Stavební spoření patří v českých rodinách mezi jeden z nejčastěji používaných státem podporovaných finančních produktů a u většiny z nich není využito pro účely pořízení bydlení, ale pouze jako zajímavá forma zhodnocení úspor.

V současné době se smlouvy o stavebním spoření dělí do dvou základních skupin, a to smlouvy uzavřené do konce roku 2003 a smlouvy uzavřené od 1. 1. 2004 dosud. Majitelé těch starších mají možnost využít státní podpory až do výše 4500 Kč ročně.

Současné smlouvy poskytují státní podporu v maximální výši 3000 Kč ročně. Zavedením navrhovaných změn by se snížilo průměrné roční zhodnocení vložených peněz u šestiletého spoření při pravidelné měsíční úložce 1660 Kč na 3,81 %.

Oproti spořicím účtům nebo dluhopisovým fondům by tak sice stavební spoření nabízelo stále o něco vyšší a jisté zhodnocení, na druhou stranu je ale stále znevýhodněno poměrně nízkou likviditou peněz. Zatímco úspory ze stavebního spoření si můžete vybrat nejdříve za 6 let od uzavření smlouvy, zmíněné alternativní způsoby zhodnocení peněz umožňují výběr peněz v podstatě kdykoliv.

Bude-li přijat návrh reformy ve variantě, kdy se změny budou týkat pouze nově uzavíraných smluv, určitě se vyplatí si sjednat smlouvu na členy vaší domácnosti dříve, než novela nabude platnosti. Mějte však na paměti, že státní příspěvek je poskytován každému občanovi České republiky pouze na jednu smlouvu, proto se vám uzavření více smluv nevyplatí. Smlouvu je však možné uzavřít i pro nezletilé osoby, to znamená, že můžete mít jednu smlouvu a čerpat státní příspěvek na každého člena vaší domácnosti, včetně nemluvňat.

Na vaše dotazy odpovídá Radek Králíček ze společnosti Broker Consulting.

Mohla bych znát názor na trend uvažovaného propojení stavebního spoření a hypotečních úvěrů v České republice?

Tento trend, či varianta, není na trhu úvěrů s bydlením až takovou novinkou, jak by se mohlo zdát. Jsou dvě možnosti, jak lze kombinovat stavební spoření s hypotékou. První možnost (a tu máte zřejmě na mysli), má stejnou myšlenku, jako kombinace hypotéky s kapitálovým, nebo investičním pojištěním, v lepším případě s přímou investicí do otevřených podílových fondů. Majitel hypotéky splácí pouze úrok hypotečního úvěru a zároveň si spoří např. na stavebním spoření měsíčně stanovenou částku. To trvá tolik let, na kolik je uzavřen hypoteční úvěr. Jistina hypotečního úvěru, tedy dluh, je splacen teprve z celkové naspořené částky a z výnosu stavebního spoření. Tento způsob má určitá úskalí. Kombinace se stavebním spořením přináší na první pohled jistý zisk, ovšem hypotéku si lidé uzavírají většinou na 20 let a déle.

Pokud stavební spoření trvá takto dlouhou dobu, průměrný výnos (zisk) se s každým dalším rokem výrazně snižuje a ke konci bude pravděpodobně jen lehce přesahovat výši inflace. Proto tento způsob není optimální. Další podstatné hledisko je, že součet měsíční splátky úroku a částky, kterou se zavážete měsíčně spořit, je vyšší než klasická splátka hypotéky.

Pro majitele hypotéky je také důležitý psychologický moment – po celou dobu splácí stejnou částku úroku a dluh mu neubývá. Tento typ kombinace se ale v současné době příliš často nevyužívá a do budoucna lze u něj očekávat spíše klesající trend. Pokud tedy uvažujete o kombinaci hypotéky s jiným finančním produktem, pak lze doporučit využití tzv. finanční páky. To znamená splácení anuitní splátky hypotéky (výše dluhu se snižuje) a na druhé straně dobrovolné investování do otevřených podílových fondů.

Druhou možností je kombinace s úvěrem ze stavebního spoření, kterou lze využít např. jako akontaci k hypotečnímu úvěru, pokud nemáte vlastní prostředky a banka je vyžaduje. Většinou se jedná o případy, kdy je hodnota nemovitosti příliš nízká a musela byste žádat o tzv. 100% hypotéku, která je vždy spojena s výrazně vyšší úrokovou sazbou.

Tento způsob umožňuje půjčit si na hypotéku například pouze 85 % hodnoty nemovitosti, tím získat levnější úrok, a zbylých 15 % si půjčit u stavební spořitelny. Ovšem pouze za předpokladu, že budete mít nezajištěný úvěr, protože dva různé bankovní ústavy na jedné zástavě být nemohou. Právě z tohoto důvodu ale ne všechny banky jsou ochotny tento kombinovaný způsob financování svým klientům umožnit. Pro banku je totiž každý klient, který si nebyl schopen žádné vlastní prostředky naspořit, velmi rizikový. O poznání lepší možnosti v bance budete mít v případě, kdy budete mít na stavebním spoření alespoň 10 – 15 % z celkového záměru naspořeno z vlastních prostředků.

 

Pro jakou banku se mám rozhodnout ohledně hypotéky? Chci si půjčit 1 500 000 Kč na rekonstrukci domu. Rád bych, aby banka nechtěla při čerpání hypotéky dokladovat faktury, dobrý úrok atd. Zkrátka něco výhodného při délce splácení 20 let. Rekonstruovaná nemovitost má teď cenu okolo 3 mil. Kč a celkový rodinný příjem je okolo 40 000 Kč. Aby bylo možno i klidně mimořádně vložit a umořit rychleji část hypotéky.

Zde se nabízí tři základní možnosti – Raiffeisenbank, Hypoteční banka a dále Komerční banka. Tyto banky nabízí za určitých podmínek financování rekonstrukce bez dokládání faktur a také mimořádné splácení. Ve vašem případě by bylo vhodnější zvolit delší dobu splácení než 20 let, jelikož si snížíte měsíční splátku a tím zátěž vaší domácnosti. Protože uvažujete o rychlejším splácení, není potřeba zavazovat se k příliš vysokým splátkám. Vaše příjmy budou se vší pravděpodobností bance stačit.

Je ovšem potřeba doplnit některé informace. Například počet dalších osob v domácnosti (manželka, děti), zda máte další splátky a závazky, váš věk a podobně. Pokud se obrátíte na nezávislého hypotečního specialistu, pomůže vám najít na základě posouzení všech těchto konkrétních údajů hypotéku, která bude ve vaší situaci nejvýhodnější. Zhodnotí kompletně nabídku všech bank na trhu, včetně výběru nejlepšího úroku a dokáže často vyjednat s bankou výhodnější podmínky, než jaké by nabídla vám.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi