Tyto úvěry byly po léta využívány například na umoření drahých spotřebitelských úvěrů, či při výstavbě na financování prací bez doložení účetních dokladů. Před více než půl rokem ale začal platit zákon, který zcela změnil přístup bank k tomuto typu produktů a majitelům těchto úvěrů přinesl velké nepříjemnosti.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru (č. 145/2010 Sb.), do jehož definice bohužel spadají nejen spotřebitelské úvěry do 1,88 mil. Kč, ale také bankovní neúčelové úvěry zajištěné nemovitostí (tzv. americké hypotéky) do 1,88 mil. Kč a též nezajištěné úvěry ze stavebního spoření (účelové na bydlení), způsobil, že nyní neumí žádná z českých bank úvěr typu 2 v 1 refinancovat. Pro majitele těchto úvěrů to znamená, že je při otočce fixace čeká často výrazné zhoršení úvěrových podmínek na další fixační období.

Řešení je pro většinu finančně náročné

Zajímavý je přitom fakt, že i v současnosti existuje banka, která podobný produkt (tj. 2 v 1) stále poskytuje (i do výše 1,88 mil.), jen dělí účelovou a neúčelovou část do dvou úvěrových smluv (aby neúčelová část mohla respektovat pravidla nového zákona). Nicméně ani tato banka neumí tento produkt použít na refinancování. Jednou možností pro majitele úvěru 2 v 1 je v tuto chvíli refinancování neúčelové části úvěru ze svého. Toto řešení je ovšem pro většinu lidí finančně příliš náročné. Druhou možností je refinancování neúčelové části klasickým neúčelovým úvěrem, který má ale přísnější kritéria (kratší splatnost, vyšší sazbu, nižší LTV).

„Je vcelku nepochopitelné, proč banky nereagují na vzešlou situaci pružněji a nepromyslí metodická pravidla se svými právníky tak, aby tento nemalý segment klientů uspokojily. Stačilo by nastavit pravidla, aby pro tu neúčelovou část vycházeli vstříc klientům a zároveň respektovali nový zákon. Nicméně jak to tak bývá, dokud se nenajde první banka, která prorazí tuto administrativní bariéru, bankovní sektor bude spát a vyčkávat,“ říká hypoteční specialistka Linda Fejtková ze společnosti Broker Consulting.

Původní ideou tohoto zákona byla ochrana spotřebitele. Dopad na klienty bank je ale v současné době spíše opačný. Refinancování úvěrů 2 v 1 není v současné době v podstatě možné a jejich majitelé jsou při otočce fixace ponecháni na pospas podmínkám stávající banky. A ta si je toho dobře vědoma.

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting.

Měla jsem opožděné splátky na kreditní kartě (konkrétně Chytrá karta ČS), tudíž mám záznam v registru a bohužel nevím, ve kterém. Mohu požádat o vymazání z registru? Případně za jak dlouho?

V tomto případě se jedná o Bankovní registr klientských informací (www.cbcb.cz), pokud si však nejste jista svou kreditní historií, můžete požádat i o výpisy z ostatních registrů, tzn. SOLUS (www.solus.cz) a Nebankovního registru klientských informací (www.nrki.cz). V Bankovním registru klientských informací jsou záznamy uchovávány zpravidla po dobu 4 let od doby splacení závazku, a jejich výmaz probíhá automaticky. Pokud opravdu došlo k opožděnému splácení, nezbývá než vyčkat do uplynutí výše uvedené lhůty, pokud vám byl záznam do Bankovního registru klientských informací vložen neoprávněně, můžete se nápravy samozřejmě domáhat okamžitě. Obecně platí pravidlo, že banky sledují platební morálku za poslední čtyři roky a u některých bank je za klíčové období považováno posledních 12 měsíců.

Mám dotaz ohledně hypotéky. V manželství si manželé vzali půjčky a po rozvodu si rozdělili jejich splácení. Bohužel došlo k tomu, že jeden přestal úvěry splácet, a tak se stalo to, že se do registru dostali oba, i když druhý splácel pravidelně. Nyní ten, co splácí, si potřebuje vzít hypotéku na byt. Je nějaká šance, že úvěr na bydlení dostane?

Z popisu vyplývá, že i po rozvodu zůstali oba dva z manželů dlužníky o úvěr, což je samozřejmě možné. V tomto případě je skutečně, dojde-li k přerušení splácení jedním z dlužníků, učiněn zápis do registru oběma účastníkům. V tuto chvíli záleží na tom, kolikrát došlo k neuhrazení splátky, doporučoval bych zažádat si o výpis z Bankovního registru klientských informací, který najdete na internetových stránkách www.cbcb.cz . Pak také, jestli je to možné, okamžitě řešit otázku setrvání v úvěrové smlouvě, pokud k neuhrazení splátky došlo vícekrát, je poskytnutí dalšího úvěru bankovní institucí téměř vyloučeno. Celý proces nesplácení pak může skončit až exekucí, kdy by postiženým byl i onen splácející žadatel.

V případě, že by chtěla ona splácející osoba žádat o hypoteční či jiný úvěr, doporučoval bych obrátit se nejdříve na banku, u níž je poskytnut stávající hypoteční úvěr, a která je schopna ve svých záznamech dohledat to, že se tato osoba nedopustila deliktu nesplácení. Celou věc ovšem bude posuzovat risk management banky, a nelze dopředu říct, zda bude úvěr schválen. Pravděpodobnost, že by této osobě dali úvěr v bance, která nemá přehled o finančních tocích této osoby je minimální, takřka nulová.

Dalším důvodem pro vyvázání ze stávající úvěrové smlouvy je to, že do výdajů tohoto žadatele budou počítány i splátky stávajícího úvěru, což opět snižuje pravděpodobnost schválení úvěru nového.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.