Jak postupovat, aby šlo vše hladce?

1. Domluvte se s partnerem či partnerkou na základní představě o novém bydlení.

2. Udělejte si bleskový průzkum o cenách nemovitostí v oblasti, kde chcete bydlet. Stačí si prohlédnout realitní servery. Neztrácejte čas desítkami hodin s vyhledáváním té vysněné a ideální nemovitosti.

3. Domluvte si schůzku s finančním konzultantem nebo hypotečním specialitou. Ten zjistí vaše stávající smlouvy, ostatní finanční cíle a hlavně příjmy a výdaje. „Dostanete od něj finanční plán s informací, jak velkou hypotéku váš rozpočet snese, aniž byste se v budoucnu dostali do problémů nebo se vystavili velkým rizikům, když byste nemohli splácet. Ukáže vám, jaké možnosti trh dnes nabízí, zhodnotí, jaká je pravděpodobnost, že hypoteční úvěr získáte. Pokud to neudělá, bez lítosti ho vyměňte za někoho, kdo svou práci udělá lépe,“ připomíná Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

4. Nyní již víte, jak drahé bydlení a za jakých podmínek si můžete pořídit, pečlivě vyberte konkrétní nemovitost nebo pozemek, na kterém si dům postavíte a zařídíte. Ať vás některé věci negativně nepřekvapí.

5. Věnujte dostatečný čas prohlídce nejenom konkrétní vybrané nemovitosti, ale hlavně okolí. Budou to mít děti blízko do školy? Co lékaři a obchody? Jsou po ruce? Jezdíte autem nebo potřebujete hromadnou dopravu?

6. Dořešte s vaším finančním poradcem nejvhodnější úvěr a nechte si jej od něj vyřídit, ať máte co nejméně běhání s lejstry.

7. Dbejte na vyrovnané podmínky v podepsaných smlouvách s prodávajícím.

8. Přestěhujte se. Zabydlete se a buďte spokojeni.

Na vaše otázky odpovídá finanční konzultant Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.

Je nám s manželem 45 let a chceme si pořídit nemovitost. Zjišťovali jsme podmínky v bance a řekli nám, že musíme mít alespoň 25letou splatnost, abychom na hypotéku dosáhli. Platíme ale dnes vysoký nájem a také vyjdeme. Co myslíte, je rozumné si vzít hypotéku?
Samozřejmě vše je otázka konkrétních čísel. Vzít si hypotéku do 70 let věku může být risk. Na jedné straně je pravda, že platy zřejmě dále porostou a mohli byste tak ušetřit na dřívější splacení hypotéky, ale není jisté, jestli platy porostou v daném období i vám, protože ke konci produktivního života bývá vývoj i opačný. Pokud ovšem již dnes platíte vysoký nájem, potřebujete i vzhledem k bydlení ve stáří bytovou situaci vyřešit. Najděte si hypotečního specialistu. Možná dosáhnete v nějaké bance na hypotéku s kratší splatností. Pokud ne, nezbývá než na splacení hypotéky ušetřit. Zároveň byste si ale měli vytvořit rezervy na stáří, jinak hrozí bezmála chudoba. Prostě bude jen na základní věci. Dnes tedy budete dělat zásadní rozhodnutí, které ovlivní kvalitu života v dalších desetiletích. Z pohledu finančního odborníka vidím dvě řešení. Za prvé přiznat si, že na lepší a ani stávající bydlení nemáte, nebo v budoucnu mít nebudete. V tom případě možná již nyní můžete začít uvažovat o nějaké levnější variantě. Příjemnější možnost je najít rezervy ve vašem rozpočtu pro uspoření na přilepšení ke státnímu důchodu a splacení hypotéky.
Můžete mi vysvětlit, co přesně obsahuje finanční plán, o kterém tak často píšete?
Finanční plán vychází z analýzy vaší stávající finanční situace, vašich potřeb a cílů, pracovních perspektiv a záměrů vzhledem k určitému časovému horizontu. Pro sestavení finančního plánu si nejdříve vypočítejte svůj čistý měsíční příjem. Sečtěte dohromady všechny zdroje ze zaměstnání nebo podnikání (po odečtení daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění), připočtěte i další příjmy, jako jsou odměny, úroky ze spořicích účtů, aj. Nezapomeňte ani na další příjmy, jako je výživné nebo jakékoliv příspěvky na děti. Pokud máte i příjmy z pronájmu nemovitostí z další výdělečné činnosti či výnosy z cenných papírů, přičtete je.
Následně si spočítejte, jaké jsou měsíční náklady (výdaje). Optimální je, rozdělit si náklady na několik skupin, jako např. skupina bydlení, doprava, provoz domácnosti, zábava, finanční produkty. Cílem je zahrnout všechny položky. Celkové náklady následně zvyšte o 10 %, získáte rezervu, se kterou je potřeba počítat.
V moci každé rodiny je snížit výdaje o 10 %. Nikdy nemá maximální úspornost. Cest jak toho dosáhnout, je hodně. Najděte proto oblasti, kde se nechováte hospodárně. Pamatujte na to, že cíl vaší osobní svobody závisí na tom, jak razantně dokážete své výdaje omezit.
Zvýšit příjmy je mnohdy těžší, než snížit výdaje. Přesto je ale nutné se pokusit také co nejvíce ovlivnit i tuto stranu finančních pohybů. Najděte si brigádu, začněte podnikat, případně zvyšte svou kvalifikaci, abyste mohli dosáhnout zvýšení mzdy. Může se zdát, že to zvládnete sám, ale právě pohled z vně, je pro konečné řešení velmi důležitý. Ve chvíli, kdy se probere položka po položce (příjmů a výdajů), zkušený finanční poradce vždy nalezne možnou pozitivní změnu.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.