Článek
Například řada lidí může být v takové rodinné situaci, že potřebuje bydlení bezodkladně řešit a delší šetření by pro ně znamenalo komplikaci. Například mladí lidé při narození dítěte nebo manželé po rozvodu, kdy jeden zůstane bez bytu.
Může to být velmi výhodné i z ekonomického hlediska. Úroky z úvěrů na trhu rostou a dále porostou a dlouhodobě se zvyšují i ceny nemovitostí. Kdo si proto pořídí byt nebo dům do vlastnictví nyní, tak na tom může dost vydělat, než kdyby to udělal za dva až tři roky, až si něco našetří.
Výhodné to může být i pro toho, kdo si nejprve bere hypotéku na krátké období a část hypotéky splatí při změně sazby výtěžkem z prodeje své starší nemovitosti. Až stoprocentní hypotéka láká i některé lidi, kteří mají dost vlastních peněz. Tyto peníze si totiž nechávají třeba na koupi vybavení bytu, protože spotřebitelský úvěr, který by si na to museli v budoucnu vzít, je dost drahý.
Někdo také raději vlastní peníze vloží do jiných investičních příležitostí, zvláště když ví, že bude mít z odečtů úroků u vyšší hypotéky větší daňový efekt. Rozhodování usnadňuje i nabídka hypotečních bank. Většina z nich nabízí hypotéky až do 100 procent ocenění zástavy. Přitom standardem se stala hypotéka do 85 procent. Například Česká spořitelna ale má jako standard hypotéku do 90 procent ocenění zástavy.
Nevýhody
Nevýhodou až stoprocentní hypotéky je vyšší úrok, kterým banky zohledňují mimo jiné větší riziko návratnosti peněz při případném prodeji zástavy, a vyšší půjčovaná částka. V důsledku toho klient platí výrazně vyšší měsíční splátky, než kdyby měl něco naspořeno.
Vyšší měsíční splátky pak někteří klienti řeší prodloužením splatnosti úvěru na 25 až 30 let, což jim podstatně zvýší celkové náklady na hypotéku. Vyšší splátka při splatnosti 20 let samozřejmě nebude dělat komplikace movitějším klientům. Lidem, jejichž příjmy při schvalování žádosti o 100% úvěr jen tak tak v bance prošly, mohou mít v budoucnu problémy.
Například při zvýšení úroků v období změny pevné sazby, při nenadálých velkých výdajích rodiny apod.
Lidé reagovali na zdražování úvěrů
Na otázku, zda je až 100% hypotéka výhodná či není, lze tedy stěží jednoznačně odpovědět. Faktem je, že zájemců o tyto hypotéky přibývá. "Trend je takový, že zhruba v posledních dvou letech se zvýšil počet i objem hypoték nad 70 procent ocenění zástavy. Chce je zhruba třicet procent nových klientů, a to především lidé s většími příjmy," řekl Právu zástupce ředitele úseku nemovitosti České spořitelny Pavel Kühn. Podle jeho slov ale zdaleka nejde ve všech případech o stoprocentní hypotéky, klienti zpravidla určitý podíl skládají ze svého.
K rozhodnutí mnohých rodin uspíšit za každou cenu koupi nemovitosti přispěly letos dva faktory. Jednak zprávy o zvýšení DPH u nových bytů a domů od ledna 2008, jednak růst úroků hypoték od letošního června.
Odborníci na bydlení se však shodují v tom, že je obecně lépe, když lidé dopředu plánují bytové potřeby a systematicky si na to vytvářejí zdroje, než když se rozhodují ze dne na den. Ideální je stavební spoření. Má příznivé výnosy díky státní podpoře a dává možnost úvěru za příznivých podmínek prakticky v kterémkoli okamžiku, kdy člověk peníze potřebuje.
Peníze nejlépe z více zdrojů
Němečtí a rakouští specialisté, kteří mají se stavebním spořením mnohaleté zkušenosti, doporučují klientům, aby své bytové potřeby kryli rovnoměrně po třetinách ze stavebního spoření, hypotéky a vlastních úspor. To považují za nejdostupnější i nejlacinější cestu k zajištění peněz.