Podle finančních konzultantů existuje pět dobrých důvodů, proč si užít Vánoce bez velkých dluhů:

1. Úroky ze spotřebitelských úvěrů jsou velmi vysoké. Už RPSN přes 6 % není výhodná, i když reklamy křičí jiné soudy.

2. Radost z dárků vyprchá rychle, ale půjčku musí dlužník splácet dlouhé měsíce, kdy už by si nejraději zase pořídil něco jiného. Nabízí se využití další půjčky. „Kdo kupí dluh na dluh, sprintuje do propasti dluhové spirály, kterou ukončí až zásah exekutora,“ konstatuje Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.

3. Z hlediska finančního plánování jsou spotřebitelské úvěry zcela nevhodné. Finanční konzultanti dělí dluhy na dobré a špatné. Mezi dobré patří pouze úvěry na bydlení s nízkým úročením. Ty jsou pro dlužníky relativně výhodné (nebo alespoň únosné). „Spotřebáky“ jsou však výhodné hlavně pro společnosti, které je poskytují. Neživte je zbytečně.

4. Neuvážené využívání úvěrů na spotřební zboží dává velmi špatný příklad dětem. Statistiky ukazují, že chování lidí v oblasti zacházení s rozpočtem domácnosti se častokrát „dědí“. V genech sice finanční nezodpovědnost obsažena není, ale děti zadlužených lidí považují půjčky za běžnou věc.

5. Využitím půjčky na spotřební zboží ještě nikdo nezbohatl. Když nejdou zvýšit příjmy, je jedinou cestou k bohatství investování. Úroky z půjček znemožňují růst bohatství. Kdo rok splácí po tisícikoruně půjčku, zaplatí 12 tisíc korun. Kdo tyto peníze rok investuje a nechá je 20 let pracovat při 6% úroku, vybere na konci období přes 38 tisíc korun (neuvažujeme inflaci).

Na vaše dotazy odpovídá Radek Králíček ze společnosti Broker Consulting.

Jsme tříčlenná rodina: 2 dospělí a 8leté dítě. Bydlíme v podnájmu, kde platíme 9500 Kč měsíčně. Přemýšlíme o hypotéce, abychom mohli dávat peníze do svého bydlení. Hypotéku bychom si brali ve výši cca 2 200 000 Kč. Nemáme žádné vlastní úspory a splácíme úvěr v hodnotě 460 000 Kč (měsíční splátka 7717 Kč měsíčně). Naše příjmy jsou 31 tisíc korun měsíčně. Oba máme smlouvu na dobu neurčitou. Prosím o informaci, jestli máme nějakou reálnou šanci hypotéku získat.

Vaše situace není z pohledu možnosti získat hypotéku příliš příznivá. Za prvé je nevýhodou, že nemáte alespoň minimální úspory (tzv. akontaci). Museli byste proto žádat o tzv. 100% úvěr, a to ještě za předpokladu, že kupní cena se bude rovnat odhadní ceně kupované nemovitosti. Řešením by bylo dát do zástavy ještě další nemovitost, kterou by vám, k tomu účelu, poskytl například někdo z rodiny. Za druhé – splátka stávajícího úvěru je vysoká a za těchto okolností nejsou vaše příjmy dostatečné. I kdyby se vám podařilo úvěr splatit, stále vám na splátku hypotéky několik tisíc v měsíčním příjmu chybí, alespoň u hypotečních bank.

Předpokládám, že jste uvedli čisté příjmy – v případě hrubých příjmů by byla situace řešitelná ještě hůře. Pokud se vám podaří získat další nemovitost do zástavy a zároveň se zbavit splátky úvěru, doporučuji se obrátit na stavební spořitelny, kde jsou přece jen nároky na příjmy nižší, než je tomu u bank. V případě, že máte možnost vaši situaci řešit tak, jak je navrženo výše, obraťte se na nezávislé hypoteční specialisty, kteří vám pomohou vybrat mezi spořitelnami tu nejvhodnější.

Žijeme s partnerem v podnájmu v garsonce (náklady vč. spotřeb 5000 Kč). Nejsme manželé, oba jsme vysokoškoláci ve věku 27 let a oba máme přes dva roky stabilní zaměstnání. V čistém příjmu se nám sejde přibližně 38 tisíc korun měsíčně. Já mám na stavebním spoření cca 120 000 Kč, partner 150 000 Kč. Uvažujeme o koupi nemovitosti. Máme v plánu si vzít hypotéku na pozemek (cena cca 700 000 Kč se základem 120 000 z mého spoření) a třeba příští rok hypotéku na stavbu rodinného domu 2 milióny Kč (s partnerovým základem 150 000 Kč). Je možné mít dvě hypotéky současně? (Např. na pozemek 10 let a na RD 25 let?) Je problém, že nejsme momentálně manželé? Jak se v takovém případě postupuje? Myslíte si, že jsme schopni to finančně utáhnout? Samozřejmě beru v potaz, že v horizontu cca 3 let plánujeme rodinu. Co byste nám doporučili jako nejlepší řešení?

Žádat a splácet dvě hypotéky i s rozdílnou dobou splatnosti je možné. Nevadí, že nejste manželé – banka vás bude brát jako druha a družku, tedy budete mít stejná práva i povinnosti, jako manželé žádající o hypotéku. Vaše příjmy se budou sčítat, ale je třeba, abyste oba figurovali v kupní smlouvě, tedy abyste se stali spoluvlastníky kupované, resp. budované nemovitosti. Co se týká zátěže pro váš rozpočet, je zde jednoduché pravidlo – pokud splátka úvěru přesahuje 60 % příjmů domácnosti, je potřeba velmi obezřetně zvážit, zda úvěr vzít, či nikoliv.

 

Ve vašem případě se bude celková splátka pohybovat kolem 13 tisíc korun měsíčně, tedy nyní vás neohrožuje. Tím se dostáváme k doporučení nejlepšího řešení. Zmíněná splátka je takto nízká, jelikož je spočítána na 30 let. Není rozumné brát úvěr na příliš krátkou dobu, protože tím se výrazně zvýší i měsíční splátka, tedy zátěž vašeho rozpočtu. Pokud chcete úvěr splatit dříve, není vůbec problém vybrat banku a typ hypotéky, která umožňuje mimořádné splátky bez sankcí. Dále je možné vzít úvěr s kratší fixací apod.

Variant je mnoho a obecně nelze doporučit žádost o krátkou dobu splatnosti, pokud to věk žadatele umožňuje. Dalším doporučením je žádat pouze o jeden úvěr. Důvody jsou prosté. Dvojí poplatky během splácení, dvojí vyřizování úvěru – to vše vám prodraží náklady na úvěr. Optimální stav bude takový, že při koupi pozemku budete mít k dispozici již projekt a rozpočet na budoucí stavbu. Zažádáte o jeden úvěr v celkové výši (pozemek plus rozpočet stavby) zajištěný zmíněným pozemkem.

Pokud se rozhodnete začít stavět až s prodlením, zažádáte o prodloužení lhůty k čerpání úvěru. Samozřejmě, pokud bude prodleva delší než jeden rok, je vaše varianta dvou úvěrů rozumnější. Jen ještě jedno důležité upozornění. Úvěry musí poskytnout stejná banka (kvůli zástavnímu právu).

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.