Hlavní obsah

Finanční poradna: Penzijní připojištění zažívá revoluci

Od roku 2003 snížil stát vysokou státní podporu u stavebního spoření. Koncem předchozího roku se u distribučních míst oblíbeného produktu tvořily fronty. Lidé si totiž chtěli zajistit výhodnější podmínky na další léta dopředu a uzavírali smlouvy. Podobná situace nyní panuje kolem penzijního připojištění. Lidé, kteří penzijní připojištění využívají, mohou přecházet mezi současnými fondy pouze do konce února. Ti kdo je nemají, mohou nové smlouvy uzavřít do listopadu. Zájem je dle odborníků obrovský.

Foto: Ondřej Lazar Krynek, Novinky

Článek

Co je příčinou takového zájmu o produkt, který funguje od 90. let a sjednalo si jej bezmála 4,5 miliónu českých občanů? „Velkým lákadlem u současných smluv penzijního připojištění je jednoznačně legislativou garantovaný nezáporný výnos,“ hodnotí Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.

Na spoření na stáří se hodí celá řada produktů (podílové fondy, akcie, zlato), ale většina z nich může během roku vykázat i záporné zhodnocení, což se v posledních letech několikrát skutečně stalo. Příčinou byly turbulence ve světové ekonomice. „Pro občany, obzvláště ty dříve narozené, je velmi vhodné, aby dynamičtější investice doplnili o konzervativní penzijní připojištění,“ popisuje základy finančního plánování Lener.

V rámci penzijní reformy však přijdou změny v oblíbeném produktu a jedna z nich vyvrcholí již nyní v únoru. Únor je poslední měsíc, kdy je ještě možné přejít mezi fondy a vybrat si ten, který má do budoucna lepší potenciál zhodnocení. Již několik měsíců se zvyšuje počet žádostí o převod mezi fondy, klíčovým parametrem porovnání penzijních fondů jsou náklady příštích období, které ovlivňují budoucí výnos.

Rozdělení penzijního připojištění

Od roku 2013 pak dojde k rozdělení penzijního připojištění na dvě skupiny: na staré smlouvy (transformované fondy) a nové smlouvy (nové účastnické fondy).

U smluv uzavřených dle současné legislativy bude nadále garantováno nezáporné zhodnocení. Státní příspěvek legislativa stanovila ve výši od 90 Kč (při úložce 300 korun) po 230 Kč (při úložce 1000 korun). U nových smluv budou moci klienti zvolit investiční strategii a potenciál zhodnocení tak může být vyšší. Současně již nebude garantováno nezáporné zhodnocení.

„Penzijní připojištění alespoň na minimální úložku by nemělo chybět ve finančním plánu téměř žádné domácnosti,“ konstatuje Lener a dále říká: „Lidé, kteří penzijní připojištění mají, budou mít dostatek času si vybrat, jestli zvolí nové účastnické smlouvy nebo zůstanou u starých, v mnohých ohledech příznivějších podmínek. Nyní je ale na pořadu dne poslední možnost pro současné účastníky připojištění vybrat si právě v rámci starých podmínek ten správný penzijní fond. To půjde jen do konce února, pak tato možnost navždy skončí. Lidé by se měli o své penzijní připojištění zajímat a nechat si od nezávislého finančního konzultanta ukázat, jak si které fondy vedou. Rozdíly existují. Na základě toho pak udělají dobré rozhodnutí.“

Na vaše dotazy odpovídá Květa Šťastná, hypoteční specialistka z poradenské společnosti Broker Consulting.

Druhým rokem máme uzavřený hypoteční úvěr u České spořitelny. V době, kdy jsme smlouvu o úvěru uzavírali, netušili jsme, že manželovi jako státnímu zaměstnanci bude od počátku letošního roku snížen měsíční příjem o 4000 korun. Vzhledem k tomu, že máme uzavřenu hypotéku na částku 1 800 000 Kč na 20 let (banka operovala s tím, že manželovi bylo v době uzavření úvěru 38 let a mně 37, tudíž nám odmítla poskytnout úvěr na 25 let), jsou naše měsíční splátky poměrně vysoké - činí cca 10 500 korun.
Jakmile jsme zjistili, že se manželovi sníží příjmy, pokoušeli jsme se požádat banku o prodloužení délky úvěru a tím snížení výše splátek, abychom měli jistotu, že budeme schopni splácet úvěr bez potíží. Česká spořitelna však toto řešení "důrazně nedoporučila" s odůvodněním, že by "se na nás už dále pohlíželo jako na nespolehlivé klienty". Vzhledem k rostoucím cenám energií začínáme mít obavy, jak dlouho takto vysokou splátku budeme schopni splácet (máme ještě další úvěr ve výši 140 000 Kč, který u České spořitelny také splácíme). Postupuje Česká spořitelna správně, když odmítá prodloužení délky úvěru (vzhledem k tomu, že do důchodu půjdeme až za 30 let)? A dá se tato situace nějak vyřešit, když fixace bude trvat ještě 3 roky?
Vaše situace je v rámci České spořitelny rozhodně řešitelná a chválím vás za zodpovědnost a snahu vyřešit situaci včas. Nevím, kdo konkrétně vám „důrazně nedoporučil“ prodloužení úvěru s tím, že se na vás bude pohlížet jako na nespolehlivé klienty, ale ověřila jsem možný postup přímo na poradenské lince České spořitelny a není tomu tak. Pouze v případě požádání o odložení splátek by Česká spořitelna provedla záznam této skutečnosti v bankovním registru, což by skutečně zhoršilo možnost získání dalšího úvěru u všech bank.
Pokud žádáte a prodloužení splatnosti hypotečního úvěru, není vám sice automaticky vyhověno – žádosti jsou posuzovány individuálně – ale možnost prodloužení splatnosti je na max. 30 let a tato změna bude sice v systému České spořitelny zaznamenána, avšak za nespolehlivé klienty nebudete považováni. Rovněž tak při prodloužení doby splatnosti hypotečního úvěru nebude proveden negativní záznam do bankovního registru.
Doporučuji, abyste se nenechali odbýt a podali písemnou žádost s patřičným popisem vaší situace (snížení příjmu) o prodloužení doby splatnosti hypotečního úvěru do 65 let věku. Je v zájmu banky, abyste dobře spláceli svůj závazek. Věřím, že při dostatečném zdůvodnění Česká spořitelna vaší písemně podané žádosti vyhoví.
Chtěl bych koupit byt v hodnotě 1 500 tis. Kč a provést rekonstrukci ve výši 200 tisíc korun. Z vlastních úspor použiji 500 000 Kč. Půjčku chci splatit do 10 let, příjmy mám dostatečné. Prosím o radu, která varianta úvěru (stavební spoření nebo hypotéka) by byla pro mne nejvhodnější. Nemám v současné době žádné jiné dluhy a ani otevřené stavební spoření.
V současné době bych doporučila spíše hypoteční úvěr, protože úrokové sazby jsou stále nízké – konkrétně pohyblivé úrokové sazby začínají na 2,5 % p.a. a pevnou pětiletou úrokovou sazbu lze získat již od 3,29 % p.a.
V případě, že celkové náklady na koupi + rekonstrukci bytu budou činit 1,7 mil. Kč a výše úvěru bude 1,2 mil. Kč, pak se splátky hypotečního úvěru při desetileté době splatnosti mohou pohybovat v rozmezí od 11 312 korun do cca 11 900 korun měsíčně, dle volby doby platnosti úrokové sazby a případného využití dalších produktů banky, které výslednou úrokovou sazbu ovlivňují.
Konečná volba poskytující banky a typu hypotečního úvěru závisí na mnoha parametrech - ocenění zastavované nemovitosti, požadavku na dobu platnosti úrokové sazby nebo naopak akceptace pohyblivé úrokové sazby, požadavek na možnost předčasného splacení a vhodnost využití některého z nabízených balíčků produktů banky. Konkrétně v tomto případě by navíc mohla být zajímavá i nabídka bezpoplatkového hypotečního úvěru.
Osobně vám doporučuji službu nezávislého finančního poradce – hypotečního specialisty, který zpracuje několik srovnávacích variant řešení včetně zjištění potřeby zabezpečení schopnosti splácet hypotéku. Tato služba je poskytnuta bezplatně. A bývá mnohdy i s finančním zvýhodněním oproti nabídce, kterou byste získal jako klient žádající o hypotéku na přepážce banky. V ideálním případě bude zahrnovat i komplexní posouzení řešení vaší finanční budoucnosti s ohledem na vaši finanční situaci a životní plány. Nejlepší řešení hypotečního úvěru je řešení v komplexu celkového finančního plánu na míru.

Kam posílat dotazy do finanční poradny

Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.

Reklama

Související témata:

Související články

Výběr článků

Načítám