Tou vůbec nejdůležitější informací je pro banky výše žadatelova příjmu, a to nejen toho aktuálního, ale i toho historického.

Pokud tedy u žádosti o hypotéku vsázíte na to, že tentokrát vám ji v bance dají, když jste před měsícem povýšili, nebo že se třeba domluvíte s nadřízeným, aby vám tentokrát trochu „vypomohl“ s prémiemi, abyste tak měli reálnou šanci na získání hypotečního úvěru, můžete se šeredně přepočítat, a v bance vám bude nejspíš vystavena „stopka“. Kromě výše příjmů totiž banky zajímá i jejich stabilita a jejich historický vývoj.

„Neočekávejte, že k vám banka bude obzvlášť vstřícná, pokud jste se v důsledku „krize“ dočkali ze strany zaměstnavatele před pár měsíci snížení mzdy,“ varuje Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Příklady historického vývoje mzdy zaměstnance, které banky u zaměstnavatelů poptávají:

  • průměrný čistý příjem za uplynulé 3 měsíce
  • průměrný čistý příjem za uplynulých 6 měsíců
  • průměrný čistý měsíční příjem v uplynulém roce
  • průměrný čistý měsíční příjem předcházející roku minulému
  • průměrný čistý příjem za uplynulých 12 měsíců

Každá z bank samozřejmě poptává jiný druh informací, z výše uvedeného tedy vyplývá to, že se opravdu vyplatí zjistit si v souvislosti s případnou žádostí o hypoteční úvěr podmínky více finančních institucí, což se vám může nejsnáze podařit prostřednictvím nezávislého hypotečního specialisty. Zůstává tu ovšem ale otázka, zda je rozumné o hypoteční úvěr žádat, pokud na tom nejste s příjmy zrovna nejlépe.

Hypoteční úvěr je běh na dlouhou trať a v životě člověka se po dobu jeho splatnosti může přihodit mnoho nenadálých situací. Takový výpadek příjmu z důvodu týdenního léčení silnější chřipky pak může s rodinným rozpočtem pořádně zamávat.

Na dotazy odpovídá Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting, specialista pro finanční plánování pro rodiny i jednotlivce.

Máme hypotéku na nemovitost (která je v zástavě) v tržní hodnotě cca dva milióny (poklesly ceny) a zbývá doplatit tři milióny korun. Rozvádíme se. Zajímalo by mne, zda můžeme přestat platit s tím, že o nemovitost v zástavě přijdeme, ale tím pro nás problémy s bankou skončí, nebo zda pak budeme mít ještě nějaké dluhy a banka po nás bude dál požadovat peníze.
Staré přísloví říká, že sliby se plní a dluhy se platí. Když nesplníte slib, přijdete v nejhorším o kamaráda, když ovšem nebudete splácet váš závazek bance, je to výrazně horší. Pokud klient nesplácí úvěr (je jedno jakého typu) banka mu úvěrovou smlouvu vypoví a požaduje okamžité splacení jistiny plus uhrazení úroků z prodlení. V takovém případě může (v závislosti na bance) činit poplatek za předčasné ukončení úvěrové smlouvy třeba 25 % z jistiny, ve vašem případě tedy přibližně 750 000 plus jistina tři mil. korun, plus další úroky a náklady banky, konečná částka tedy může být ke čtyřem mil. korun. Pokud by se nemovitost prodala za dva milióny, zbudou k uhrazení zhruba další dva milióny korun, které bude banka požadovat okamžitě.
Tady je jasně vidět, že nechat dojít hypotéku do takového stádia není ani vhodné, ani výhodné. Jako řešení, pokud neplánujete v domě nadále bydlet, může být ponechat si dům jako investiční nemovitost, jako formu zabezpečení sebe sama na stáří. Tedy najít nájemníka, který vám bude hradit, buď celou, nebo část splátky hypotéky. Protože i kdybyste měl část splátek dotovat, bude to pro vás výhodnější, než předčasné ukončení úvěrové smlouvy.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.