Po smrti jediného dlužníka je nutné zajistit, aby hypotéku nadále někdo splácel. Pokud měl dlužník vinkulované životní pojištění, je situace z pohledu splacení hypotéky snadná. Pojišťovna splatí závazek bance a zbytek životní pojistky i splacenou nemovitost získají dědicové nebo jiné osoby určené v pojistné smlouvě.

Když pojištění chybí, je třeba, aby se pozůstalí co nejdříve dohodli, kdo z nich bude hypotéku splácet do doby, než bude ukončeno dědické řízení. V případě, že banka neobdrží řádné splátky, nabíhají poměrně vysoké sankční úroky (až 30 % p. a.). V rodinách, kde není jasné, kdo bude nemovitost užívat a proto i splácet, je možné si v bance dočasně dojednat odložení splátek jistiny.

Teprve v momentě, kdy je ukončeno dědické řízení (cca 4-5 měsíců, ale může se též „táhnout“ léta) a nemovitost je v katastru přepsána na nového majitele, může tento dědic v bance požádat o změnu podmínek hypotéky, popř. o další hypotéku, která bude sloužit k vyplacení podílu ostatních dědiců. Účel vyplacení dědického podílu je standardní součástí rejstříku přípustných účelů u všech tuzemských bank.

Refinancování u nové banky

Jedním z možných řešení je refinancování úvěru u nové banky. Výše nového úvěru by měla pokrýt jak splacení původní hypotéky, tak vyplacení ostatních dědiců. Tuto transakci je však výhodné provést pouze v momentě otočky fixačního období. Mnohem užívanější metodou je převzetí dluhu. Pro vyplacení dědiců pak banka poskytne ještě jeden úvěr anebo oba úvěry (nový a starý) sloučí do jednoho.

V každém případě lze dědicům doporučit, aby našli společné řešení a dohodli se na tom, kdo bude nemovitost užívat a splácet. V opačném případě banka využije zástavní právo a dům či byt prodá pod cenou.

V září 2009 jsem koupil právo k užívání družstevního bytu za vlastní prostředky (450 000 korun). Doslechl jsem se, že existuje možnost vhodnou kombinací úvěrových a spořících produktů refundovat vlastní prostředky vložené do bydlení. Nemám možnost zástavy jinou nemovitostí a nepřichází v úvahu ani ručení jinou osobou. Je možné do tohoto problému zapojit přítelkyni? Celková doba splácení nebude příliš dlouhá. Mám stabilní zdroj příjmů, ale je mi už 56 let.

Ano, můžete zpětně refinancovat své vlastní prostředky vložené do nákupu družstevního bytu. Jestliže byt není ve vašem osobním vlastnictví a ani s výhledem jednoho roku se toto nezmění, je ve vašem případě možné využít úvěr ze stavebního spoření. V některých stavebních spořitelnách máte možnost získat úvěr do této částky i bez zajištění nemovitostí. V případě, že byste byt do jednoho roku získal do osobního vlastnictví a na katastru nemovitostí bude podáno Prohlášení vlastníka, mohl byste k financování použít i hypoteční úvěr. Za tento úvěr byste mohl ručit předmětnou nemovitostí (resp. Budoucí zástavou k této nemovitosti). Vaše přítelkyně může do obou zmíněných forem úvěrů přistoupit jako spolužadatel, spoludlužník.

Jsem vlastníkem půlky nemovitosti. Mohu při úvěru ručit nemovitostí?

Ano, můžete ručit touto nemovitostí za určitých podmínek.

a) Na listu vlastnictví jste uvedeni spolu s dalším majitelem jako vlastníci a tento druhý majitel souhlasí, že podepíše společně s vámi Zástavní smlouvu ve prospěch zástavního věřitele, tedy banky.

b) Tento dům je rozdělen smlouvou Prohlášení vlastníka. To znamená, že je dům přesně rozdělen na bytové jednotky a podíly na nebytových prostorách a samozřejmě i pozemcích. Tyto rozdělené bytové jednotky mají svého majitele, který je uveden na listu vlastnictví. Odhadce v tomto případě určí hodnotu vašeho podílu, respektive vašeho vlastnictví.

Na vaše dotazy odpovídal Pavel Svoboda ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.