Jaké jsou tedy vaše možnosti, pokud se rozhodnete postavit si dům vlastními silami? Některé banky úvěr vůbec neschválí, pokud není výstavba prováděna dodavatelskou firmou. Jiné naopak oslovují právě klienty, kteří staví svépomocí a stačí jim rozpočet na formuláři banky podepsaný žadateli. Čerpání prostředků je u stavby svépomocí velmi důležitou součástí financování, proto se při výběru banky zajímejte především o podmínky čerpání a s tím spojené administrativní nároky.

Během stavby se vám bude hromadit mnoho faktur a účtenek na materiály a součásti stavby, které budete potřebovat rychle proplatit. V takovém případě se hodí, pokud vám banka alespoň část peněz bude umět vyčerpat na účet. Tím můžete ušetřit spoustu svého času.

Velmi podstatná bude také výše poplatků za jednotlivá čerpání. Při stavbě svépomocí vám může přijít vhod i možnost proplacení části peněz neúčelově (až okolo pětiny objemu hypotéky), kterou nabízejí některé hypoteční produkty. Neúčelovou část pak můžete použít například i na vnitřní vybavení domu.

Dobře propočítejte náklady

Při stavbě svépomocí si velmi dobře promyslete celkovou výši úvěru. V praxi se často stává, že náklady během stavby rostou rychleji, než se původně předpokládalo. Situace, kdy je úvěr vyčerpán a stavbu není z čeho dokončit, jsou velmi nepříjemné a těžko řešitelné. Navýšení úvěru neumožňuje žádná z českých bank.

Proto si hypotéku hned na začátku nastavte s rezervou 20-25 % nad rámec stanoveného rozpočtu. Zaplatíte sice vyšší poplatek za uzavření hypotéky, ale těchto pár tisíc se vám v tomto případě určitě vyplatí. Ověřte si ale také, zda vámi vybraná banka nebude naopak požadovat sankce za nedočerpání úvěrového rámce.

Chceme kupovat starší dům, který potřebuje celkovou rekonstrukci. Problém je v tom, že patří jako nemovitá kulturní památka do rozsáhlého chráněného území. Co to při rekonstrukci bude pro nás znamenat?

Dá se předpokládat, že zařazení domu do chráněného území může způsobit problémy s památkovým úřadem. Proto je určitě vhodné před koupí tohoto bytu dopředu vše s ním konzultovat a teprve poté se rozhodnout, zda chcete zmíněnou nemovitost koupit nebo ne. Zjistěte si na úřadě, co vše musíte podstoupit při rekonstrukci či následném prodeji, jak dlouho vyřizování trvá a zda se na vás vztahují do budoucna nějaké povinnosti při správě nemovitosti.

Chtěl bych byt 2+1 v Klatovech. Na stavebním spoření mám naspořeno 150 000 Kč. Je lepší překlenovací úvěr nebo jiná varianta? Byt 2+1, který jsem si vyhlédl, stojí 990 000 Kč a nejsem si jistý, zda to není příliš vysoká cena. Pracuji jako dělník s čistým měsíčním příjmem 15 000 Kč. Můžu dosáhnout na půjčku ve výši 1 000 000 Kč?

Co se týče toho, jestli je cena 990 000 Kč za byt v Klatovech přiměřená nebo ne, tyto informace můžete získat, pokud se obrátíte na realitního makléře a porovnáte cenu bytu s podobnými (velikost, orientace, nadzemní podlaží, příslušenství) v dané lokalitě. Cena bytu mimo jiné závisí na lokalitě, stáří bytu, dostupnosti, občanské vybavenosti a dalších faktorech.

Při žádosti o hypoteční úvěr na 1 milión Kč a době splatnosti 30 let se splátka pohybuje kolem 6 000 Kč měsíčně. S čistým příjmem 15 000 Kč však na úvěr pravděpodobně nedosáhnete, protože by se jednalo o 100% úvěr (půjčujete si na celou odhadní cenu nemovitosti). Když využijete uspořených prostředků na stavebním spoření (předpokládám, že je již přístupné, skončila mu vázací doba), mohl byste v některých bankách “projít” a splátka by se pohybovala při 30leté splatnosti okolo 5 500 Kč měsíčně.

Při rozhodování o způsobu financování nemovitosti si nejdříve zjistěte konkrétní výši splátky u více finančních ústavů, abyste maximálně ušetřil nebo si nechte sestavit svůj vlastní finanční plán, který vám s výběrem nejlevnější varianty pomůže. Nechte si rovněž zpracovat návrh na meziúvěr od stavební spořitelny. Největší problém ovšem bude absence pohotovostní rezervy, kterou máte nyní na stavebním spoření a kterou spotřebujete na nákup bytu. To je poměrně riskantní postup. Zkuste najít levnější nemovitost, nebo rok dva místo splácení úvěru spořit na spořící účet a vytvořit si dostatečnou rezervu (cca 90 000 korun).

Na vaše dotazy odpovídal Petr Jaroš ze společnosti Broker Consulting.

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.