V současné době již mnoho let funguje produkt, který poskytují penzijní fondy, a jmenuje se penzijní připojištění. Častokrát bývá nesprávně označováno za důchodové pojištění. „Důchodové pojištění poskytují pojišťovny a nikdy se nejednalo o produkt, který by byl vhodný pro každého. S penzijním připojištěním je to jiné. Penzijní fondy peníze zhodnocují a hlavně stát přidává příspěvek a snížení daňového základu. To činí produkt výhodným pro většinu lidí,“ vysvětluje Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting. Právě penzijní připojištění dnes tvoří třetí pilíř.

Od příštího roku však dojde ke změně. „Veřejnost se bude muset naučit nové pojmy, protože penzijní připojištění jako název končí a třetí pilíř začnou tvořit dva produkty, ne jeden. Konkrétně půjde o nové účastnické fondy se státním příspěvkem až 230 korun. V podstatě to bude dnešní penzijní připojištění, ale s třemi podstatnými změnami.

Za prvé nebude garantováno kladné zhodnocení, ale lidé si budou moci zvolit z několika investičních strategií, podobně jako u otevřených podílových fondů. Za druhé - produkt nebude poskytovat výluhovou penzi. To znamená, že nebude možné po 15 letech spoření vybrat až polovinu naspořených prostředků. Za další skončí invalidní penze, tedy lidé v invalidním důchodu se k penězům dostanou stejně jako lidé bez invalidního důchodu,“ přibližuje problematiku Lener.

Druhým produktem budou Transformované fondy. Ty vzniknou ze současných penzijních připojištění. Co to znamená? Zachovají veškeré jejich podmínky a výhody, včetně garantovaného kladného zhodnocení. „Je ale nutné si uvědomit, že současné penzijní připojištění jde uzavřít pouze do listopadu tohoto roku a lidé, kteří penzijní připojištění mají, jej mohou převést k jinému fondu pouze do konce února. Přestoupit z transformovaných fondů do nových účastnických fondů půjde, ale toto rozhodnutí bude nevratné,“ zakončuje Lener a dodává:

„Stát se snaží třetí pilíř maximálně přiblížit lidem, protože ví, že první a druhý pilíř nedokážou vytvořit dostatečný objem prostředků pro zachování životní úrovně v penzi."

Na vaše dotazy odpovídá Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting.

Před půl rokem jsem zdědila byt po babičce. Jeho tržní hodnotu odhaduji v současné době na 1 mil. Kč. Vzhledem k tomu, že mám sama bydlení zajištěno a děti jsou zatím malé (3 a 5 let), uvažuji, že byt prodám. Z peněz bych chtěla částečně zafinancovat rekonstrukci našeho bytu (cca 200 tisíc) a zbytek uložit, abychom měli pro děti nějaké úspory, až vyrostou. Mohli byste mi prosím poradit, jaký je nejvhodnější způsob pro uložení těchto úspor? Uvažuji o stavebním spoření pro obě děti, ale nevím, jestli tam můžu peníze vložit jednorázově a v jaké výši. Nebo by podle vás bylo výhodnější byt neprodávat, ale pronajímat a mít peníze uložené v této nemovitosti?
Aby vám peníze vydělávaly, je třeba na začátku zvážit všechna pro a proti ohledně myšlenky byt prodat nebo neprodat. Pokud byt neprodáte a necháte si ho pro nějakého nájemníka, může se stát:
Zaprvé, aby pro vás výnos z nájmu byl atraktivní, měl by být alespoň 6 % p.a. (ročně) čistého. To znamená, že by nájemník měl platit minimálně 5000 korun + daň z příjmu + daň z nemovitosti. Měsíční nájem tímto přesahuje 6000 korun, a proto zvažte, zda je vůbec reálné za tyto peníze v lokalitě, kde se byt nachází, jej pronajmout. Pokud se vám to podaří, výhodou bude, že byt může navíc pomalu získávat na hodnotě a vaše děti budou mít alespoň částečně zajištěné bydlení.
Při opačném rozhodnutí před vámi leží otázka, co s utrženými penězi. Píšete, že chcete peníze pro děti do budoucna, avšak je důležité, kolik pro ně chcete mít zajištěno a v kolika letech. Po zodpovězení těchto dotazů můžeme přemýšlet o cestě, jíž se vydáme. Ve vašem případě bych se snažil vyhnout stavebnímu spoření. Děti jsou zatím malé a na trhu jsou produkty se zajímavějším zhodnocením a lepší možností přeměnit peníze na „hotové“, pokud je to třeba. Vhodnou alternativou stavebního spoření jsou například otevřené podílové fondy zaměřené např. na české dluhopisy. S výběrem nejvhodnější strategie vám pomůže nezávislý konzultant, který pomůže ušít řešení na míru.
Na internetu jsem v poslední době četl několik článků o tom, že podle penzijní reformy existuje nový způsob spoření na důchod (píše se o něm jako o druhém pilíři). Jestli tomu správně rozumím, tak peníze, které mi strhává stát z platu, by se spořily přímo na můj důchod a ne na ostatní důchodce, což mi přijde výhodné. Objevují se ale i zprávy, které tvrdí opak. Mohli byste mi vysvětlit, jestli se mi vyplatí se do důchodového spoření přihlásit, nebo ne? Je mi 38 let a momentálně je můj plat 25 tisíc hrubého.
V rámci druhého pilíře je stále mnoho otazníků. Co však dnes víme, je, že člověk bude mít možnost část (3 %) sociálního pojištění, které platí státu, vyvést na svůj individuální účet, pokud k tomu přidá 2 % ze svého. V praxi to tedy u vás může vypadat tak, že 750 korun vám na účet dá stát a 500 korun měsíčně půjde z vašich peněz. Jakmile se ale k tomuto kroku zavážete, budete platit až do doby odchodu do důchodu, ze systému nelze vystoupit a peníze půjdou čerpat buď dvacetiletou, nebo doživotní výplatou, nikoli však jednorázově.
Paradoxně, pokud se člověk rozhodne pro soukromé spoření například přes otevřené podílové fondy, bude mít na konci přibližně stejně peněz i bez účasti státu, není k ničemu zavázán a peníze si může v průběhu vybrat. Na vstoupení do druhého pilíře je stále ještě čas a visí nad ním příliš mnoho otazníků. Ve vaší situaci bych se začal zajišťovat privátně a počkal na to, až nám stát veškeré nejasnosti zodpoví.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.