Stát v posledních letech přinesl na poradenský trh mnoho regulací, na regulaci prodeje těchto nových produktů jakoby pozapomněl. Možná proto, že potřebuje nových produktů „prodat“ co nejvíce. Světí v tomto případě účel prostředky?

Názor poradenských firem, které jsou s lidmi v dennodenním kontaktu, a ministerstva financí na to, kolik lidí si sjedná druhý pilíř, se častokrát diametrálně liší. „Z hlediska parametru nového produktu ve druhém pilíři nám přijde pravděpodobné, že si jej sjedná maximálně 20 % lidí. Na druhou stranu si dokážeme představit, že vznikne určitá davová hysterie, která povede k mnohem vyššímu počtu účastníků,“ vyjadřuje svůj názor Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.

Již nyní má v médiích důchodová reforma veliký prostor a s blížícím se začátkem roku 2013 bude v médiích informací přibývat. Podobný prostor dostalo dříve snad jen stavební spoření.

„Zájmem státu je dostat do druhého pilíře maximální počet lidí, protože důchodová reforma ani tolik nereformuje penze občanům jako spíše státní rozpočet,“ říká Lener.

„Náš postoj je neutrální, klient se musí seznámit s investičními a politickými riziky a všemi parametry, tedy zejména způsobem dědění, možností s prostředky (ne)disponovat a způsobem výplaty rent.“ Stát ovšem zřejmě nebude výrazně regulovat, kdo bude druhý potažmo třetí pilíř distribuovat.

Garance výnosů

„Dnešní zprostředkování penzijního připojištění také není silněji regulováno, ale to ani nemusí, produkt je totiž poměrně jednoduchý, hospodaření a investiční portfolio je regulováno zákonem a zákon také říká, že fond nemůže připsat záporné zhodnocení v jakémkoliv roce,“ vysvětluje Lener. Nové fondy ale nebudou mít výnos garantován a účastníci si budou moci zvolit z několika různě rizikových investičních strategií.

„To posouvá produkt do zcela jiné kategorie, co se týká náročnosti na zprostředkovatele – poradce. Ten musí být na danou oblast odborník a zároveň musí být schopen vysvětlit všechna pro a proti objektivně. Současná právní úprava dává možnost vzniku obchodních struktur, které budou druhý pilíř živelně distribuovat bez adekvátní odborné péče. Po odeznění reformy a nasycení trhu odejdou, ale lidé již nebudou moci svá rozhodnutí uzavřít druhý pilíř vzít zpět ani si nebudou mít kde stěžovat,“ zdůrazňuje Lener. Lidově řečeno, zaklepat s druhým pilířem na vaše dveře může jakýkoliv podomní prodejce, který má ještě v aktovce levnější telefonování a plyn.

Jak poznat obchodníka, který poradí s druhým pilířem objektivně

„Tady je odpověď jednoduchá,“ soudí Lener: „Ten člověk by měl mít už nějakou historii v oboru, měl by to být odborník na osobní finance celkově a člen renomované firmy. V rámci vašich schůzek by měl na míru připravit komplexní finanční plán a do druhého pilíře vás nenutit. Naopak by měl pouze říct fakta a rozhodnutí nechat na vás. Druhý pilíř není tolik o suchých výpočtech, ale spíše o přijmutí rizik a parametrů produktu. Každopádně platí, že druhý pilíř sám o sobě skutečně důstojnou penzi nezajistí.“

Na vaše dotazy odpovídá Petra Benešová ze společnosti Broker Consulting.

Prosím o radu, která se týká prodeje nemovitosti. Tato nemovitost byla částečně zrekonstruována pomocí překlenovacího úvěru na 1 000 000 Kč. Jedná se o nemovitost se současnou hodnotou asi 2 000 000 Kč. Vybrali jsme si jinou nemovitost za 2 700 000 Kč a rádi bychom věděli, jestli je možné nějakým způsobem převést úvěr na novou nemovitost, případně ho navýšit o chybějící částku potřebnou ke koupi. Zajímají nás všechny podmínky.
Každá stavební spořitelna přistupuje k řešení nestandardních situací individuálně. Obecným postupem stavebních spořitelen je, že pro nový účel založí novou smlouvu a nový překlenovací úvěr. Pokud jste svůj první překlenovací úvěr použili k účelu rekonstrukce a nyní chcete peníze použít na koupi nemovitosti, jedná se o zcela jiný účel financování.
Dlužník, který má na sebe vedený překlenovací úvěr, je vždy účastníkem stavebního spoření, ke kterému je úvěr poskytován. Stavební spoření má každý navázané na své rodné číslo a není možné v této formě stavební spoření převádět na jiné rodné číslo. Tyto možnosti převzetí financování lze řešit např. u hypotečního úvěru. Doporučuji konzultovat vaši současnou situaci s hypotečním specialistou, který s vámi zkonzultuje, zanalyzuje situaci a nabídne vhodnou formu financování.
Chtěl bych si vzít překlenovací úvěr u stavební spořitelny. Úvěr ze stavebního spoření bych chtěl použít na přikoupení garážového stání v místě trvalého bydliště a současně zbytek úvěru bych chtěl čerpat na rekonstrukci domku, kde má trvalé bydliště manželka. Lze tento úvěr využít pro uvedené případy? Stavební spoření je uzavřeno na moji osobu.
Úvěry ze stavebního spoření jsou účelové a slouží k řešení bytových potřeb. Bohužel jste neuvedl konkrétnější parametry smlouvy o stavebním spoření a výši částek, které chcete na koupi garáže a rekonstrukci domku použít. Ohledně garáže platí, že musí s objektem k bydlení tvořit funkční celek, ať už jde o stavbu nebo koupi (pokud je obstarání garáže prokazatelně spojeno s uspokojením bytové potřeby např. v rámci výstavby/přestavby RD nebo koupě bytu, včetně garážového stání). Potom lze prostředky z úvěru, resp. překlenovacího úvěru ze stavebního spoření použít.
Podle velikosti prováděné rekonstrukce domku budete potřebovat buď stavební povolení, nebo ohlášení stavebních prací s projektovou dokumentací, případně čestné prohlášení, že prováděné práce nevyžadují stavební povolení ani ohlášení. Pokud financovaná nemovitost není ve vlastnictví dlužníka, je potřeba, abyste doložil vztah k vlastníkům financované nemovitosti a souhlas vlastníků s rekonstrukcí nemovitosti.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.