Lidé, kteří plánují pořízení nemovitosti, mají v současné době šanci získat hypotéku za poměrně zajímavých podmínek, o jakých by se jim ještě před rokem mohlo jen zdát.

Situace na hypotečním trhu už není zdaleka tak napjatá jako vloni, banky uvolnily přísné podmínky poskytování hypoték a úroky kolem 4 % se staly standardem. U variabilních hypoték se v současnosti sazby dostávají až na tři procenta. V případě tohoto typu hypoték je však třeba počítat s tím, že sazby mohou v nejbližších měsících povyrůst. Jsou totiž stanoveny podle aktuální výše mezibankovní úrokové míry PRIBOR, kterou má v rukou Česká národní banka. A podle jejího prohlášení se plánuje zvýšení PRIBORU na přelomu roku.

Je však nutné podotknout, že ty nejzajímavější sazby banky podmiňují například využíváním aktivního běžného účtu u téže banky, uzavřením životního pojištění nebo zřízením kreditní karty. Banky se tímto způsobem snaží na sebe klienty co nejvíce navázat a tyto podmínky je třeba brát jako určitou daň za hezkou úrokovou sazbu hypotéky.

Stoprocentní hypotéky už nejsou sci-fi

Banky zůstávají ostražité při prověřování bonity a platební disciplíny dlužníků. Pro žadatele bez závažných záznamů v registru dlužníků jsou už ale bez problémů dosažitelné i 100% hypotéky, které byly ještě před rokem zcela výjimečnou záležitostí. S blížícím se koncem roku navíc přibývá marketingových akcí, které mají přilákat nové klienty a pomoci bankám splnit jejich plány.

„Letošní podzim nahrává pořízení nemovitostí, a to nejen kvůli nízkým úrokovým sazbám, ale také díky cenám nemovitostí. Ty se v některých lokalitách dostaly na svá dlouhodobá minima. Nicméně stále platí, že na realitním trhu je potřeba hledat, smlouvat a být aktivní. Nejzajímavější příležitosti málokdy spadnou do klína samy od sebe. To platí i při výběru hypotéky. Sledování trhu a využití zvýhodněných podzimních nabídek bank je příležitostí získat hypotéku za zajímavých podmínek,“ říká Jan Lener z Broker Consulting. Informace o hypotékách získáte buď na pobočkách bank, nebo u nezávislých hypotečních specialistů, kteří vám poskytnou přehled všech akcí, které aktuálně na finančním trhu probíhají.

Na vaše dotazy odpovídá Milan Vokoun ze společnosti Broker Consulting.

Dcera s manželem (jedno dítě) mají možnost odkoupit byt v osobním vlastnictví za 850 000 Kč. Chtěla bych poradit, jaká možnost půjčky je v současné době nejvýhodnější. V hotovosti by mohli složit 100-150 tisíc, pokud by to bylo nutné. Upozorňuji, že ani jeden nemá stavební spoření, dcera je na mateřské a její manžel nemá smlouvu na dobu neurčitou.

V případě vaší dcery bohužel není šance na získání hypotéky příliš vysoká. U žadatelů, kteří jsou oba bez prokazatelných příjmů, je úvěr nereálný. Pracovní smlouvy na dobu určitou u většiny profesí banky nezohledňují při posuzování bonity žadatele, což se týká i vašeho zetě. Řešení je možné najít při podrobném posouzení vaší situace nezávislým finančním poradcem. Ten v konkrétní situaci zjistí, které příjmy rodiny by mohly být doloženy bance, popřípadě vám doporučí cestu přidání spoludlužníků nebo ručitelů.

Jsme čtyřčlenná rodina (děti ve věku 14 a 11 let), všichni si spoříme na stavebním spoření a uvažujeme o stavbě domku. Každý z nás má naspořeno kolem 150 000 Kč s tím, že spoříme déle než 5 let. Předpokládaná cena rodinného domu je kolem 3 200 000 Kč, vlastní prostředky máme ve výši asi 1 400 000 Kč (bez stavebního spoření). Do budoucna počítáme i s prodejem našeho družstevního bytu, přesto nám bude pořád chybět 1 000 000 – 1 200 000 Kč. Napadlo nás, buďto vybrat 2 x 150 000 Kč z našeho stavebního spoření a mít hned 300 000 Kč k dispozici a nebo by možná stálo za zváženou nějak hypotéku kombinovat. Je lepší řešit úvěr ve stavební spořitelně až do výše 300 000 Kč anebo si raději vybrat těch svých naspořených 150 000 Kč a zbytek do např. 1 200 000 vyřešit hypotékou u některé z bank? Je nám 41 let a měsíční příjmy dohromady máme asi ve výši 40 000 Kč.

Při výstavbě je vždy nutné řešit několik věcí, a to nejenom výhodnost sazby, ale i další podmínky pro čerpání – zda bude nutné dokládat faktury, či nikoli. Princip hypotečního úvěru po skončení čerpání spočívá v tom, že začínáte hned platit nejenom úrok, ale i splácet jistinu. U stavebního spoření, pokud nemáte předspořeno do 40 %, musíte nejdříve pravidelně dospořovat a zároveň splácet úrok z celé půjčené částky.

 

Ve vašem případě lze uvažovat o hypotečním úvěru (sazby se v současnosti pohybují kolem 4 %) a výběru peněz ze stavebního spoření na doplnění požadované částky. Například u Modré pyramidy je možné získat v současnosti sazby 4,79 % u překlenovacího a 4 – 5 % (podle smlouvy) u řádného úvěru.

Z hlediska finančního plánování bude pravděpodobně nejužitečnější ponechat si velký obnos a vzít si větší hypotéku. Své rezervy můžete investovat, mít z nich výnos a zároveň mít komfortní „polštář“ pro nenadálé situace.

Celou záležitost a podrobnosti vašeho konkrétního případu projednejte s nezávislým finančním poradcem, který přesně propočítá všechny varianty a vybere banku, která vám bude nejlépe vyhovovat.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.