Zatímco některé banky chtějí spousty potvrzení, jiné požadavek splní i bez nich. Novinky vzaly srovnatelné produkty u největších bank na českém trhu. Jednalo se o osobní neúčelovou půjčku, známou většinou pod názvem spotřebitelský úvěr.

U něj nemusíte bance zdůvodňovat, proč si ho berete a na co peníze využijete. Tím se liší od účelových půjček, kdy banka peníze dává na pořízení konkrétní věci. Většinou za vás ale i hradí platbu konkrétnímu dodavateli. Úročení takových půjček je menší přibližně o jedno procento. 

Úvěr na občanku

Vyřizování úvěru už není martyrium v podobě předkládání nejrůznějších lejster, která mají dokázat, že jste způsobilí bance peníze splatit. Mnohé banky vám půjčí, přehnaně řečeno, pouze na občanku. Je to ovšem omezeno výší úvěru. Příkladem je Česká spořitelna. Pokud u ní máte zřízený účet, půjčuje do 100 tisíc na občanku doslova.

"Je-li žadatel o spotřebitelský úvěr klientem České spořitelny a na jeho účet je poukazována mzda, postačí pro žádost o úvěr doklad totožnosti," potvrdila Novinkám Věra Čárná z oddělení firemní komunikace České spořitelny.

Na druhou stranu třeba HVB Bank požaduje potvrzení od zaměstnavatele, výpis plateb SIPO nebo výpis z účtu a u úvěrů nad 100 tisíc i ručitele. Ostatní banky stojí někde na půl cesty. Většinou jim stačí výpis z účtu či potvrzení od zaměstnavatele.

Peníze do druhého dne

V současnosti u úvěrů odpadají i dny čekání na to, zda půjčku nakonec dostanete či ne. Žádosti banky vyřídí většinou do druhého dne. Několik dní si na to vymiňuje například Citibank.

Běžné je i to, že o úvěr mohou lidé žádat přes telefon nebo podat žádost on-line. To umožňuje například eBanka, telefonicky lze úvěr vyřídit u GE Capital. "Jako první peněžní ústav jsme začali poskytovat neúčelovou osobní půjčku bez jakýchkoliv požadavků na ručení a s rozhodnutím o jejím možném poskytnutí na počkání," sdělila mluvčí banky Eva Chaloupková. Bylo to v roce 1999.

Úroky vyrovnávají poplatky

Ačkoliv se úročení půjček od jednotlivých bank výrazně liší, suma, kterou klient nakonec zaplatí, tak výrazně jiná už není. Úroky začínají na osmi procentech a končí na patnácti. Nižší úroky jsou často vykoupeny vyššími poplatky za vedení úvěru nebo za jeho vyřízení.

Měsíční vedení úvěru přijde v průměru na 50 korun, například Raiffeisenbank ale požaduje i 80 korun. Zato je vyřídí zdarma.

Poplatek za to, že vám banka půjčku vůbec dá, se pohybuje v řádu stokorun. Záleží na výši částky, kterou si klient půjčí.

Komerční banka nabízí Perfektní půjčku, u níž nechce ani poplatky za vyřízení žádosti, ani poplatky za vedení. Úročí ji pak 14 procenty. V důsledku tak člověk zaplatí daleko víc, než kdyby dal tisícovku za poplatky.

Podmínky spotřebitelských úvěrů
Banka výše( v tis. Kč) poplatek za vyřízení vedení úvěru (v Kč) úročení 1 rok úročení 3 roky
ČSOB 20-150 1%, min 500 Kč 60/měs 13,9 13,9
Česká spořitelna od 15 výše 0,8, min. 400 Kč 500/rok od 8,9 od 8,9
Komerční banka* 30-150 zdarma zdarma 17,9 15,9
HVB bank 50-200 1%, min 500 50/měs 7,9 9,9
GE Capital bank 30-150 1%, min 500 40/měs 9,9 9,9
eBanka 50-500 0,3%, min 600 50/měs od 8,5 od 8,5
Raiffeisenbank 20-150 zdarma 80/měs od 8,8 od 8,8
Živnobanka od 50 výše 0,3% min 500 50/měs 10,1 12,4 
Citibank 20-600 1% 99/měs 10,9** 11,9**
*sazby pro produkt Perfektní půjčka
**platí u výše půjčky 200 000 korun a více, u 100 000 je úročení 13,9% a 15,9%
Zdroj: údaje bank

Banky se ale liší i v jiných podmínkách, které se na první pohled mohou zdát nevýznamné. eBanka a Komerční banka nabízejí možnost splatit jakoukoliv částku mimo splátkový kalendář bez poplatků. U jiných bank je předčasné splacení sankcionováno. Některé banky také zdarma nabízejí pojištění proti neschopnosti úvěr splácet v případě nějaké mimořádné události.

Být či nebýt klientem

Banky sice v reklamních kampaních mnohdy deklarují, že poskytují půjčky i lidem, kteří nejsou klienty bank, není to ale docela pravda. Jedinou, která se toho opravdu drží, je Citibank. Ostatní sice žádost o úvěr vyřídí i neklientům, jednou z podmínek je ale to, že si člověk u banky zřídí účet.

"Klient u nás nemusí mít zřízený účet, ale pokud jeho žádost vyřídíme kladně, pak si u nás účet musí zřídit," potvrdil Novinkám zaměstnanec pražské pobočky Komerční banky.

Podobné je to i u ostatních bank, pokud se vůbec klienty jiných bank zabývají. Například Raiffeisenbanka půjčuje svým zákazníkům vyšší částky než těm, kteří tu účet nemají.

Hitem jsou kreditní karty

Stále oblíbenější možností čerpání úvěru je kreditní karta. Spojuje v sobě úvěr a platební kartu. Její výhodou je to, že z ní lze čerpat úvěr kdykoliv potřebujete. Klient nemusí podávat žádosti o půjčku, protože tu má na své kartě stále k dispozici. Vedení karty stojí ročně kolem 300 korun.

Pohodlné čerpání peněz je ovšem vykoupeno vysokými ročními úroky, které se pohybují kolem dvaceti procent. Klient navíc musí nějakou část dluhu splácet měsíčně. Banky poskytují termín na to, aby klient půjčku splatil bez úroku, ve většině ústavů je to 45 dní.

Příklad půjčky

V následující tabulce je propočet, kolik zaplatíte, pokud si půjčíte 100 000 korun a chcete splácet jeden rok. Výpočet je pouze orientační, protože banky mohou podmínky měnit podle aktuálních skutečností. Úroky vychází z nejnižších sazeb, které banky uvádějí.

Kolik zaplatíte navíc pro půjčku 100 000 korun se splatností 1 rok
banka poplatek za vyřízení celkem za vedení na úrocích celkem navíc měsíční splátka
ČSOB: 1000 720 13900 15620 9650
Česká spořitelna 800 500 8900 10200  9100
Komerční banka (PP)* 0 0 17900 17900 9800
Komerční banka (OÚ)** 1100 960 14900 16 000 9570
HVB Bank 1000 600 7900 9500 9000
GE Capital Bank 1000 480 9900 11380 9160
eBanka 600 600 8500 9700 9040
Raiffeisenbank 0 960 8800 9760 9070
Živnobanka 500 600 11200 10300 9170
Citibank 1000 1188 13900 16088 9500
Pozn: v měsíční splátce není započítána částka za vedení úvěru a poplatek za jeho vyřízení
*produkt Perfektní půjčka
**produkt Osobní úvěr