Zatímco v ekonomicky vyspělých zemích jsou lidé už historicky zvyklí vytvářet si po dobu svého produktivního života rezervu na stáří, Češi se teprve učí hospodařit se svými penězi v dlouhodobém horizontu.

Se zvyšující se finanční gramotností v České republice už naštěstí ubývá domácností, které si berou jeden spotřebitelský úvěr za druhým a dostávají se do bezvýchodných dluhových pastí. Na druhou stranu ale podle zkušeností odborníků na rodinné finance velká část českých rodin žije tzv. od výplaty k výplatě a na vytváření finanční rezervy si nenechává žádný prostor.

Kolik nejméně spořit

Při správném hospodaření s rodinnými financemi je základní podmínkou kladný zůstatek na běžném účtu. Druhým předpokladem pro bezproblémové hospodaření domácnosti je vytvoření „pohotovostní rezervy“ ve výši 3 až 6násobku měsíčních výdajů domácnosti. Tyto peníze by měly být k dispozici v likvidní formě, tzn. např. na spořicím účtu, pro případ nečekaného výpadků příjmů (nemoc nebo ztráta zaměstnání živitele rodiny), nebo pro případ nečekaných výdajů (na lékařská vyšetření, rozbitou pračku apod.).

Vedle toho by si každá rodina měla odkládat stranou přibližně 20 % svých příjmů na tzv. dlouhodobé cíle. Pokud je vám více než 40 let a s vytvářením rezervy budete teprve začínat, mělo by to být ještě více. „Účelem tohoto spoření je možnost zachování stejné životní úrovně, na kterou jste zvyklí, i v důchodovém věku. Jinými slovy, budete mít jistotu, že i ve stáří nebudete mít problém s placením nájmu, nákupy jídla nebo léků. Spoléhat se, že vám na všechny tyto výdaje dá dostatek peněz stát, je v současné době slušně řečeno příliš optimistické,“ říká Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Při vytvoření vlastní finanční rezervy budete moci „státní důchod“ považovat za „bonus“ na zpříjemnění života ve stáří (na cestování a podobně) a nebudete závislí na jeho výši a změnám v legislativě, které mohou přijít naprosto nečekaně. O přesné částce a způsobu spoření (kam peníze ukládat) se poraďte s odborníky na finance.

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting.

Manžel dostal k poslednímu květnu výpověď ze zaměstnání, před dvěma roky jsme si vzali hypotéku na byt, a teď nevíme, jestli budeme mít bez manželova příjmu na splátky, a pokud ano, jestli nám zbude něco na živobytí. Zpočátku nám může pomoci rodina, ale od té si také nemůžeme půjčovat věčně.
V tomto případě je nejdůležitější včasná konzultace celé situace s bankou či hypotečním specialistou, který vám hypoteční úvěr vyřizoval. Pokud jste si spolu s hypotečním úvěrem sjednali i pojištění schopnosti splácet, které zahrnuje i neschopnost splácet z důvodu nezaměstnanosti, lze situaci po několik příštích měsíců řešit touto cestou, tzn. přes pojištění schopnosti splácet. Toto pojištění má však spoustu „ale“, proto bych opět doporučoval co možná nejdříve kontaktovat banku či hypotečního specialistu. Pomineme-li pojištění schopnosti splácet, nabízí se ještě možnost požádat banku o odklad splátek, kdy by vám tedy nebyly splátky sníženy po přechodnou dobu na nulu, ale platila byste jen úroky, tzn. splátka úvěru by byla nižší. Tady ovšem záleží na době splatnosti vašeho hypotečního úvěru. Nejhorší řešení je bezesporu půjčování si na splátky hypotečního úvěru, tímto se dostáváte do spirály, která nakonec může vyústit v exekuci. Opravdu důrazně doporučuji co možná nejdříve kontaktovat člověka, který vám hypoteční úvěr vyřizoval.
Finanční poradce nám doporučuje k hypotečnímu úvěru i životní pojištění, i když ho banka přímo nevyžaduje. Doporučili byste si životní pojištění uzavřít nebo ne?
Na první pohled velmi jednoduchá otázka, na kterou však neexistuje jednoduchá odpověď. Banky skutečně ve většině případů životní pojištění nevyžadují, jelikož jejich „jistotou“ je nemovitost, na níž vázne jejich zástava. V případě, kdy přestanete úvěr splácet, má tato finanční instituce možnost nemovitost jednoduše prodat. Důvodem k nesplácení úvěru, resp. k situaci, kdy již dlužník není schopen úvěr splácet, je například zdravotní stav dlužníka. Vážnější úraz nebo nemoc může dlužníka držet v pracovní neschopnosti i několik měsíců, po které pak pochopitelně nepobírá standardní příjem, a právě v tuto dobu se pak hodí plnění z pojišťovny, z kterého je pak možné platit splátky úvěru. Otázkou je cena tohoto pojištění, na trhu samozřejmě existují levnější i dražší produkty, stejně je velmi důležitý charakter tohoto pojištění, na trhu rovněž existují ty k hypotečnímu úvěru více a méně vhodné produkty. Pokud si nejste jistá, doporučil bych se na toto pojištění zeptat přímo v bance, kde je vám sjednáván úvěr, nebo se poradit i s jiným finančním poradcem.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.