Článek
Kromě zavedení nových produktů na finanční trh, tedy druhého a třetího pilíře se státním příspěvkem, přináší penzijní reforma také postupné posouvání věku odchodu do důchodu. Lidé, kterým je dnes méně než třicet budou pracovat i o deset let více než jejich rodiče.
„Bez politického zabarvení je jasné, že systém se musí změnit, protože demografický vývoj by současný systém přivedl ke krachu. Všechny tanečky kolem důchodové reformy mají však jeden podstatný základ. Je potřeba snížit počet lidí, kteří budou pobírat důchod, říká Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting o nutnosti, která vyplývá ze snižování poměru ekonomicky aktivních a neaktivních lidí v populaci (zejména děti a důchodci).
Posouvání odchodu věku do důchodu však podle odborníků otevírá nový společenský fenomén, který v současnosti není tak silný. „Vznikne zde poměrně početná skupina lidí, která již bude za vrcholem své kariéry a bude mít problém najít adekvátní pracovní uplatnění. Bude se jednat o lidi zhruba nad 55 let věku,“ upozorňuje Lener a dodává:
„Lidé v této věkové skupině buď nebudou mít již chuť a fyzické schopnosti vykonávat náročné povolání a budou muset vzít slaběji ohodnocená zaměstnání, nebo nebudou moci najít práci vůbec. To má silný vliv na způsob přípravy finančního kapitálu. Nejde jen o to uspořit si na přilepšení ke státnímu důchodu, bude potřeba financovat pět, deset, možná patnáct let předdůchodového věku.“ Částečně by problémy mohly vyřešit tzv. před-důchody, které plánuje vláda zavést, ale nebudou zřejmě všespásné.
Kdo si bude chtít zabezpečit nejenom důchod, ale také léta před tím, to znamená léta, ve kterých se ještě většinou splácí hypotéky a někdy se ještě platí také vysokoškolské vzdělání dětem, bude muset po celý aktivní život spořit 10 až 20 % prostředků. Kam? Mělo by jít o diverzifikované, tedy vhodně rozložené investice,“ radí Lener.
Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.
| Před rokem jsem si vzal úvěr na auto, neboť bydlím u rodičů a musím dojíždět do práce. Chtěl jsem tak pomoci i svému bratrovi, aby si udělal autoškolu a získal práci jako řidič. V tuto chvíli bych si ale již chtěl pořídit vlastní byt. I když mám práci a řádně splácím úvěr na auto, při kalkulaci výdajů za bydlení a úvěru zjišťuji, že bych to nezvládl. Byl jsem se ptát v bance na konsolidaci půjčky, ale dostalo se mi sdělení, že je to krátká doba a nemohou mi jinou půjčku poskytnout. S touto odpovědí jsem se setkal i v jiných bankách. Dokázali byste mi poradit, jak skloubit půjčku a bydlení tak, aby to pro mě bylo finančně přijatelné? Nevidím žádné řešení a jsem z toho nešťastný. |
|---|
| Chápu vás v nelehké situaci a pokusím se odpovědět alespoň v obecné rovině, neboť k jednoznačnému řešení vaší situace bych potřebovala zjistit některé bližší údaje – například výši příjmu, výši splátky na auto, cenu bydlení, které si chcete pořídit, provozní náklady budoucího bydlení a další vaše životní náklady. |
| Snížení splátky na auto je možné. Otázkou však je, jakou dobu splácení jste si zvolil v době žádosti o tuto půjčku a zda vám snížení splátky umožní získat úvěr na bydlení. Standardně je konsolidace možná po 18 měsících splácení, pokud je úvěr řádně splácen. Nicméně individuálně lze v některých bankách konsolidovat i při kratší době splácení s doložením příjmů. |
| Další možností je auto prodat a půjčku na jeho pořízení zcela splatit. Pokud si vlastní bydlení chcete pořídit v místě svého zaměstnání, odpadla by vám potřeba mít vlastní auto. Máte-li možnost zvýšit si svůj příjem (změna pracovního zařazení nebo vedlejší příjem), využijte ji. |
| Pokud ani jedna z výše uvedených možností nepřichází v úvahu, a své bydlení tak budete nucen odložit na pozdější dobu, doporučuji vám začít si (byť po menších částkách) odkládat finanční prostředky na budoucí bydlení, např. do stavebního spoření, které byste v budoucnu mohl doplnit hypotečním úvěrem. Může se stát, že si v pozdější době najdete partnerku, s níž společné bydlení vyřešíte mnohem snáze. |
| V každém případě „nezahazujte flintu do žita“ a svůj sen o vlastním bydlení nevzdávejte – naopak učiňte maximum pro to, abyste ho mohl realizovat v pozdější době s dostatečným finančním zázemím, které si postupně začněte vytvářet již dnes. |
| Přečetla jsem si váš článek o osvobození darovací daně, a mám dotaz k následující záležitosti. Rodiče vlastní byt, který chtějí darovat sestře. Sestra mi chce za získání darovaného bytu poskytnout finanční kompenzaci, a to nejlépe ze stavebního spoření. Já bych finanční prostředky získané od sestry použila na mimořádnou splátku svého hypotečního úvěru, díky které by se mi snížily měsíční splátky. Je to tak možné? Můžete mi poradit, jak využít osvobození od darovací daně a jaké smlouvy správně použít? |
|---|
| Pro darování bytu vaší sestře, které je skutečně osvobozeno od darovací daně, je třeba, aby rodiče s vaší sestrou sepsali darovací smlouvu a podali návrh na změnu vlastnictví podle uzavřené darovací smlouvy na místně příslušném katastrálním úřadu. Problém ve věci finanční kompenzace, kterou vám chce sestra poskytnout, může nastat v případě, kdy by vaše sestra chtěla čerpat úvěr ze stavebního spoření na výplatu této finanční kompenzace. Úvěr ze stavebního spoření je totiž striktně vázán na financování bytové potřeby klienta. Do této kategorie nelze zahrnout situaci, kdy je klientovi darován byt s podmínkou poskytnutí finanční kompenzace druhému sourozenci. |
| Pokud by sestra chtěla získat v popsané situaci úvěr ze stavebního spoření, doporučuji toto řešení: Darování bytu oběma dcerám (každá tak získáte darem ideální ½ bytu) a následný odprodej vašeho podílu za cenu ½ bytu sestře. S tímto odprodejem je sice spojena platba daně z převodu nemovitosti ve výši 3 % z ceny poloviny bytu, ale sestra bude moci požádat o poskytnutí úvěru na koupi vaší poloviny s nízkým úrokem a možností snížit si základ daně z příjmu o zaplacené úroky. Pokud proběhne darování bytu pouze vaší sestře, pak sestra úvěr ze stavebního spoření nebude moci čerpat a řešením je jedině jiný bankovní úvěr s vyšší úrokovou sazbou – spotřebitelský úvěr nebo neúčelový hypoteční úvěr. |
| Mimořádná splátka hypotečního úvěru, díky které se vám sníží splátky úvěru, je možná. Dobře si však pročtěte úvěrové podmínky, případně se předem poraďte u svého bankovního poradce, v jakém období je vhodné tuto splátku provést. Pokud máte pevně stanovenou úrokovou sazbu na konkrétní časové období, mimořádnou splátku je vhodné provést k datu konce tohoto časového období, kdy vám banka tuto splátku umožní bez jakékoliv sankce. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
