Hypoteční úvěry mají smysl při částkách nad 300 tisíc Kč. Při menších úpravách, kdy se náklady nedostanou nad 150 tisíc korun, jsou vzhledem k vysokým počátečním nákladům na schválení úvěru nevhodné. V úvahu připadají další tři varianty:

1. Úvěr ze stavebního spoření

První a nejjednodušší z nich je úvěr, popřípadě meziúvěr ze stavebního spoření. Je vhodný obzvláště tehdy, kdy už máte smlouvu o stavebním spoření uzavřenou a máte naspořeno 40 % z cílové částky. Pak je získání úvěru zcela bezproblémové.

Ale i v případech, kdy spoření ještě neběží, je možné tento způsob financování využít. Jedná se o tzv. meziúvěr ze stavebního spoření, kdy zároveň spoříte a splácíte úrok z jistiny. Při zakládání nových smluv je ale třeba u částek nad 100 000 Kč počítat s tím, že spořitelna bude požadovat při poskytnutí úvěru ručitele. U částek nižších se většina spořitelen obejde i u nových smluv bez ručitele. Výhodou úvěru ze stavebního spoření ve srovnání s hypotékami je možnost jednorázového splacení části nebo celé jistiny bez sankcí. To ale nemusí platit vždy u meziúvěrů a je třeba si tuto možnost ověřit při uzavírání smlouvy. Úroky u úvěrů ze stavebního spoření se v současné době pohybují kolem 4,5 až 5,5 %.

2. Spotřebitelský úvěr

Druhou možností jsou spotřebitelské úvěry, které některé instituce poskytují pro účely bydlení se speciálními zvýhodněnými tarify. Při doložení účelu se úroky pohybují u tohoto typu úvěrů kolem 6,5-9,5 %. U spotřebitelských úvěrů je ale vždy třeba být pozornější při prostudování smluvních podmínek. Důležité je kromě úrokové sazby zjistit, jaká bude výše vstupních poplatků a jaké jsou podmínky a možnosti umoření úvěru. Obecně platí, že lepší podmínky zpravidla získáte v bance, kde máte i běžný účet.

3. Vlastní úspory

Třetí možností je na rekonstrukci naspořit vlastní peníze. Týká se lidí, kteří se nechtějí zadlužovat, nebo si nejsou jisti, že budou moci pravidelně splácet úvěr. Nevýhodou je, že při této variantě není možné rekonstrukci provést hned, ale je třeba si na ni počkat.

V případě, že byste plánovali například rekonstrukci koupelny za 80 000 Kč a odkládali si měsíčně cca 6600 korun na průměrně úročený spořicí účet (1,75 %), našetřili byste na novou koupelnu už za rok. Kdybyste si počkali dva roky, stačilo by měsíčně dávat stranou cca 3300 Kč. Při pětiletém spoření by už měsíční úložka činila jen přibližně 1300 korun. I když takto dlouho asi málokdo vydrží na rekonstrukci čekat.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.

Mám od roku 2003 stavební spoření s navýšenou cílovou částkou na 150 tis. Kč. V současné době mám naspořeno 100 tis. a uvažuji o rekonstrukci bytu. Zatím nedokáži odhadnout náklady, ale předpokládám je od 200 tis. Kč do max. 300 tis. Kč. Můžete mi poradit, do jaké částky je z hlediska úvěru ze stavebního spoření vhodné jít tak, aby byl úrok co nejnižší a splátky únosné? Je mi 52 let, jsem zaměstnaná, s výdělkem kolem 20 tis. Kč.

Vaše situace je naprosto ukázková pro optimální využití stavebního spoření, které máte sjednáno za účelem vytvoření finanční rezervy. Pro částku, kterou si chcete půjčit, je úvěr ze stavebního spoření vhodnější než hypotéka. Hypotéky se poskytují od částky 300 tis. Kč a na menší investici se doporučuje právě stavební spoření.

Nepíšete, u které ze stavebních spořitelen spoříte (každá má trochu jiné podmínky), nicméně všechny stavební spořitelny mají tarif „40:60“. Tj. nejúnosnější splátky má klient, jehož úspory činí minimálně 40 % z cílové částky. Pokud má klient naspořeno méně než 40 %, pak v rámci překlenovacího úvěru vedle splátky úroků z poskytnutého úvěru ještě stále hradí předepsané splátky spoření.

Ve vašem případě lze proto doporučit navýšení cílové částky na 250 tis. Kč. Úvěr do této částky byste měla získat bez zajištění (tj. nebudete potřebovat žádného ručitele) a u většiny stavebních spořitelen by mělo stačit i prohlášení, že máte dostatečný příjem. Ale i při doložení čistého měsíčního příjmu cca 20 tis. Kč by neměl být problém s poskytnutím úvěru.

Úrokové sazby přidělených úvěrů u smluv uzavřených v roce 2003 se pohybují v rozmezí od 4,75 % do 5 % p. a. při minimálních poplatcích za vedení úvěrového účtu. Může se stát, že po dobu několika málo měsíců (max. 6) ještě budete splácet tzv. překlenovací úvěr. Záleží, kdy po navýšení cílové částky splníte u své smlouvy podmínky pro nové přidělení tzv. řádného úvěru.

Orientačně by doba splácení úvěru při dodržení předepsaných splátek neměla přesáhnout 10 let. Splátka úvěru v závislosti na tarifu vašeho stavebního spoření se bude pohybovat kolem dvou tisíc korun měsíčně. Opět záleží na tarifu vašeho stavebního spoření u stavební spořitelny, kde máte uzavřenu smlouvu.

Jsem v důchodu (12 000 Kč měsíčně) a nyní jsem dostala nabídku na odkoupení bytu v hodnotě cca 500 000 Kč (pouze orientačně). Je možné, že bych dostala hypotéku a byla ji schopna splácet? Je mi 65 let a úspory jsou minimální.

Po pravdě řečeno, vstupní podmínky pro úvěr na odkoupení bytu jsou ve vašem případě ztížené. Do jisté míry tím, že nemáte alespoň část ceny bytu pokrytu z vlastních úspor a potřebujete úvěrovat celou cenu za odkup, ale zejména vaším věkem a příjmem.

Úvěry na bydlení se poskytují se splatností nejdéle do 75 let věku klienta a některé finanční instituce mají tuto hranici nižší. V nejlepším případě budete splácet max. 10 let a výše splátky včetně poplatku za vedení úvěrového účtu bude v tomto případě činit minimálně 5 tis. Kč měsíčně. Při takovémto finančním zatížení by se vám ze zbývajících peněz těžko vycházelo. I po odkupu bytu je třeba platit služby za užívání bytu, nemluvě o nákladech na stravování a další vaše potřeby.

Ve vašem případě je možné financování koupě bytu řešit přistoupením vhodného spolužadatele. Ať již rodinného příslušníka nebo i jiné osoby, která převezme úvěrový závazek s vámi. Většinou se klienti domluví v rámci rodiny, kdy lze s mladším spolužadatelem dohodnout delší dobu splácení a přijatelnou výši splátek.

V každém případě se obraťte na nezávislého finančního poradce, který vám vybere ze široké škály úvěrových nabídek na trhu tu, která pro vás bude optimální a navíc vám bezplatně pomůže s podáním žádosti včetně doložení potřebné dokumentace k úvěru. Společně dojdete k závěru, jestli nový závazek nepoloží vaše hospodaření bez přehánění až na lopatky.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.