Patříte k jedné třetině populace, která pravidelně odkládá část svého příjmu, aby měla rezervu na „horší časy“? Nebo spíše k těm, kteří považují za rozumné pořídit si televizi na úvěr a nepřemýšlejí o tom, že je bude stát o 20 % více?

Základem finanční stability rodiny je finanční plánování. Rodinám, které své finance neplánují, hrozí, že se v případě nečekaných výpadků příjmů dostanou do existenčních potíží. Bez finančního plánování není možné naspořit peníze na dlouhodobější cíle, jako je například pořízení bydlení, nebo zajištění studií pro děti. Přesto si podle výsledků průzkumu téměř polovina českých domácností nesestavuje žádný rozpočet. Z těch, které si ho sestavují, to dělá jen každá dvacátá rodina více než na rok dopředu. Ostatní žijí od výplaty k výplatě a nezabývají se tím, co bude za pár let.

V investování jsou Češi konzervativní

Zajímavé je také zjištění, kam Češi, resp. zodpovědnější třetina Čechů, své peníze ukládá. Na rozdíl od Evropanů žijících směrem na západ od nás, je v Česku stále neznámým pojmem zhodnocování úspor v podílových fondech. Češi uvažují velmi konzervativně. Nejsou zvyklí se o svých penězích radit s odborníky a raději je nechávají znehodnotit na běžných účtech (skoro polovina dotázaných) nebo dokonce doma v obálkách (16 % dotázaných). Stavební spoření využívá 17 % dotázaných a do podílových fondů pravidelně každý měsíc investuje jen jedno procento Čechů.

Alarmující je také skutečnost, že podle průzkumu polovina národa vidí v úvěru na televizi rozumnou věc a z klidu je přitom nevyvede ani záhadná zkratka RPSN. Na rozdíl od úvěrů na bydlení jsou přitom spotřebitelské úvěry nejdražším způsobem financování a hodnota pořizovaného zboží nebo služby klesá rychleji, než stačíte úvěr splatit.

Proveďte si inventuru

Chcete-li patřit k finančně gramotné části národa, zkuste si provést, ať už sami, nebo s pomocí odborníků, malou inventuru příjmů a výdajů vaší domácnosti. Zamyslete se nad tím, zda máte vytvořenu dostatečnou finanční rezervu pro případ, že by vám ze zdravotních důvodů nebo ztráty práce vypadl na čas příjem. Sepište si seznam svých cílů – co byste si chtěli pořídit za rok, za pět let, jak byste chtěli strávit stáří. Chcete svým dětem umožnit studium, nebo je zatížit svými dluhy?

Sestavování komplexních finančních plánů, včetně zabezpečení rizik, výběru nejvhodnějšího způsobu financování bydlení, nebo vhodného produktu k vytváření úspor, je už i u nás běžně dostupnou službou nezávislých finančních poradců.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialista Milan Vokoun ze společnosti Broker Consulting.

Mám dotaz ohledně zdanění stavebního spoření. V loňském roce jsem ukončil smlouvu a v září mi spořitelna vyplatila státní podporu 4500 Kč (již předem za rok 2010). Bude spořitelna požadovat dodatečné vrácení státní podpory v poloviční částce?
Jelikož vám byla vyplacena státní podpora ještě před účinností novely zákona o daních z příjmů zavádějící speciální daň na připsanou státní podporu stavebního spoření za rok 2010, nemusíte se obávat vrácení nebo dodatečného zdanění těchto peněz. Srážková daň 50 % se vztahuje až na státní podporu za rok 2010 vyplacenou v roce 2011.
Mám v plánu pustit se do rekonstrukce podkroví, která by měla přijít na cca 500 000 Kč. Můj čistý měsíční příjem činí 11 500 Kč. Mám založené stavební spoření s cílovou částkou 300 000 Kč, na kterém mám našetřeno 160 000 Kč. Smlouva byla založena před 6 lety. Můžete mi prosím poradit, jaké mám možnosti financování, popř. doporučit tu nejvýhodnější?
Máte v zásadě dvě možnosti financování rekonstrukce. Hypoteční úvěr se zástavou rekonstruované nemovitosti nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření podle typu se zástavou rekonstruované nemovitosti, ručitelem, ale podle skoringu stavební spořitelny bez zástavy.
Pokud použijete vaše stávající spoření, navyšte cílovou částku na 500 000 Kč a použijte stávající vklad k rychlejšímu dosažení řádného úvěru. Ve fázi překlenovacího úvěru budete platit úroky z celé částky a dospořovat, ve fázi řádného úvěru budete splácet anuitně. Vždy budete dokládat faktury.
Pokud použijete hypoteční úvěr, zrušte stavební spoření a použijte tuto hotovost. Na zbylou část si vezměte hypoteční úvěr. Faktury nebudete muset dokládat.
Zde navíc proti stavebnímu spoření máte možnost prodloužit splatnost a tím snížit měsíční splátky (samozřejmě čím déle se splácí, tím více zaplatíte). Ovšem pozor, i když se zdá, že delší úvěr více přeplatíte, není tomu tak přesně. V čase totiž rostou ceny i příjmy. Vzpomeňte, jaká byla průměrná mzda před deseti lety. Hodnota peněz se v čase mění. A u dlouhodobých úvěrů není vhodné se řídit prostým součtem splátek.
Vzhledem k výši příjmu lze ve vašem případě doporučit hypoteční úvěr s maximální dobou splatnosti a tím nižší splátkou. Po dokončení rekonstrukce bude vhodné pravidelné spoření s cílem vytvořit si rezervu a co nejdříve splatit úvěr.
Simulace splátek a poplatku obou variant viz tabulka níže:
Porovnání úvěru
 Hypotéka - max. dobaHypotéka  
Stavební spoření
Základní sazba3,95 %3,95 %4,95 % PÚ4,75 % ÚSS
Ppoplatek bance za zpracování úvěru 2990 Kč 2990 Kč 2500 Kč
Poplatek za správu 150 Kč 150 Kč 25,83 Kč
Doba financování30 let 15 let 15 let
Předpokládaná měsíční splátka úvěru (bez poplatků) 1613 Kč 2506 Kč     2900 Kč     2900 Kč
Předpokládaná celková splátka úvěru (bez poplatků) 580 680 Kč 451 080 Kč   110 200 Kč 388 600 Kč
Předpokládaná celková splátka poplatků 56 990 Kč 44 390 Kč 9 650 Kč
Předpokládané úroky z úspor (u stav.spoření), státní podpora - Kč - Kč 15 387  Kč
Předpokládaná celková splátka (včetně poplatků) 637 670 Kč 495 470 Kč 493 063 Kč
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.