Americká hypotéka, neboli neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, je úvěrový produkt velmi podobný klasické hypotéce. K jejímu získání je tedy třeba ručit nemovitostí a je možné ji splácet v dlouhodobém horizontu (až 20 let). Podstatným rozdílem mezi klasickou a americkou hypotékou je neúčelovost. Americkou hypotéku můžete použít v podstatě na cokoliv. Se širšími možnostmi využití peněz ovšem samozřejmě souvisí vyšší úroková míra než u klasické hypotéky. V současné době se úroková sazba u amerických hypoték pohybuje kolem 7,6 až 9 %.

Pro srovnání uveďme i úrokovou sazbu účelových hypoték, která v současnosti činí kolem 5 až 6,5 %. U spotřebitelských úvěrů zaplatí dlužník úrok zpravidla ve výši od 13 % až po 19 %. Při nesplácení zde navíc velmi rychle naskakují další poplatky a penále.

Sloučením úvěrů lze snížit výši měsíční splátky

Jak může pomoci americká hypotéka například v případě, kdy na několika spotřebitelských úvěrech rodina dluží 150 000 Kč a potřebuje zaplatit dalších 50 000 Kč na rekonstrukci koupelny? Sloučením všech spotřebitelských úvěrů pomocí americké hypotéky lze výrazně snížit výši měsíční splátky a zároveň získat výhodnější úročení. U spotřebitelských úvěrů nabízejí finanční instituce zpravidla splatnost kolem čtyř let.

Při výši dluhu 150 000 Kč tak každý měsíc rodina splácí přibližně 3 900 Kč. Pokud si vezme americkou hypotéku na 200 000 Kč, budou měsíční splátky při splatnosti na 20 let činit kolem 1 700 Kč. V případě, že by 50 000 Kč na rekonstrukci koupelny zaplatili dalším spotřebitelským úvěrem, vyšplhala by se měsíční splátka dluhů přes 5 000 Kč.

Ještě jedna rada na závěr: pokud se rozhodnete pořídit si cokoliv na úvěr, vždy se zamyslete nad tím, zda je to skutečně nezbytné. Při financování úvěrem zaplatíte vždy více, než kdybyste si na danou věc našetřili. Při využití americké hypotéky mějte navíc na paměti, že ručíte střechou nad hlavou.

Od roku 2001 mám uzavřenou smlouvu o stavebním spoření u Modré pyramidy. Cílová částka je v současné době 347 000 Kč, úrok 3 %, státní podpora až 4 500 Kč (ještě podle starých podmínek). Nyní mi zástupce spořitelny nabídl možnost bezplatného navýšení cílové částky buď o 50 % aktuálního zůstatku s prodloužením doby spoření o 3 roky, popř. navýšení cílové částky o 100 % aktuálního zůstatku s prodloužením doby spoření o 6 let. Při této změně cílové částky a doby spoření by mi údajně zůstal zachován nárok na státní podporu až 4 500 Kč i úrok 3 %. Je pro mne tato nabídka výhodná? V současné době výběr peněz nepotřebuji, o úvěru neuvažuji. Mám naspořeno cca 186 000 Kč. Je mi 58 let a zatím pracuji. Totéž nabízejí mému 25letému synovi.

Přestože jde o zajímavou nabídku stavební spořitelny, ve vaší situaci je navýšení cílové částky neopodstatněné. Od roku 2001 jste naspořila 186 000 Kč a do dosažení cílové částky vám ještě zbývá velký prostor (161 000 Kč). Cílovou částkou se rozumí buď maximální částka, kterou může střadatel na stavebním spoření naspořit včetně všech úroků a státních podpor, anebo součet naspořených prostředků a poskytnutého úvěru. Tím, že máte smlouvu o stavebním spoření uzavřenou za starých a výhodnějších podmínek z roku 2001, zhodnocují se vaše peníze poměrně vysokým efektivním úrokem, a to i po deseti letech.

Pokud byste využila nabídky stavební spořitelny, přijdete tak v příštích třech, resp. šesti letech o možnost se svými penězi nakládat. Navíc je běžné, že u starších smluv, které obsahovaly bonus (například 1,5 % z cílové částky) při nevyužití úvěru, jejich majitelé využitím nabídky bezplatného zvýšení cílové částky o bonus přijdou. Ověřte si i u jiných zdrojů (ve stavební spořitelně či u nezávislých konzultantů), zda ve vašem případě skutečně o něco nepřijdete.

Zvýšení cílové částky by mělo smysl pouze v situaci, kdy byste stavební spoření chtěla využít k čerpání úvěru, což není váš případ. Pokud budete stavební spoření využívat pouze k ukládání prostředků, máte zde prostor ještě na několik dalších let a zvýšení cílové částky je zbytečné.

U vašeho syna záleží na tom, kolik mu v tuto chvíli do dosažení stávající cílové částky zbývá. Situace je však s nejvyšší pravděpodobností podobná.

Zajímalo by mě, jestli je možné na stavební spoření například po 2 letech pravidelného posílání 1 600 Kč měsíčně poslat najednou všechny splátky do konce trvání stavebního spoření. Například najednou vložit 80 000 Kč. Budou tyto peníze úročeny 2 %? Nebo mi spořitelna peníze vrátí?

Uložení jednorázového většího vkladu na stavební spoření je možné a dokonce ho mnoho lidí praktikuje. Peníze jsou pak zhodnocovány 2% úrokem (resp. úrokem uvedeným ve smlouvě) a každý rok je připisována adekvátní státní podpora. Je možné také vložit všechny prostředky na stavební spoření jednorázově hned po uzavření smlouvy. Celých šest let se pak o stavební spoření nemusíte starat a budou vám automaticky připisovány úroky i státní podpora.

Úroky se počítají z celkové částky vložených prostředků včetně již připsaného zhodnocení a státní podpory. Pro čerpání plné výše státní podpory, tedy maximálního využití všech výhod stavebního spoření, je optimální vložit jednorázově na začátku 109 000 Kč. Výpočet této částky vychází z nastavení cílové částky na 140 000 Kč, počátku stavebního spoření k 1. 1. a parametrů produktu SSČS platných v roce 2009.

Nevýhodou této varianty je nízká likvidita uložených prostředků. Peníze, které do stavebního spoření vložíte, nebudete mít možnost šest let vybrat (nebo jen za cenu ztrát státní podpory či nutnosti zaplacení sankčního poplatku) a nakládat s nimi. Pokud tedy máte v tuto chvíli volné prostředky, zvažte, zda by pro vás nebylo zajímavější uložit je na spořící účet a odtud je po částech každý rok přesouvat na stavební spoření.

Peníze ze spořícího účtu můžete kdykoliv použít. Při porovnání zhodnocení mějte na paměti, že úroky ze spořícího účtu podléhají na rozdíl od úroků ze stavebního spoření 15% srážkové dani. Aby se vám peníze zhodnocovaly lépe než na stavebním spoření, kde úrok činí 2 %, budete potřebovat takový finanční produkt, kde úroková míra bude vyšší než 2,36 %.

 Na vaše dotazy odpovídal Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.