Článek
Téměř 90 procent rodičů myslí na finančně snazší budoucnost svých dětí a prostřednictvím různých produktů jim ukládá peníze stranou.
Podle průzkumu Ipsos pro finanční skupinu Wüstenrot však nejčastěji volí konzervativní způsoby. Největší oblibu mezi nimi má stavební spoření, které využívá 43 procent rodičů.
Padla podmínka souhlasu opatrovnického soudu
Ještě donedávna doprovázely stavební spoření sjednané na jméno dítěte komplikace s vypovězením smlouvy. Pokud chtěli rodiče (resp. zákonní zástupci) dětskou smlouvu vypovědět, museli požádat o svolení opatrovnický soud. Úspory jsou totiž majetkem dítěte a rodiče s nimi nemohli nakládat, jak se jim zrovna hodilo.
Toto omezení mnoho rodičů od uzavření smlouvy pro dítě odrazovalo. Podle průzkumu IBRS pro Českomoravskou stavební spořitelnu (ČMSS) by polovina klientů neuzavřela dětskou smlouvu při vědomí, že o její výpovědi rozhoduje soud. Naopak bez povinnosti rozhodování soudu by tři pětiny lidí svým dětem stavební spoření sjednaly.
Od letošního dubna je ale vše jinak. Novela zákona o stavebním spoření podmínku souhlasu soudu odstranila. Nově je tak možné dětskou smlouvu vypovědět, pokud se na jejím ukončení shodnou oba rodiče (resp. všichni zákonní zástupci).
Pozor: V případě, že se na ukončení smlouvy všichni zákonní zástupci neshodnou, nebo by měla být vypovězena ještě před uplynutím šestileté vázací lhůty, souhlas opatrovnického soudu je i nadále potřeba.
Stavební spoření efektivní v kratším horizontu
Stavební spoření je stále atraktivní především díky státní podpoře, která dosahuje částky až dva tisíce korun ročně. Navíc stavební spořitelny v současné době úložky zhodnocují zhruba jedním procentem ročně, což je o nějakou tu desetinu procentního bodu více v porovnání s úroky na spořicích účtech. Klient tak může po dobu šesti let získat výnos kolem 3,5 procenta ročně.
„Stavební spoření nabízí díky pevnému úročení na celou vázací dobu šesti let a státní podpoře až dva tisíce korun ročně zajímavé a bezpečné zhodnocení, vklady jsou totiž ze zákona pojištěny. Jde tak o atraktivní a stále populární způsob, jak šetřit například na studia. U některých stavebních spořitelen lze tuto smlouvu uzavřít i bez poplatků,” upozornil na výhody Roman Bělička z Broker Trust.
Zároveň je ale třeba poukázat i na to, že při delším časovém horizontu ukládání peněz se efektivita spoření snižuje. Proto finanční odborníci doporučují spořit maximálně šest až deset let.
„Stavební spoření nepovažuji za výnosný a efektivní nástroj, jak dlouhodobě spořit dětem. Smysl má, jestliže byste chtěli šetřit v horizontu maximálně deseti let,” uvedl pro Právo Ondřej Hatlapatka ze společnosti Partners.
Na důchod lze spořit už i kojencům
Od počátku letošního roku mohou rodiče či zákonní zástupci spořit na důchod i dětem. Doplňkové penzijní spoření je možné založit potomkům prakticky již od narození, resp. od chvíle, kdy je dítěti vystaven rodný list.
Stejně jako u smluv spoření na penzi pro dospělé, tak i u dětských smluv vzniká nárok na státní příspěvek, jehož výše se pohybuje od 90 korun (pro měsíční úložku 300 korun) měsíčně až po 230 korun (úložka tisíc korun a více) za měsíc. U smluv pro dítě však není možné uplatnit nárok na daňový odpočet.
Podle Asociace penzijních společností bylo ke konci dubna 2016 uzavřeno celkem 5574 dětských smluv, což představuje devět procent z celkového počtu smluv uzavřených za stejné období. Průměrná měsíční úložka je 561 korun a průměrný věk dítěte pak osm let.
| Příklad výše úspor u doplňkového penzijního spoření pro pětileté dítě |
|---|
| Účastník, kterému rodiče založí doplňkové penzijní spoření v pěti letech, může mít v 60 letech se současnou průměrnou úložkou 561 korun naspořeno 374 748 korun + 94 990 korun (státní podpora) + 386 894 korun (zhodnocení 2 % p.a.) = 856 632 korun |
| Zdroj: Asociace penzijních společností. Kalkulace je provedena za předpokladu platnosti stávající výše státních příspěvků a zároveň nepočítá s příspěvky zaměstnavatele. |
Třetinu úspor lze vybrat v 18 letech
Zákon u dětských smluv povoluje možnost vybrat část naspořených peněz ve chvíli, kdy dítě dovrší osmnácti let, ne však později. Tyto peníze je tak možné použít například na financování studií či na usnadnění prvních samostatných kroků mladého člověka.
Podmínkou je však trvání smlouvy po dobu minimálně deseti let, resp. 120 měsíců. Aby byla tato podmínka splněna, musíte dítěti spoření na penzi uzavřít nejpozději v jeho osmi letech. Podle současné právní úpravy ale přijde o poměrnou část připsaných státních příspěvků.
I z tohoto důvodu někteří analytici před výběrem části úspor varují. „Mladý člověk si může vybrat třetinu peněz, ale o třetinu státních příspěvků přijde, protože se vrací státu. Pokud by tedy rodiče zvolili tuto cestu jako spoření pro dítě třeba na vysokou školu nebo jako podporu na bydlení, nemá pro ně tento produkt smysl. Třetina peněz je málo. Nenechte se tedy přemluvit argumentem, že spoříte dítěti k 18. narozeninám,” upozornil Hatlapatka.
„Pro nezletilé děti a řešení krátkodobých cílů se jedná o nevhodný produkt. Doplňkové penzijní spoření je dle mého názoru vhodné pouze pro řešení dlouhodobých cílů, a to ještě v podobě přilepšení v důchodovém věku,” dodal Michal Cibulka ze společnosti Broker Consulting.
Aby spoření na penzi splnilo svůj účel, je třeba spořit minimálně do 60 let, což je především u malého dítěte extrémně dlouhá doba. Nicméně díky dlouhodobému spořicímu horizontu může i z nižších pravidelných příspěvků vzejít zajímavá částka.
