Banky si totiž účtují nemalé poplatky nejen za vedení účtu, vedení kontokorentu či výběry z bankomatu, ale rovněž za většinu pohybů na účtu či jednotlivé účetní položky. Málokdo například ví, že si banky účtují kolem pěti korun za každé provedení trvalého příkazu nebo až osm korun za každou příchozí platbu. Peníze pak naskakují velmi rychle. Poplatek za vedení účtu, podle kterého se orientuje nejvíce lidí, proto bývá v celkových nákladech naprosto zanedbatelný.

Například v České spořitelně stojí Výhodný program 35 korun měsíčně, ale průměrně aktivní klient v naší tabulce zaplatí celkem asi 146 korun měsíčně (1749 korun ročně). Otázka tedy zní, podle čeho si vybírat. Každý by si měl nejdříve určit, zda patří spíše k pasivní, nebo naopak aktivnější klientele. Pro každého se totiž hodí naprosto jiné konto a prodělat se dají až tisíce korun.

Neplaťte víc, než je třeba

Pokud zjistíte, že platíte mnohem více za služby, které můžete v podobné kvalitě dostat jinde, vyplatí se uvažovat o rychlé změně banky. Přechod nebývá příliš bolestivý - případné zrušení účtu stojí většinou kolem dvou set korun. V našem přehledu jsme vytvořili čtyři typy klientů, kteří se liší tím, jaké služby a jak často využívají.

Prvním modelem je neaktivní klient banky, nejčastěji důchodce, který nemá zřízenu žádnou ze služeb přímého bankovnictví a nemá ani platební kartu. Na účet mu chodí důchod, který si každý měsíc nadvakrát vybírá na pobočce. Jednou za měsíc rovněž zadá platební příkaz. Jako nejvhodnější účet byl pro takového klienta vyhodnocen postžirový účet Poštovní spořitelny - Program Senior s ročními náklady 564 korun, což vychází v průměru na 47 korun měsíčně. Na druhém místě se umístil běžný účet Živnostenské banky (828 korun ročně) a třetí je sporožirový účet České spořitelny (1013 korun). Naopak naprosto nevhodnými jsou pro tento typ občanů účty v eBance (2353 korun) a HVB CZ (3108 korun).

Neaktivní klient (důchodce nad 65 let bez platební karty)
Využívané služby: vedení účtu, zasílaní měsíčního výpisu poštou, 2x měsíčně výběr menší částky na pobočce, 1x měsíčně jednorázový příkaz na pobočce, 1x měsíčně příchozí platba (starobní důchod).
Pořadí Banka Vybraný účet Roční náklady
1. Pošt. spoř. Program Senior 564 Kč
2. Živnost. banka Běžný účet 828 Kč
3. Česká spoř. Sporožirový účet 1013 Kč
4. GE Capital Bank Běžný účet 1428 Kč*
5. ČSOB Osobní konto Plus 1500 Kč
6. Komerční b. Ideal konto 1644 Kč
7. Raiffeisenbank Kompletkonto Start 1728 Kč
8. eBanka Program Základ 2353 Kč
9. HVB CZ Konto Komfort 3108 Kč
*se zůstatkem na účtu nad 40000 Kč roční náklady 1068 Kč

Průměrně aktivní uspěje v Živnobance

Ale třeba pro průměrně aktivního klienta, který zadává platební příkazy prostřednictvím telefonního bankovnictví, má platební kartu a kontokorent (tj. možnost jít na svém běžném účtu do minusu), bude nejvýhodnější běžný účet Živnostenské banky (roční náklady 1454 korun). Přitom celých 600 korun z této částky zaplatí klient za vedení kontokorentu (50 korun měsíčně), což je ve srovnání s ostatními bankami daleko nejvíce. Jako druhé následuje Perfekt konto Komerční banky (1748 korun), třetí vychází Výhodný program České spořitelny (1749 korun).

Méně aktivní klient bez přímého bankovnictví
Využívané služby: vedení účtu, zasílaní měsíčního výpisu poštou, elektronická platební karta, 3x měsíčně výběr z bankomatu vlastní banky, 1x měsíčně z cizí banky, 3x ročně výběr vyšší částky na pobočce, 2x měsíčně jednorázový příkaz na pobočce, realizace 3 trvalých příkazů za měsíc, 2x ročně zřízení a 2x ročně změna či zrušení trvalého příkazu, 1x měsíčně příchozí platba.
Pořadí Banka Vybraný účet Roční náklady
1. Živnost. banka Běžný účet 926 Kč
2. Pošt. spoř. Program Klasik 1297 Kč
3. Komerční banka Ideal konto 1530 Kč
4. Česká spořitelna Výhodný program 1757 Kč*
5. ČSOB Osobní konto Plus 1794 Kč
6. Raiffeisenbank Kompletkonto Start 1938 Kč
7. GE Capital Bank Běžný účet 2103 Kč**
8. HVB CZ Konto Komfort 2478 Kč
9. eBanka Program Základ 3108 Kč
*počítáno pro výběry z cizího bankomatu ve výši 2000 Kč, **se zůstatkem na účtu nad 40 000 Kč roční náklady 1743 Kč

Aktivní zákazníci, kteří se vyznačují širokým využíváním služeb přímého bankovnictví, častějším zadáváním příkazů či omezením výběrů z bankomatů (platí kartou raději přímo v obchodech, což je zdarma), nejvíce ušetří s Výhodným programem České spořitelny (1621 Kč ročně), v Živnostenské bance (1834 korun) a s Kompletkontem Klasik od Raiffeisenbank (1842 korun).

Průměrně aktivní klient
Využívané služby: vedení účtu, zasílaní měsíčního výpisu poštou, elektronická platební karta, 3x měsíčně výběr z bankomatu vlastní banky, 1x měsíčně z cizí banky, 2x ročně výběr vyšší částky na pobočce, telefonní bankovnictví, 3x měsíčně jednorázový příkaz prostř. telefonu, 2x ročně zřízení a 2x ročně změna či zrušení trvalého příkazu prostř. telefonu, realizace 4 trvalých příkazů za měsíc, dvě příchozí platby měsíčně, kontokorent.
Pořadí Banka Vybraný účet Roční náklady
1. Živnost. banka Běžný účet 1454 Kč
2. Komerční banka Perfekt konto 1748 Kč
3. Česká spořitelna Výhodný program 1749 Kč*
4. Raiffeisenbank Kompletkonto Start 1868 Kč
5. ČSOB Osobní konto Plus 1956 Kč
6. Poštovní spoř. Program Elektron 2270 Kč
7. HVB CZ Konto Komfort 2448 Kč
8. GE Capital Bank Genius 2607 Kč
9. eBanka Program Plus 4665 Kč
*počítáno pro výběry z cizího bankomatu ve výši 2000 Kč

Údaje v našich tabulkách představují celkové roční náklady, nezahrnují však jednorázové poplatky za zřízení kontokorentu (u průměrně aktivního a aktivního klienta). Ty mají například eBanka (245 korun), GE Capital Bank (250 korun) a Živnostenská banka (500 korun). Výpočty také nezahrnují některé slevy, které banky někdy poskytují při založení účtu. Například Živnostenská banka neúčtuje v prvním roce poplatek za vedení elektronické platební karty 150 ročně a Komerční banka nevybírá poplatek za první dva měsíce vedení internetového bankovnictví (49 korun měsíčně).

Aktivní klient
Využívané služby: vedení účtu, zasílaní měsíčního výpisu poštou nebo e-mailem, elektronická platební karta, 2x měsíčně výběr z bankomatu vlastní banky, 1x ročně výběr vyšší částky na pobočce, internetové a GSM bankovnictví, 5x měsíčně jednorázový příkaz prostř. internetu nebo GSM, 4x ročně zřízení a 4x ročně změna či zrušení trvalého příkazu prostř. internetu nebo GSM, realizace 6 trvalých příkazů za měsíc, tři příchozí platby měsíčně, kontokorent.
Pořadí Banka Vybraný účet Roční náklady
1. Česká spoř. Výhodný program 1 621 Kč
2. Živnost. banka Běžný účet 1 834 Kč
3. Raiffeisenbank Kompletkonto Klasik 1 842 Kč
4. Poštovní spoř. Program Plus 2 151 Kč
5. Komerční b. Perfekt konto 2 292 Kč
6. GE Capital Bank Genius 2 380 Kč
7. HVB CZ Konto Komfort 2 418 Kč
8. eBanka Program Plus 2 617 Kč
9. ČSOB Aktivní konto 3 234 Kč

Rozsah služeb poskytovaných bankami se někdy liší. Například HVB CZ a Komerční banka nemají GSM Banking, Poštovní spořitelna nenabízí internetové bankovnictví. Tato banka také neumožňuje zadávat, měnit a rušit trvalé příkazy prostřednictvím přímého bankovnictví. V našich výpočtech jsou chybějící služby nahrazeny příbuznými službami.

Srovnání je provedeno pro účty určené fyzickým osobám nepodnikajícím (občanům).