Pokud kupujete již postavenou dřevostavbu, jste „za vodou“, pokud je však vaším záměrem si dřevostavbu nechat postavit, nastávají komplikace. Ty jsou zapříčiněny specifickým průběhem výstavby tohoto druhu nemovitosti, který sám o sobě zabere několik málo dnů. To je výhoda pro klienta, ne však již pro banku, po které žadatel o hypoteční úvěr žádá prostředky na ještě nepostavenou a v Katastru nemovitostí nezapsanou nemovitost, tzn. žadatel o hypoteční úvěr nemůže dát tuto nemovitost do zástavy.

Zástava

Řešením číslo jedna, které jsou schopny vám zprocesovat všechny banky na trhu, je zástava jiné nemovitosti, kdy je vám poskytnut úvěr až do 100 % ceny této zastavované nemovitosti. Po dokončení dřevostavby a jejím zapsání do Katastru nemovitostí je možné nemovitosti, na nichž vázne zástavní právo, vyměnit, v tuto chvíli však nemůže být pochopitelně dlužná částka úvěru vyšší než cena dřevostavby, která bude nově sloužit jako zástava.

Předhypoteční úvěr

Druhým, pro žadatele schůdnějším, ale pro některé banky nestravitelným řešením, je postup, kdy vám banka proplatí prostředky nutné k výstavbě této nemovitosti s tím, že zástavní právo bude k této nemovitosti zapsáno až po jejím dokončení a zapsání do Katastru nemovitostí. Právě toto je jedno z využití tzv. předhypotečního úvěru.

Předhypoteční úvěr slouží k překlenutí doby, po kterou nemůže žadatel o hypoteční úvěr ručit žádnou nemovitostí, ale zároveň by potřeboval uvolnit prostředky. Poté, co je již možné k nemovitosti zapsat zástavní právo banky, je předhypoteční úvěr splacen řádným hypotečním úvěrem. Předhypoteční úvěr u nás v tuto chvíli však nabízí pouze několik málo bankovních institucí, proto je potřeba hledat, a nevzdávat se po prvním odmítnutí.

Bankovní i vlastní zdroje

„Má-li žadatel o hypoteční úvěr k dispozici nějaké vlastní prostředky, a pokud má již zároveň stavební pozemek, na kterém nevázne žádné zástavní právo, lze dřevostavbu financovat i tím způsobem, že banka uvolní prostředky ve výši zástavní hodnoty tohoto stavebního pozemku s tím, že zbytek částky potřebné k výstavbě tohoto druhu nemovitosti hradí klient z vlastních zdrojů“, doplňuje výčet řešení Petra Benešová, hypoteční specialista ze společnosti Broker Consulting, a.s.

Na vaše otázky odpovídal Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.

Jakou byste mi doporučili fixaci úrokové sazby u hypotéky? V bance mi nabízejí fixaci na celou dobu splatnosti úvěru, prý se tím vyhnu jejímu zvýšení, moc se mi do toho ale nechce.
Neznám bližší informace o vašem hypotečním úvěru, odpovím tedy trošku obecněji. Fixace hypotečního úvěru může být skutečně až na celou dobu splácení hypotečního úvěru, tzn. 30 let, nebo také méně, pokud máte hypoteční úvěr s kratší fixací. Osobně bych nedoporučil fixaci delší jak 5 let, jelikož delší fixací se na dlouhou dobu zbavujete možnosti měnit parametry hypotečního úvěru (bez poplatků) či úvěr refinancovat. Zároveň bych také nedoporučoval fixaci 1 – 2 roky, pokud nemáte v úmyslu v tomto časovém horizontu splatit podstatnou část této hypotéky. Krátkou splatností se vystavujete riziku zvýšení úrokové sazby, jelikož není žádným tajemstvím, že banky ke konci fixace stávajícím klientům nabízejí vyšší úrokové sazby než klientům novým. Refinancování nemusí být v tomto případě také zrovna jednoduché, protože za 12 měsíců z dlužné splátky nesplatíte téměř nic, pokud tedy během tohoto roku poklesnou ceny nemovitostí ve vašem regionu, může se pro vás refinancování stát noční můrou. Pokud tedy neuvažujete o mimořádné splátce, doporučoval bych fixaci úrokové sazby na období 3-5 let.
Uvažuji o hypotéce, trošku mne však znepokojuje stávající situace, kdy se může člověk velmi lehce ocitnout bez práce. Všude se však píše, že ceny nemovitostí už jen porostou, také kvůli DPH. Je lepší vzít si úvěr hned, nebo vyčkat?
O situaci na trhu práce už toho bylo napsáno mnoho. Neopomeňte však, že riziko ztráty zaměstnání tu bylo, je a vždycky bude, bez ohledu na aktuální stav ekonomiky. Hypoteční trh v posledních letech zažil docela silný pokles, další vývoj je však nejistý, vše záleží na dané lokalitě, stáří budovy apod. Nelze tedy říct, že ceny všech nemovitostí porostou či budou klesat. Ovšem zpět k otázce ztráty zaměstnání, všechny banky již u svých hypotečních úvěrů nabízí možnost pojištění ztráty schopnosti splácet. To zahrnuje i ztrátu zaměstnání, kdy za vás bude, ztratíte-li práci, po předem určenou dobu splátky úvěru splácet smluvní pojišťovna, máte-li tedy obavy ohledně svého setrvání ve stávajícím zaměstnání, můžu vám toto pojištění vřele doporučit.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.