V poslední době přibývá případů, kdy jsou v registru uvedeny i neoprávněně, vlivem chyby ze strany banky. Proto je třeba dbát opatrnosti zvláště při komunikaci s bankami ohledně rušení úvěrových produktů (i rušení kreditních karet).

V podstatě o všech bankách lze říci, že si někdy nelámou hlavu s tím, kdy klienta dají do registru dlužníků. Bankovní logika v pozadí může být prostá: čím více má klient záznamů v registru, tím více je pro svou domovskou banku lapen a jen tak jí neuteče. Protože jiné banky po nahlédnutí do registru nechtějí s takovým klientem spolupracovat, resp. mu půjčit.

O tom, že se tyto případy skutečně v praxi stávají svědčí například zkušenost hypoteční specialistky Broker Consulting Lindy Fejtkové: „Byla jsem svědkem případu, kdy čtyři měsíce po ukončení kreditní karty měl klient ve výpisu z úvěrového registru tři splátky po splatnosti a kreditní kartu stále aktivní. A to přesto, že se pracovníci banky dušovali, že je vše v pořádku a že není možné, aby klientovi dali záznam do registru dlužníků na zrušené kreditní kartě.“ V případě zrušení bankovních produktů proto vždy trvejte na písemném potvrzení s razítkem banky.

Na vaše dotazy odpovídá Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting.

Jsme důchodci ve věku 61 a 65 let. Chtěli bychom si koupit byt za 1,6 mil. Kč. Máme vlastní úspory ve výši 750 tis. Kč, 250 tis. naspořených na stavebním spoření u SSČS a zbývající částku plánujeme zaplatit z výnosu prodeje rodinného domu, který jsme zadali realitní kanceláři, ale na který zatím ještě nemáme kupce. Ještě máme jedno stavební spoření u RSTS se zůstatkem cca 30 tis. Kč.

V případě, že se dům neprodá včas, potřebujeme na zaplacení bytu úvěr ve výši 600 tisíc Kč. V České spořitelně jsme na dotaz ohledně možného úvěru dostali odpověď, že už jsme staří a úvěr nám proto neposkytnou. Takže zatím zvažuji dvě varianty: snížíme cenu domu, aby prodej proběhl co nejdříve, nebo v případě, že bych dostala hypotéku, dům do doby jeho prodeje pronajmu a z peněz za pronájem bych hypotéku splácela a pak bych jednorázově dluh uhradila. Jsou takové možnosti? Máme důchod dohromady 23 600 Kč. Developerská firma byty již prodává se zálohou 500 tis. Kč a nám tato lokalita velmi vyhovuje, neradi bychom o koupi bytu přišli.

Podle informací popsaných ve vašem dotazu potřebujete dočasně do doby prodeje vlastního domu získat částku 600 tis. Kč na zaplacení bytu developerské firmě.
S poskytnutím úvěru budete mít z důvodu věku bohužel problém u každé banky, úvěr je třeba splatit do 65 let (u některých stavebních spořitelen, např. u RSTS, máte stavební spoření, až do 75 let). Nicméně o úvěr můžete požádat u kterékoliv banky, jenom budete potřebovat k žádosti věkově mladšího a bonitního spolužadatele.

U vás se nabízí možnost čerpat úvěr u RSTS, kde věková hranice pro splacení je vyšší a úvěr navíc můžete kdykoliv bez sankcí doplatit. Příjem z pronájmu domu by bylo možné započítat, ne však v plné výši. Zpravidla banky akceptují 50 % tohoto příjmu. Museli byste u pronájmu doložit již uzavřenou nájemní smlouvu, a to navíc na dobu neurčitou (resp. určitou, ale s možností automatického prodlužování). Nicméně podle vámi uváděných příjmů by příjem z pobíraných důchodů měl být dostačující.
Protože zřejmě teprve budete hradit zálohu na byt, bude lepší s úvěrem ještě počkat (je–li to možné). Pokud prodáte rodinný dům, bude vaše situace bezproblémová. Poraďte se v realitní kanceláři o reálnosti prodeje vašeho domu. Samozřejmě by bylo škoda prodat dům „pod cenou“, ale na druhou stranu ceny nemovitostí hodně poklesly a pokud bude cena odpovídat poptávce a dům za odpovídající cenu včas prodáte, usnadní vám to velmi situaci.

Ve vašem případě je také určitě vhodné poradit se o případném úvěru na doplacení bytu s nezávislým finančním poradcem, který vám vybere vhodné řešení i doporučí úvěrující banku tak, abyste po prodeji mohli hypoteční úvěr doplatit s co nejmenšími náklady.

Rád bych se zeptal, zda se vyplatí refinancování úvěru. V současné době máme úvěr na rodinný domek ve výši 1,3 mil. Kč u Komerční banky. Zvažuji změnu instituce. Vyplatí se to vůbec, když vezmu v potaz např. sankce za předčasné splacení apod.? Jaký je obecný postup?

Refinancování úvěru se vyplatí v případě, že úspora výše splátky dostatečně převýší náklady spojené s refinancováním hypotéky a rozdíly v úrokových sazbách jsou opravdu velké. Mnohdy se jedná o rozdíl až 1 % oproti původní úrokové sazbě.
V každém případě je vhodné počkat na období konce sjednané fixace úrokové sazby u stávající banky, případně si zjistit, jaké sankce za předčasné splacení banka má.

Právě proto, že banky zpravidla chtějí doplatit úroky do konce doby fixace, nemá většinou význam řešit refinancování dříve než v období konce doby fixace. V tomto období vám banka přibližně 1 až 2 měsíce předem oznámí novou úrokovou sazbu.

Tuto nabídku si velmi dobře ohlídejte, případně se 5 až 6 týdnů předem informujte ve své bance, jakou sazbu můžete očekávat a kdy vám přijde poštou písemná nabídka. Spojte se nejlépe s nezávislým finančním poradcem, který vám ušetří „obíhání“ dalších bankovních domů a porovná vám aktuální úrokové sazby jednotlivých bank pro refinancování včetně poplatků za poskytnutý úvěr. Pokud se pro refinancování rozhodnete, budete předkládat stávající úvěrovou smlouvu, list vlastnictví, bankovní informaci o výši doplatku hypotečního úvěru k datu konce sjednané doby fixace a odhad nemovitosti (v mnoha případech můžete použít i ten, který jste měl v době podání žádosti o hypoteční úvěr). Zároveň doložíte aktuální výši příjmů.

Po odsouhlasení žádosti podepisujete novou úvěrovou smlouvu, ze které banka doplatí váš závazek u KB a vy zahájíte splátky úvěru u nové banky. Tento postup je někdy využíván nejen k refinancování, ale i k navýšení úvěru za účelem dokončení úprav nemovitosti, případně pro úpravu doby splatnosti.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.