Článek
Již v minulosti se vysoké zadlužení řešilo vysokou inflací. Inflace totiž dluhy zlevňuje. A to platí i pro hypotéky. Je to tedy dobrá zpráva pro Čechy, kteří hypotéky splácí? „Představte si, že přijde vyšší inflace. Zboží v obchodech bude zdržovat, ceny energií, potravin se zvednou. Zřejmě porostou i ceny nemovitostí. Může se stát, že za měsíc utratíte o několik procent vyšší částku, a to si budete kupovat stále stejné věci.
Představte si, že vám v té chvíli skončí fixace hypotéky. A banka nabídne výrazně vyšší novou sazbu. Národní banky budou v té chvíli bojovat o nižší inflaci vysokými základními sazbami. Úroková sazba u hypotéky se vám tak například zdvojnásobí. Takové období trvající měsíce nebo několik let, může rodinný rozpočet zcela položit na lopatky. Ale je potřeba dodat, že v delším období se kromě cen zvednou také mzdy. Takže příjmy se zvednou, ale výše dluhu zůstane stejná. To je ten dlouhodobě pozitivní efekt. Vyžaduje ovšem schopnost přežít období růstu cen se současným poklesem reálných mezd,“ popisuje Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.
O jak velký problém se jedná, dokumentuje jednoduchý výpočet. Pokud by se u dvoumiliónové hypotéky na 20 let zvýšila sazba z 3,5 % na 7 %, splátka se zvýší o bezmála 4000 korun, tedy o třetinu. „Náhlé zvýšení splátek je reálné, stačí se podívat na příklad Maďarska. Tam splátky úvěrů na bydlení vzrostly obdobně, pouze z jiných příčin. Tam hrálo roli kurzové riziko. Obyvatelstvo chtělo chytře ušetřit a využívalo hypotéky v eurech. Čas ukázal, že to byla velmi riziková strategie,“ vzpomíná Lener.
Podle ekonomů, je těžké předvídat, zda se uvedený scénář naplní a jak intenzivní by zdražení hypoték bylo. „Jedná se o jeden z možných scénářů. Součástí správného plánování rodinných financí je ale i předcházení rizikům. V tomto případě se lze bránit buď dlouhým fixačním obdobím, což má své nevýhody nebo prostě tím, že si při sjednávání hypotéky lidé nechají spočítat i splátku s vysokou úrokovou sazbou a nevezmou si větší úvěr než by už dnes zvládli splácet při nepříznivých podmínkách. To, o co nyní platí méně, můžou spořit a vytvářet si finanční polštář na horší časy.
Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.
| Tři roky si platím penzijní připojištění a budu ještě příštích sedmnáct let. Slyšela jsem, že když si po 1. 1. 2013 změním cokoli ve smlouvě (výši částky, oprávněnou osobu apod.) změní se mi podmínky smlouvy, jako bych ji uzavírala po 1. 1. 2013. Je to pravda? |
|---|
| Datum 1. ledna 2013 je v oblasti penzijního připojištění přelomové, neboť vejde v platnost zákon o doplňkovém penzijním spoření a nebude možné uzavřít smlouvu o penzijním připojištění za současných podmínek. Stávajícím klientům zůstanou podmínky smluv o penzijním připojištění zachovány. |
| Otázkou je, na co vše budou mít vliv budoucí změny současných smluv o penzijním připojištění. Změna oprávněné osoby a změna výše příspěvku rozhodně nebude pro vás znamenat změnu podmínek celé smlouvy. |
| U změny výše vlastního příspěvku je třeba vycházet z aktuálně platného zákona, který výši příspěvku upravuje. Výši příspěvku budou mít všichni účastníci penzijního připojištění (jak smlouvy stávající, tak i „nové“ smlouvy uzavřené po 1. 1. 2013) stanovenou bez rozdílu takto: |
| Výše státních příspěvků vlastní úložka od státu nyní od státu od roku 2013 100 50 0 200 90 0 300 120 90 400 140 110 500 150 130 600 150 150 700 150 170 800 150 190 900 150 210 1000 a vyšší 150 230Jiné podmínky smlouvy změna vlastního příspěvku klienta neovlivní. |
| Pokud byste však chtěla v budoucnu mezi fondy přestoupit, pak se o současné podmínky připravíte. Penzijní fondy se totiž mezitím přemění na penzijní společnosti a budou klientům nabízet takzvané doplňkové penzijní spoření. To už bude zcela podle nových podmínek. Přestoupit z původního (transformovaného) fondu bude možné pouze do nového systému doplňkového penzijního spoření, zpátky už to nepůjde. |
