„V zájmu banky je samozřejmě udržet klienta u sebe. Takže času na případnou reakci nerozdávají klientům zrovna velkoryse,“ popisuje současný problém Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting a dodává: „Lidé s hypotékou a jejich finanční konzultanti si fixaci musí ohlídat sami. To v praxi znamená jediné – připravit refinancování a pak buď se stávající bankou vyjednat lepší podmínky, nebo přejít s hypotékou k jiné bance.“

Bohužel značná část lidí v tichosti přijme podmínky, které banka při otočce fixace nabídne. Sazby pro stávající klienty však bývají vyšší, a to až o procento. Splátky se zbytečně vyšplhají i o několik tisíc korun výš. U dvoumiliónové hypotéky na 20 let zhruba o 1000 korun. Banky spoléhají na to, že se klienti do vyjednávání nepustí. Obzvláště dnes, kdy jsou sazby na historicky nejnižších úrovních, dochází k situacím, kdy jsou lidé nadšeni z nové sazby, protože je nižší než ta původní. Už si ale nezjistí, že by mohli získat další slevu, tak jako noví žadatelé o hypotéku.

„Přitom refinancování lze dnes uskutečnit s mnohem nižší administrativní zátěží, než u prvního sjednání úvěru. Z našich zkušeností vyplývá, že na splátce hypotéky ušetříme průměrně 700 korun,“ uzavírá Lener.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.

Máme hypotéku, splátky činí 7200 Kč. Je v tom i pojištění hypotéky. Manžel má plánovanou operaci, takže na nějakou chvíli nám vypadne příjem. Mohu se zeptat, jak to řešit? Nějaké rezervy máme, ale není toho mnoho. Úrazové pojištění máme uzavřeno.
Každá banka či stavební spořitelna obvykle spolupracuje s určitou pojišťovnou a parametry pojištění se mohou v detailech a pojistném plnění lišit. Obecně se ale pojištění, které je přímo součástí úvěrové smlouvy (ve své rozšířené variantě) vztahuje na smrt z jakýchkoliv příčin, plnou invaliditu z důvodu úrazu i nemoci, dlouhodobou pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání žadatele či všech žadatelů. Samozřejmě je důležité zhlédnout vaší úvěrovou smlouvu a zjistit, jaké konkrétní parametry máte nastavené u hypotéky právě vy.
V případě, že se jedná o obdobný balíček, který uvádím, týkalo by se vašeho manžela připojištění pracovní neschopnosti. Je-li žadatel v pracovní neschopnosti déle než 60 dnů, splácí pojišťovna od této doby dál za klienta měsíční splátky hypotéky (max. po dobu 1 roku). To je obvyklé znění, které je součástí pojistných podmínek. Nemohu na 100 % potvrdit, že to takto máte uvedené i ve vašich pojistných podmínkách, ale s velkou pravděpodobností to tak bude.
Možná ale máte, kromě zabezpečení jednotlivých rizik, ve smlouvě o hypotečním úvěru zohledněna daná či obdobná rizika i v jiných smlouvách. Proto doporučuji nechat si vše zkontrolovat nezávislým finančním konzultantem, který vám poradí ve vaší konkrétní situaci.
Chtěl bych se zeptat na možné řešení situace, která u nás nastala. S manželkou vlastníme byt, který jsme si pořídili na hypotéku a rodiče, kteří vlastní větší byt, nám nabídli možnost výměny bytů. Nevíme ovšem, jak byty vyměnit, aby po výměně byla hypotéka vázána na náš nový byt. Pokud bychom situaci řešili “prodejem” a “koupí” bytů, museli bychom asi zaplatit i daně z převodu nemovitostí. Neexistuje i nějaká jednodušší cesta, jak "převést" hypotéku na jiný byt?
Výměna zástavy nebývá pro banku velký či zásadní problém. Nová zástava musí mít stejnou či vyšší hodnotu jako zástava původní (současná), což váš případ splňuje.
Oslovte vaši stávající banku, sdělte jim, že máte zájem o změnu zástavy, za jakých podmínek to umožní, popř. na kolik peněz vás to celkem vyjde. Každá bankovní instituce má tuto změnu “zpoplatněnou” jinou sazbou. Obvykle v rozmezí 2000 – 10 000 Kč, spíše se v tomto případě přibližují ke spodní hranici. Kromě poplatku bude potřeba uhradit odhad nově zastavované nemovitosti. Více není potřeba. Poté banka vystaví nové zástavní smlouvy, které podepíší rodiče, a vložíte na katastrální úřad. Plus vy podepíšete dodatek smlouvy úvěrové, kde banka novou skutečnost zohlední.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.