhož se započítávají i případné poplatky. Tento údaj je každý obchodník povinen sdělit a musí být rovněž součástí úvěrové smlouvy.