S blížícím se koncem března se tak podnikatelům vyplatí zamyslet, zda bude výhodnější žádat o hypotéku s daňovým přiznáním z roku 2008 nebo 2009. Může to zásadním způsobem ovlivnit úspěšnost žádosti o úvěr.

Pokud o hypotéku žádá osoba samostatně výdělečně činná, bude banka vyžadovat, aby její podnikání trvalo minimálně jeden rok. Podnikatel bude muset bance předložit minimálně 1-2 daňová přiznání z posledních let. Začal-li podnikat až v roce, kdy o úvěr žádá, banka mu hypotéku neposkytne. Je ale možné při souběhu podnikání a zaměstnání sečíst příjmy z obou činností a doložit příjmy od zaměstnavatele.

Podnikatel, který žádá o hypotéku, musí samozřejmě vykazovat zisk. Se ztrátovým daňovým přiznáním nemá smysl se o hypotéku ucházet. Banka přepočítá zisk OSVČ na čistý měsíční příjem a ten posuzuje stejně jako u zaměstnanců.

Výhodnější daňové přiznání

Do konce března bude banka vycházet z daňového přiznání za rok 2008. Konec března jako termín pro odevzdání daňového přiznání za rok 2009 je zároveň mezním datem, od kterého banky vyžadují novější daňové přiznání. A to i v případě, kdy vám ho bude zpracovávat daňový poradce s posunutým termínem odevzdání do 30. 6.

Může se stát, že banka už v období mezi březnem a červnem v žádném případě nebude akceptovat přiznání z roku 2008 a raději vaši žádost odloží, dokud jí neposkytnete aktuální podklady. Proto, pokud se vám rok 2009 podnikatelsky právě nevydařil a naopak rok 2008 byl zase úspěšný, měli byste o hypotéku žádat do konce března (Pozor! Banka si v individuálních případech přesto může vyžádat i přiznání za rok 2009).

Vaše bonita bude v této době posuzována podle výhodnějšího daňového přiznání. Pokud naopak očekáváte lepší výsledky za rok 2009, bude lépe bance již předkládat daňové přiznání za rok 2009. Můžete je na finanční úřad podat dříve než na konci března, a banka je bude brát v úvahu. Podmínkou však bude i dříve zaplacená daň z příjmů.

Chtěli bychom s manželem koupit 25 let starý domek. Jeho cena činí 1 700 000 Kč. Jsme čtyřčlenná rodina, dvě děti (3 roky a půl roku). Manžel má čistý příjem 23 000 Kč, já pobírám rodičovský příspěvek ve výši 7 600 Kč. Nevíme, zda bychom na domeček „dosáhli“. Také nevíme, kde a jak žádat o půjčku. Naspořeno máme zhruba 180 tisíc korun. Prosím, poradíte nám, jak na to?

Vaše příjmy jsou sice na hraně požadavků bank a stavebních spořitelen, ale pokud nemáte žádné výdaje, respektive splátky půjček, úvěrů apod., příjmy vaší rodiny by mohly postačovat pro získání úvěru na bydlení. Zároveň je potřeba zdůraznit, že nejen výše příjmů hraje roli při získání úvěru. Zřejmě bude nutné použít vaše naspořené peníze, abyste snížili výši úvěru. Ovšem, pokud je to vaše jediná finanční rezerva, je potřeba zvážit, zda použít celou hotovost. Pro vaši rodinu je důležité, aby vám zůstala k dispozici určitá finanční rezerva.

Ve vašem případě je zcela zásadní skutečná tržní cena kupovaného domu, která se může lišit od ceny prodejní, jelikož na dům bude mít banka zástavní právo. Hypotéka by se dala ve vašem případě kombinovat s půjčkou od státu pro mladé rodiny (za určitých podmínek).

Ptáte se, kde a jak žádat o půjčku. Vypadá to sice velmi složitě, ale opak je pravdou. Vzhledem k tomu, že v oblasti financí nemáte mnoho zkušeností, může být pro vás ale poměrně komplikovaná orientace v nabídkách mnoha bank a spořitelen a jejich porovnávání. S výběrem vhodného řešení vám může pomoci nezávislý hypoteční specialista nebo finanční konzultant. Je pravděpodobné, že pro vaši situaci řešení nalezne, jestliže odhadní cena nebude příliš nízká. Nízká odhadní cena by vás však měla inspirovat k dalším jednání o kupní ceně.

 

Bydlíme v pronajatém bytě 3+1 za 15 tisíc korun měsíčně, a to společně tři generace (moje maminka, mé čtyři děti, pejsek a kočičky). Chtěli bychom koupit domek ve Štěpánově za 2 100 000 Kč. Můžete nám poradit, jakým způsobem je možné tuto koupi financovat?

Váš cíl, pořídit si vlastní domek, je velmi rozumný. Ve vašem případě bude měsíční splátka hypotečního úvěru o něco nižší, než nyní platíte za podnájem. Je jistě lepším řešením splácet hypotéku za vlastní dům, než tak vysokou částku za nájem vyhazovat měsíčně oknem.

V první řadě si ovšem musíte velmi dobře sečíst vaše čisté měsíční příjmy (sem patří i rodičovský příspěvek a některé sociální dávky). Pak je potřeba odečíst vaše pravidelné výdaje, jako jsou splátky půjček a úvěrů. Pokud vám i potom zbývá dostatek peněz na splátku úvěru na domek a jste si jistá, že zvládnete splácet úvěr dlouhou dobu (až 30 let), obraťte se na nezávislého hypotečního specialistu, který vám jistě zdarma doporučí a zařídí hypoteční banku, nebo stavební spořitelnu, která pro vás bude nejlepší. Hypotéka, nebo úvěr od stavební spořitelny je nejlepším a nejlevnějším řešením pro vás.

Nejdůležitější bude prokázat dostatečné prokazatelné příjmy a odhadní cenu nemovitosti. Měla byste též myslet na dostatečné rezervy bokem (zcela jistě nežít z měsíce na měsíc) a také zajištění příjmu proti výpadkům kvůli zdravotním záležitostem vhodným pojištěním.

Hypoteční úvěr se také může kombinovat se státní půjčkou (Státní fond rozvoje bydlení) pro mladé. Tento úvěr lze pořídit velmi levně, splátku je možné odložit a není příliš vysoká. Podrobné podmínky pro získání úvěru najdete na internetových stránkách www.sfrb.cz

Na vaše dotazy odpovídal Radek Králíček ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.