Samoživitelka je chápána z hlediska schválení hypotéky jako každý jiný žadatel. Záleží na klientské bonitě a dostatečné zástavě (nemovitosti, kterou se ručí). „Neopomeňte, že do bonity se nezapočítávají žádné přídavky na děti“, říká analytička Broker Consulting Linda Fejtková. Ty jsou ze zákona určeny pro dítě a ne pro splácení hypotéky.

Žena, která o hypotéku žádá, nesmí být na mateřské dovolené, ve zkušební době, či výpovědní lhůtě. Důležité je, aby žadatelka měla dostatečnou finanční rezervu (alespoň šestiměsíční příjem) a peněžní prostředky na pokrytí životního minima. Problém může nastat ve chvíli, kdy přijde o svůj hlavní příjem. Pro takový případ je vhodné se pojistit vůči riziku neschopnosti splácet hypotéku.

Svou bonitu může v případě nutnosti zvýšit žádostí se spolužadatelem. Společně mohou žádat rodiče a děti, příbuzní, druh a družka, i lidé, kteří s ní nejsou v příbuzenském vztahu. Také může zastavit další nemovitost (vlastní nebo rodičů) na území ČR, aby hypotéku získala levněji a snadněji.

Jak tedy hypotéku rozumně rozvrhnout, aby nevznikly problémy se splácením? Je nutné správně nastavit fixační období, splatnost a splátky, které se musí „vejít“ do rozpočtu s ostatními výdaji. Můžete si zkusit žít pár měsíců, jako kdybyste spláceli úvěr. Například posílat si peníze na spořicí účet. Ověříte si tak na vlastní kůži své možnosti. Není tedy třeba se hypotéky obávat. Záleží pouze na vašem rozhodnutí, zda budete financovat vlastní bydlení, či budete bydlet v pronajatém.

Na vaše dotazy odpovídá finanční konzultant Jan Lener z Broker Consulting.

Mám zájem v budoucnu koupit tři byty 2+1 v celkové hodnotě cca 5 mil. Kč, pronajímat je a splácet z nájmu jejich financování. Zajímá mne, jaké možnosti financování mám a co vše musím splňovat? Je reálné získat na ně půjčku jako fyzická osoba, nebo by bylo snazší získat financování jako právnická osoba?

Jednalo by se o hypotéku na pronájem, která má specifické parametry oproti jiným hypotékám na bydlení. Vaše možnosti ohledně získání úvěru je nutné zhodnotit na základě veškerých vašich čistých příjmů, výdajů, věku. Do bonity se započítávají také budoucí příjmy z pronájmů. Úrokové sazby pro fyzické osoby jsou většinou levnější.

Počítejte s tím, že úvěr nikdy nebude ve výši 100 %. Vždy je třeba mít určitý podíl vlastních prostředků. U právnické osoby je tento podíl vyšší. Nicméně než začnete hledat byty a vyřizovat hypotéku, detailně zvažte náklady a výnosy této operace. Výnos z nájmů není většinou vysoký, naopak cena nemovitosti bývá vysoká. Pokud by investice do nemovitostí měla být vaší jedinou cestou, jak zhodnocovat peníze, není to z hlediska finančního plánování ideální. Lepší je rozdělit svůj majetek do více aktiv.

Již 10 let splácím hypotéku a měl jsem fixní úrokovou sazbu na 5 let. Nyní mi skončilo druhé období a banka mi oznamuje, že nová výše úrokové sazby bude 4,41%. Ta se mi zdá příliš vysoká, a proto zvažuji, zda by nebylo možno úvěr přefinancovat do jiné banky, kde by mi dali sazbu nižší.

Je třeba nejpozději měsíc dva před výročím fixace kontaktovat úvěrového specialistu, který vám zjistí, za jakých podmínek a jakou sazbu byste získal. Dnes je možné dostat se i pod 4 % úrokové sazby. Důležité je včas ohlásit bance (minimálně měsíc před výročím fixace) záměr odejít jinam, jinak by banka nemusela předčasnou splátku akceptovat. Existuje také možnost vyjednávat se stávající bankou. Ale i k tomuto vyjednávání je dobré připravit si podklady a těmi jsou právě propočty refinancování u jiných bank. Banky vydělávají dost, takže jim nic nedarujte. S propočty pomůže hypoteční specialista, abyste nemusel všechny banky obíhat a zjišťovat možnosti.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.