Když si něco chcete koupit, stačí zaběhnout k bankomatu a vybrat peníze. Bankomaty jsou na každém rohu, takže až vám peníze dojdou, můžete vybrat další. Platební karty zkrátka přinášejí pohodlí. Ale také svádějí k utrácení a člověk často ztrácí přehled o svém hospodaření.

Když začnete navštěvovat bankomaty, nebo vytahovat kartu u pokladen příliš často, dříve nebo později se dostaví zjištění, že utrácíte výrazně více, než byste měli. Pocit, že se peníze z účtu rozutekly, zažil asi každý z nás. A většinou to nebývá kvůli velkým výdajům, ty člověk plánuje, hlídá a má pod kontrolou. Nejvíc se utratí za drobnosti – jídlo, zábava, sladkosti, návštěva kavárny, kina, divadla – prostě běžné výdaje, na které člověk většinou nebere zřetel.

Co s tím? Stačí si zavést jednoduchý systém „soukromého finančního plánování“ ve své peněžence. Předem si rozpočítáte, kolikrát si můžete za měsíc dovolit vybrat z bankomatu a jakou částku, abyste bez problémů vydrželi do další výplaty a ještě vám zbylo na spoření. A tento svůj limit nebudete nikdy překračovat.

Pokud vám peníze v peněžence začnou docházet, berte to jako signál, že byste měli brzdit s výdaji a na zbytek dní se uskromněte. V žádném případě nejde o signál „Zajdi si do bankomatu“. Dokud si nezvyknete na stanovené týdenní limity, plaťte pouze hotově a pečlivě sledujte stav svých financí v peněžence. Získáte tak velmi dobrý přehled o tom, za co nejvíce utrácíte a také zjistíte, jak moc budete muset šetřit, abyste si mohli pořídit něco většího.

Zdá se vám tato rada banální? Možná zní jednoduše, ale funguje stoprocentně nejen v případě, že se vám nedaří vyjít s výplatou, ale také pokud se rozhodnete začít více šetřit. Rozpočtení peněz, které máte měsíčně k dispozici, na jednotlivé dny vám může hodně otevřít oči.

Na vaše dotazy odpovídá Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting.

Prosím vás o radu, do kterého peněžního ústavu přejít, aby se finanční prostředky co nejvíce zhodnotily. Mám ještě starou smlouvu, podmínky jsem po 60 letech splnil, ale stále pokračuji v penzijním spoření u České pojišťovny, kam se postupně fond přesunul.
Spíše než přemýšlet, jaký finanční ústav zvolit, je třeba se zamyslet, co budete chtít s vašimi penězi dělat a kdy je budete potřebovat. Pokud jste již dosáhl věku 60 let, je potřeba být ohledně dalších investic uvážlivý. V dnešní době před vámi stojí několik variant. Ty se liší podle toho, za jak dlouho plánujete peníze použít a jaký je aktuální zůstatek na vašem penzijním připojištění.
Varianta číslo jedna je vybrat prostředky, které jsou v penzijním fondu a uložit je na spořicí účet, eventuálně je konzervativně zainventovat. Peníze budete mít kdykoliv k dispozici a zhodnocením se můžete pohybovat od 2 do 4 % p. a. Což bude podobné, jako kdyby peníze ležely dále na penzijním připojištění, ale budou kdykoliv k dispozici. Pokud budete chtít i nadále spořit, je varianta ukončení penzijního připojištění a založení nového výhodnější než setrvat ve stávajícím, nicméně z nového penzijního připojištění budete moci peníze vybrat až za pět let.
Druhou variantou je vybrat prostředky ze stávajícího penzijního připojištění a následně je zaslat na novou smlouvu. Na vaše naspořené peníze tak budete moci znovu čerpat státní příspěvek. Opět ale platí, že peníze budou připraveny až za 5 let. Jak nejlépe ve vaší situaci zhodnotit peníze, vám pomůže určit profesionální konzultant, který vám sestaví nezávislé návrhy a pomůže se v nabídkách zorientovat.
Mám k dispozici 500 tisíc a zvažuji, zda mám peníze uložit do tří stavebních spoření, nebo koupit malý byt a pronajímat ho. Z pronájmu bych měl asi nepatrně větší zisk, ale nevím, jaké budu muset odvádět daně.
Píšete, že máte k dispozici půl miliónu korun a zvažujete investici buď do nemovitosti, nebo do stavebního spoření. Pojďme se tedy detailněji podívat na obě varianty. Pokud peníze uložíte do stavebního spoření, budete mít na šesti letech výnos přibližně 5 % p. a. Rizikem by zde mohly být plánované reformy a změny na stavebním spoření, které by mohly výnos ovlivnit. Po šesti letech budete opět řešit kam peníze uložit, oproti tomu investice je to vskutku bezpečná. Koupě bytu má také svá pro a proti. Aby výnosově mohla konkurovat stavebnímu spoření, měl by nájem být minimálně 25 000 Kč ročně po zdanění.
Příjem z pronájmu se uvádí v daňovém přiznání a zisk se daní 15 %, v příštím roce 19 %. Aby byl nájem zajímavější než stavební spoření, stačí, aby byl měsíčně vyšší než 2400 Kč. Rizikem je, že ne vždy se okamžitě najde nájemník, někdy se také stane, že se lidé dostanou do svízelné situace a nájem nemohou platit. Dále cenu nemovitostí určuje trh a může jak stoupat, tak klesat. Také prodej nemovitosti nelze realizovat okamžitě, je třeba počítat s prodlevou, pokud by byly peníze potřeba. Nezapomeňte, že někdy v budoucnu bude určitá rekonstrukce nevyhnutelná a zahrňte ji do výše nájmu. Z investiční nemovitosti pramení zcela jistě vyšší výnos, ale také více práce a vyšší riziko.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.