Při koupi většího bytu většina lidí předpokládá, že se neobejde bez peněz získaných z prodeje bytu původního. Málokoho napadne, že pokud si ponechá na přechodnou dobu ve vlastnictví byty oba, může získat od banky daleko zajímavější podmínky hypotéky. A navíc nebude muset řešit, zda se na dobu mezi prodejem starého a koupí nového bytu nastěhuje k tchyni nebo do pronájmu.

Pokud budete při žádosti o hypotéku na koupi nového bytu kalkulovat s příjmy z budoucího pronájmu menšího bytu, vylepšíte si tak situaci při posuzování bonity. Zastavením obou bytů navíc získáte výrazně výhodnější úvěrové podmínky. V případě 100% hypotéky a hypotéky ve výši 70 procent hodnoty nemovitosti se může úroková sazba lišit o jedno procento i více. V případě hypotéky na čtyři milióny korun s třicetiletou splatností tak ušetříte přibližně 30 000 Kč ročně.

Dohodněte si částečné umoření úvěru

Pokud plánujete v budoucnu prodej menšího bytu, je třeba banku speciálně požádat, aby tuto nemovitost přijala jako zástavu a zároveň si dohodnout takové podmínky, aby bylo možné hypoteční úvěr umořit (částečně splatit) v momentě prodeje bytu. To lze podchytit buď krátkou dobou fixace nebo dohodnutím smluvních podmínek tak, aby bylo možné umořit smlouvu kdykoliv v budoucnu. Starý byt můžete po nastěhování do nového navíc pronajímat a z tohoto pronájmu částečně financovat splátku hypotéky.

Tímto postupem získáte v současné době ještě další výhodu. Ceny nemovitostí se pohybují v současnosti poměrně nízko, což nahrává levným koupím, zatímco prodeje se momentálně příliš nevyplácí. Zastavení obou nemovitostí vám dává možnost levně koupit větší byt a s prodejem menšího počkat až na dobu, kdy trh vytlačí ceny směrem nahoru.

Dcera si na sebe vzala hypotéku na pořízení bytu bez spoludlužníka. Mezitím se vdala a má rodinu. V bytě, na který má hypotéku, skutečně celá rodina bydlí a má zde trvalý pobyt. V roce 2009 byla dcera na mateřské a neměla žádný jiný příjem. Může si za tento rok odečíst úroky z hypotéky od daňového základu její manžel (není uveden v hypoteční smlouvě jako spoludlužník)?

Přestože váš zeť bydlí spolu s vaší dcerou ve společném bytě, nemůže si uplatnit úroky z hypotéky ve svém daňovém přiznání. Nejdříve je třeba, aby přistoupil ke stávající hypotéce vaší dcery jako hlavní dlužník. Tzn. ve stejné bance (pakliže není v období, kdy se hypotéka může refinancovat) zažádá o přistoupení k hypotéce. Banka se v tomto případě zachová tak, jako by opětovně schvalovala novou hypotéku. Pokud vydá kladné rozhodnutí, sepíše se k hypoteční smlouvě dodatek. Váš zeť pak bude hlavním dlužníkem a vaše dcera spoludlužníkem. Následně si bude moci odečíst úroky z hypotéky.

Již tři roky s manželem splácíme hypotéku ve výši 2 500 000 Kč. Rizikové pojištění mám pouze já ve výši 600 korun měsíčně, kdy v případě mé smrti manžel hypotéku splácet nemusí. Pokud ale dojde ke smrti manžela, budu muset splácet hypotéku dále. Existuje nějaké pojištění rozdělené např. tak, že budu platit 300 korun za sebe a 300 Kč za manžela a v případě smrti jednoho z nás zůstane pouze poloviční dluh na hypotéce?

Pokud máte sjednáno Rizikové pojištění na celou částku hypotéky, je velmi pravděpodobné, že ve Smlouvě o úvěru (v podmínkách čerpání nebo jiných podmínkách), je stanovena vaše povinnost mít toto pojištění uzavřeno právě ve výši, kterou uvádíte. Pakliže ne, stačí pouze pojišťovně oznámit snížení pojistné částky a v té souvislosti i snížení měsíčního pojistného. Přesto bych vám tento krok nedoporučoval. Rizikové pojištění je jednou z nejdůležitějších forem zajištění před riziky úrazu, invalidity, smrti a poklesem příjmů. Proto určitě zvažte rizikové pojištění pro manžela, a to v podobné částce, jako ho máte nastaveno vy.

Na vaše dotazy odpovídal Pavel Svoboda ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.