U stavební spořitelny můžete získat dva základní typy úvěrů – řádný úvěr a tzv. meziúvěr. Řádný úvěr je ve srovnání s meziúvěrem levnější, ale jeho získání je podmíněno výší naspořených prostředků. Jinými slovy, aby vám ho stavební spořitelna poskytla, musíte mít na svém stavebním spoření našetřeno alespoň 40 % cílové částky.

Potřebujete-li na byt například jeden a půl miliónu, úvěr ze stavebního spoření můžete čerpat, jen pokud na něm máte naspořenou částku 600 000 korun. V opačném případě vám stavební spořitelna poskytne do doby, než tuto částku naspoříte, tzv. meziúvěr. Jeho princip zjednodušeně spočívá v tom, že posíláte peníze na spoření a zároveň platíte každý měsíc úroky z celého objemu úvěru (v našem příkladu z 1,5 mil. Kč).

V oblasti hypoték je nabídka ještě spletitější. První a nejčastěji využívanou možností jsou klasické hypotéky, kdy si určíte výši úvěru, dobu splácení a délku fixace. Od délky splácení se odvíjí výše měsíční splátky (čím delší doba splácení, tím nižší splátka, ale zároveň také celkově více přeplatíte). Doba fixace vám zaručuje pevnou výši úrokové sazby, ale zároveň znemožňuje před jejím uplynutím úplné nebo částečné splacení jistiny bez sankcí. Zda fixaci nastavíte na jeden rok, nebo 10 let, záleží jen na vás.

Nejčastěji se objevují 3 a 5leté fixace. Podmínky úvěru záleží také na tom, jak velkou část z ceny nemovitosti si půjčujete a kolik prostředků máte vlastních. V současné době jsou některé banky ochotny půjčit i 100 % hodnoty nemovitosti. V těchto případech je třeba počítat s vyšším úrokem.

Variabilní hypotéky

Další možností jsou tzv. variabilní hypotéky. Fungují tak, že jejich úroková sazba je pohyblivá podle toho, jak se mění sazby České národní banky. V současné době tak nabízejí variabilní hypotéky velmi zajímavé úročení. Jejich nevýhodou je, že se vám může při pohybu sazby nečekaně zvýšit měsíční splátka. Tento typ hypotéky proto není vhodný pro domácnosti, kde měsíční rozpočet vychází „nadoraz“ a změna výše splátky (byť krátkodobá) by mohla způsobit finanční potíže.

Zajímavou variantou financování bydlení jsou také hypotéky s odloženou splátkou jistiny v kombinaci s investičním životním pojištěním nebo podílovými fondy. Měsíčně platíte jen úroky hypotéky a zbytek peněz jde místo splátky jistiny do investic. Při příznivém vývoji pak investice vydělají více, než je úročení hypotéky a po splacení jistiny vám zbude zisk.

Tento výčet obsahuje jen základní typy produktů. Nabídky jednotlivých bank jsou mnohem pestřejší. Větší pestrost znamená na jednu stranu lepší možnost volby, na druhou ale také složitější orientaci pro laiky. Pokud se v porovnávání podmínek jednotlivých produktů finančního trhu neorientujete, využijte služby nezávislých finančních konzultantů, kteří vám pomohou vybrat, která varianta bude právě pro vás nejvhodnější.

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný ze společnosti Broker Consulting.

Je možné prodat ½ domu, když druhý vlastník v něm bydlí a nikterak nereaguje a jakoukoli dohodu ohledně prodeje? Jakým způsobem postupovat, abychom získali finance a zbavili se tak nepříjemného břemene a i finanční zátěže pro naši rodinu, neboť druhý vlastník stavbu pouze užívá, avšak nehodlá investovat ani do drobných oprav a tím dochází ke znehodnocování stavby. Jeho výmluva je pouze, že na to nemá finance!
Polovinu domu prodat jde, vše je otázkou nabídky a poptávky. Aby byla cena co nejvyšší, a aby si budoucí vlastník vůbec mohl na koupi vzít úvěr se zástavou kupované nemovitosti, je žádoucí, aby byla nemovitost rozdělena na dvě (či více) samostatných bytových jednotek. Pokud si nejste jisti, zda-li vaše nemovitost je či není rozdělena na více samostatných bytových jednotek, můžete tuto skutečnost zjistit ve výpisu z katastru nemovitostí. Pokud nemovitost rozdělenu nemáte, můžete tak učinit i nyní za asistence právníka, který jednotlivé bytové jednotky vymezí.

Je možné čerpat hypotéku bez prokazování jakéhokoliv příjmu? V mé bance mi řekli, že takový druh úvěru nenabízí, přitom před pár lety ji ještě propagovali.
Hypotéka bez prokazování příjmů je na našem trhu nabízena pouze některými finančními institucemi. V tomto případě nezbývá než si udělat „kolečko“ mezi bankami, a nebo se obrátit na nezávislého finančního konzultanta, který je schopen Vám vhodný produkt vybrat za podstatné úspory času i finančních prostředků. Hypotéka bez prokazování příjmů je podstatně dražší než standardní hypoteční úvěr, proto by jistě stálo za to zjistit, zda-li by se nenašla finanční instituce, pro kterou by byla výše a struktura Vašich příjmů akceptovatelná pro přidělení úvěru. Nevažte se hned od začátku na jeden typ hypotéky bez prokazování příjmů. Trh je široký a mnohdy existují možnosti, o kterých se všeobecně moc neví.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.