Hypoteční úvěr definuje Zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb. jako úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Hypotéku lze vyřídit v bance zpravidla už do deseti pracovních dnů, jestliže máte k dispozici potřebné podklady a vyhotovený znalecký posudek k nemovitosti, který prošel schvalovacím procesem v bance. Všechno se zrychlí a ušetříte si čas, jestliže využijete služeb finančního poradce.

Nemáte-li nic naspořeno, a chcete hypotéku, může být řešením čerpání takzvané stoprocentní hypotéky. Musíte však vyhovět přísným bankovním podmínkám. Banky si vás v těchto případech proklepnou více, než kdybyste do financování koupě bytu nebo domu vložili i vlastní peníze. Hypotéka do sta procent hodnoty zástavy patří z pohledu rizika mezi ty náročnější. Banka klientovi půjčuje celou částku a její splatnost bývá nastavena na poměrně dlouhou dobu. Proto i důkladněji posuzuje bonitu klienta.

Výše poskytnuté hypotéky je závislá na bonitě klienta, tj. jak vysoké má příjmy, jaké jsou na něj reference, tj. jeho platební morálka v minulosti, jaká je hodnota pořizované nemovitosti případně dalších nemovitostí, které figurují k zajištění hypotečního úvěru. Dále se přihlíží na splatnost hypotéky a výši úrokové sazby. To všechno ovlivní, kolik nakonec banka půjčí peněz. K nejlepšímu výsledku se doberete, když oslovíte více bank.

„Optimální poměr výše splátky vzhledem k měsíčnímu příjmu by měla být do jedné třetiny,“ říká Jan Lener z Broker Consulting. Ve chvíli, kdy se přehoupne k jedné polovině příjmu žadatele, jedná se už o rizikovější splátky, kdy to může přerůst až za hranice možností splácejícího.

Na vaše dotazy odpovídá finanční konzultant z renomované české poradenské společnosti Broker Consulting.

Můj švagr mi radí, abych si založila penzijní připojištění. Nejsem si ale jistá, jestli je to pro mě skutečně výhodné. Je mi 39 let a penzijní připojištění zatím nemám založené. Hodně se teď mluví o penzijní reformě, která bude platit od příštího roku. Není pro mě lepší počkat na rok 2013 a pak využít novinky, které penzijní reforma přinese?
Penzijní připojištění patří určitě k velmi zajímavým formám spoření na stáří a rozhodně vám ho doporučujeme uzavřít. Vzhledem k vašemu věku sice pomocí penzijního připojištění nevytvoříte dostatečnou finanční rezervu na stáří a bude potřeba si spořit ještě jiným způsobem (například pravidelnými investicemi do podílových fondů), ale určitě by byla škoda tohoto produktu nevyužít.
Penzijní připojištění v současné podobě přináší řadu výhod. Některé z nich platí pouze při uzavření penzijního připojištění do konce listopadu 2012. Po tomto datu bude penzijní připojištění nahrazeno tzv. novými účastnickými fondy. U nich bude zachována výhoda zajímavého výnosu (díky státnímu příspěvku a daňovým úlevám), ale na rozdíl od současného penzijního připojištění zde nebude garance nezáporného zhodnocení (to znamená, že v některých obdobích můžete mít na vašem účtu méně peněz, než jste tam vložila - v závislosti na vývoji finančních trhů).
Pokud si založíte penzijní připojištění do listopadu 2012, budete moci využívat veškerých jeho výhod i v budoucnu a navíc budete mít možnost kdykoliv z penzijního připojištění přestoupit do nových účastnických fondů. Přestup opačným směrem však možný nebude. Proto vám rozhodně doporučujeme si penzijní připojištění založit co nejdříve. O optimální výši vašeho měsíčního příspěvku a dalších formách spoření na stáří se poraďte s nezávislým finančním konzultantem, který vám sestaví komplexní osobní finanční plán.
Na jak nízkou částku se ještě vyplatí sjednat si penzijní připojištění?
Vzhledem k úpravám, které začnou za pár měsíců platit, je rozumné sjednat si penzijní připojištění s úložkou minimálně 300 korun měsíčně. Je to totiž nejmenší částka, na niž ještě získáte státní podporu, v konkrétní výši 90 korun. Ale pozor, ani základní produkt, jako je penzijní připojištění, nepodceňujte a učiňte z něj součást vašeho finančního plánu. Z údajů ve finančním plánu vyplyne, jaká je pro vás ideální výše spoření. Finanční plán vám sestaví profesionální finanční konzultant bezplatně, pokud u něj realizujete výsledné řešení.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.