I v situaci, kdy na hypotéku spěcháte, vybírejte pečlivě banku, s níž úvěrovou smlouvu uzavřete. Rozdíly mezi jednotlivými bankami jsou velmi výrazné. A nejde přitom jen o výši úrokové sazby. Mnohem podstatnější jsou například administrativní nároky banky a s tím související další poplatky, podmínky čerpání nebo ochota půjčit 100 % výše hodnoty zastavené nemovitosti. Hodně času vám v tomto případě může ušetřit nezávislý hypoteční specialista, který vám pomůže vybrat z několika českých bank tu, která nabízí nejvýhodnější podmínky ve vaší konkrétní situaci. Zároveň pak bude vyřizovat veškerou potřebnou administrativu s bankou, což přinese další časovou úsporu.

Než podepíšete rezervační smlouvu

Než podepíšete rezervační smlouvu a zaplatíte rezervaci, ujistěte se, že splňujete podmínky pro získání úvěru. Rezervace totiž jsou nevratné a někdy stačí zdánlivě drobný záznam v registru dlužníků a financování nemovitosti hypotékou se pro vás stane nedostupné. O výpis z registru dlužníků si můžete zažádat buď sami, nebo to za vás udělá váš nezávislý hypoteční poradce. Ten také spočítá na základě vašich příjmů, na jakou výši hypotéky dosáhnete a u kterých bank máte největší šanci.

Teprve po ověření těchto informací podepište rezervační smlouvu. Poté vám hypoteční poradce pošle seznam dokumentů, které bude třeba vyplnit a doložit.

Co je třeba doložit

Jedná se o formulář žádosti o úvěr, formuláře na potvrzení příjmů apod. Dále záleží na tom, jak rychle se vám podaří dát tyto podklady dohromady. U zaměstnanců zpravidla není problém získat potvrzení příjmů do dvou dnů. U OSVČ se tato fáze může protáhnout dobou zpracování a podání daňového přiznání. Během této fáze probíhá také odhad zastavené nemovitosti. Většina bank k tomu využívá své odhadce a záleží také na jejich časových možnostech.

Po předložení kompletní dokumentace a zpracování odhadu pak ke schválení úvěru dojde zpravidla v horizontu jednoho týdne, maximálně 14 dnů.

Samotné čerpání hypotéky je pak u většiny bank podmíněno například vkladem zástavního práva na katastrálním úřadu, vinkulací pojištění nemovitosti, zaplacením vlastních prostředků nebo podepsanou kupní smlouvou, což je ve většině případů otázkou jednoho týdne.

Do měsíce by mělo být hotovo

Podtrženo, sečteno počítejte v případě jednoho úvěru přibližně týden na přípravu, dvěma týdny na schvalování a týdnem na čerpání. Při kombinaci dvou úvěrů, které na sobě budou vzájemně závislé, vynásobte tuto dobu dvěma.

Na vaše dotazy odpovídá Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting.

Děda má tzv. přespořený stavební účet, na kterém má asi 200 000 Kč. V budoucnu plánujeme koupi bytu a garáže. Je nějaká forma, jak ve spoření dále pokračovat (bez sankcí), nebo je lepší peníze vybrat a případně založit další spoření? Je možné dobu nového spoření předplatit?
„Přespořit“ stavební spoření se rozhodně nevyplatí, protože stavební spořitelna bude jakýkoliv vklad nad výši cílové částky sankcionovat. Pokud chce člověk pokračovat ve stávajícím spoření i nadále, je třeba kontaktovat zástupce stavební spořitelny a cílovou částku navýšit.
Je ovšem otázkou, zda má vůbec smysl pokračovat ve stávající smlouvě. Při zůstatku 200 000 Kč už přestává být smlouva výhodná. Lze ji nahradit dluhopisovým fondem, nebo spořicím účtem. Způsob, jakým bude nejlepší pokračovat dále, se odvíjí od toho, za jak dlouho se bude garáž kupovat, případně jak se bude financovat koupě bytu. Pokud se týká vaší otázky - stavební spoření prodloužit lze. Ale zda vám přinese největší užitek tato varianta, nebo jiné řešení, zjistíte například z komplexního finančního plánu, který vám sestaví na základě vaší konkrétní finanční situace profesionální nezávislý finanční konzultant.
Prosím vás o radu týkající se ukládání financí. Chci začít výhodně šetřit na budoucí přestavbu bytu v rodinném domě v osobním vlastnictví, s tím, že peníze bych využila za rok až dva. Měsíčně mohu ušetřit 5 - 7 tisíc. Případnou chybějící sumu bych doplnila půjčkou (úvěrem). Jaké mám možnosti? Jaký spořicí účet je nejvhodnější? Stavební spoření již nemám a přijde mi, že se ani v tomto případně nevyplatí, protože se s penězi může nakládat až za 6 let.
Pokud plánujete v horizontu jednoho až dvou let rekonstruovat byt, stavební spoření bych ve vašem případě úplně nezavrhoval. Vše záleží na rozpočtu rekonstrukce. Pokud se budou stavení práce pohybovat do přibližně půl miliónu korun, je pro vás možná tato varianta. Založte si stavební spoření se vkladem 20 000 Kč za rok pro získání maximální státní podpory a zbylé peníze si ukládejte jinam. Například na spořicí účet, do fondu peněžního trhu, nebo do dluhopisového podílového fondu.
Na stavebním spoření budete mít po dvou letech našetřeno přibližně 43 000 Kč, v druhém programu přes 128 000 Kč. Pokud následně vložíte naspořené prostředky do stavebního spoření, stavební spořitelna vám půjčí bez zástavy dalších až 250 000 Kč. Při financování rekonstrukce hypotékou by byla požadována zástava, což je v tomto případě zbytečné. Základ úspěchu ovšem tkví v kvalitně připraveném rozpočtu oprav a zodpovědném rozplánování budoucích výdajů, aby vás nic nezaskočilo.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.