Asi jen zřídka zůstávají oba manželé „majiteli“ hypotečního úvěru i po rozvodu, nejčastější scénář je ten, kdy si koupenou nemovitost ponechá jeden z nich s tím, že ten druhý si najde nové bydlení. V tomto případě je nutné banku požádat o vyjmutí jednoho z manželů z úvěrové smlouvy, to však samozřejmě v době, kdy má již tento pár rozděleno společné jmění manželů.

Pro banku však není odejmutí jednoho z žadatelů pouhým administrativním úkonem, velmi pečlivě bude zkoumat dopad tohoto kroku na splácení hypotečního úvěru. To znamená, že banka bude posuzovat, zda-li bude mít ten z páru, který bude nadále účastníkem úvěrové smlouvy, dostatečný příjem na to, aby hypoteční úvěr dokázal splácet. Pokud ano, může vše proběhnout de facto bez komplikací, pokud ne, můžou již komplikace nastat.

Nemovitost si nechat nechci, co s hypotékou?

V úvěrovém vztahu setrvávající osoba musí v tomto případě navýšit své příjmy, což se asi snadněji řekne, než udělá, řešení tu ale jsou. Pokud má již tento pár děti, a pokud je tím, kdo setrvá coby účastník smlouvy o hypotečním úvěru i tím, komu zůstanou v péči potomci, je cestou z těžkostí odpovídající výše výživného, které některé banky započítávají do příjmů. Další možností je přistoupení další osoby, dalším účastníkem úvěrové smlouvy se pak mohou stát rodiče, sourozenec, či naprosto cizí osoba.

Pokud nemá ani jeden z rozvádějících se zájem o to si nemovitost ponechat, nezbývá než její prodej, kdy bude zároveň hypoteční úvěr splacen ze strany nově kupujícího. V tomto případě je však nutné počítat s poplatkem za mimořádnou splátku hypotečního úvěru, který si v případě splacení celé dlužné částky banky účtují, pokud k této splátce nedojde ke konci fixace úrokové sazby. Výše tohoto poplatku je sjednávána individuálně, jeho výše se však může pohybovat v řádu desetitisíců či statisíců korun, vše záleží na době, která zbývá do konce fixace úrokové sazby, a na výši této mimořádné splátky.

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.

S přítelem žádáme o hypoteční úvěr. Již jsme ve fázi, kdy nám odhadce banky zhotovil odhad ceny nemovitosti, ta je však nižší, než jsme předpokládali, a tím pádem se nám zdražuje i hypoteční úvěr, respektive banka nám nyní nabízí vyšší úrokovou sazbu. Má na to právo, co s tím?
Zástavní hodnota nemovitosti, kterou smluvní odhadce banky zhotovil, je něčím, co samotná finanční instituce neovlivní. Situace je to nepříjemná, ne však neřešitelná. V těchto případech lze buď přistoupit na bankou navrhovaný, byť dražší produkt, nebo částku, o kterou je zástavní hodnota nemovitosti nižší než ta, kterou jste očekávali, financovat z jiných zdrojů, záleží ovšem na výši této částky a na struktuře vašich disponibilních příjmů. Situaci řešte nejlépe s nezávislým odborníkem, který bude schopen vám najít vhodné řešení této nemilé situace. Možná se ještě stále vyplatí jiný odhadce a jiná banka.
Chystáme se refinancovat náš hypoteční úvěr, ovšem naše stávající banka nám odmítá poskytnout odhad ceny nemovitosti, který bychom rádi použili pro nový úvěr, abychom nemuseli platit nový odhad. Na koho se můžeme v tomto případě obrátit s žádostí o pomoc, případně se stížností na postup banky?
Pokud vám byl zhotoven tzv. interní odhad, tak ten banky skutečně klientům neposkytují, s tímto jsou klienti seznamováni již při jeho zhotovení, takže zvýšeným tlakem na stávající banku zřejmě nic nevyřešíte. Řešením je tedy zhotovení odhadu nového, a to se všemi souvisejícími náklady, nebo refinancování úvěru u banky, která je schopna stanovit zástavní hodnotu vaší nemovitosti i bez odhadu zpracovaného smluvním znalcem banky. Některé finanční instituce dnes již používají software, pomocí něhož určí zástavní hodnotu nemovitosti během několika desítek minut, a to bez jakýchkoliv nákladů na straně klienta. Ovšem záleží to na vašem individuálním případu. Počítejte s tím, že jakmile budete v budoucnosti chtít refinancovat tento úvěr, zhotovený odhad vám opět nebude poskytnut.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.