Jak získat hypotéku na družstevní byt

U družstevního bytu také není nutné platit daň z převodu nemovitostí. Další nespornou výhodou je rychlost a relativní jednoduchost převodu práv a povinností nájemníka. Prostě jednoduše zajdete na družstvo, kde se na základě souhlasu družstva uskuteční převod z původního nájemníka na vás (družstvo navíc zkontroluje, jestli u něj původní nájemník nemá nějaký dluh), a zaplatíte za to prodávajícímu dohodnutou cenu.

Řada lidí zvládne nákup družstevního bytu i bez pomoci realitního makléře, pouze s podporou právníka, který vytvoří a zkontroluje veškeré smlouvy a zajistí případně advokátní úschovu.

Jakým způsobem však koupi takového družstevního bytu financovat?

Při pořizování bytu v družstevním vlastnictví na hypotéku máte v podstatě dvě možnosti: Buď můžete zažádat o hypotéku na družstevní bydlení, nebo o předhypoteční úvěr.

Předhypoteční úvěr oceníte především v případě, že se vámi vybraný byt bude do jednoho roku od schválení úvěru převádět do osobního vlastnictví. Družstva se často transformují na společenství vlastníků, občas se dokonce vyskytne případ, kdy se již část obyvatel domu vlastníky svých bytů stala a část dosud váhá.

Předhypoteční úvěr slouží k financování nemovitosti, která se obecně dá financovat hypotečním úvěrem, ovšem není na ni dočasně možné vložit zástavní právo. Vy tedy svým novým bytem budete moci výhledově ručit, ale v současné době to nejde.

Na předhypoteční úvěr si můžete půjčit částku od 200 000 až do 5 000 000 korun, aniž byste museli shánět do zástavy jinou nemovitost nebo ručitele. Maximálně rok následně splácíte pouze úroky, a teprve ve chvíli, kdy se byt převede do vašeho vlastnictví a můžete ho dát do zástavy, lze z hypotečního úvěru splatit poskytnutý předhypoteční úvěr. Pak již pokračujete splácením úroků i jistiny z hypotečního úvěru.

Předhypoteční úvěr samozřejmě můžete splatit i dříve než za rok – záleží na rychlosti převodu bytu.

Pro tyto výhody se předhypoteční úvěr často používá i v případě koupě nemovitosti od developera nebo od města.

V případě developerských projektů se stává, že daný byt zatím existuje pouze na papíře, případně je právě ve výstavbě, takže jím rovněž není ještě možné ručit. Stejně tak v případě privatizace městských bytů, kdy se na vás vlastnická práva převádějí až po zaplacení kupní ceny.

Pokud nemáte jistotu, že se byt bude do jednoho roku převádět do osobního vlastnictví (případně máte jistotu, že se převádět nebude), hodí se pro vás hypotéka na družstevní byt.

Její princip spočívá v tom, že za úvěr ručíte jinou nemovitostí než pořizovaným bytem – pokud totiž je v družstevním vlastnictví, nepatří vám, ale družstvu. Nemovitost, kterou dáte do zástavy, nemusí být ani ve vašem vlastnictví, pouze potřebujete souhlas jejího majitele. Může se tedy jednat například o byt, chatu či dům rodičů, nebo sourozenců. Navíc ve chvíli, kdy by se družstevní byt přece jen převedl do vašeho vlastnictví, můžete tuto nemovitost vyvázat a pokračovat v ručení svým nově vlastněným bytem.

Hypotéku na družstevní byt můžete získat do výše 70 %, 85 % nebo až 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Pokud si našetříte 30 % ceny kupovaného bytu, získáte nižší úrokovou sazbu a navíc si splácení můžete prodloužit až na čtyřicet let. Tím si snížíte měsíční splátky, protože je rozložíte na delší období. Jedinou podmínkou je, že vám nesmí být více než třicet let, protože hypotéka musí být splacena do sedmdesáti let věku.

U hypotéky do 85 % a 100 % zástavní hodnoty nemovitosti si můžete splácení rozložit až na třicet let. Částka, kterou vám banka ve všech třech výše zmíněných případech půjčí, začíná u 300 000 Kč; horní hranice je omezena pouze vaším příjmem, hodnotou zastavované nemovitosti a schopností splácet úvěr.

Vyřizování úvěru probíhá úplně stejně jako u „klasické“ hypotéky. Zajdete na pobočku banky, případně využijete hypotéku po webu a předložíte potvrzení o příjmech a nabývací titul k bytu (smlouva o převodu členských práv a povinností)). Rozdíl je pouze v tom, že banka nepožaduje odhad ceny družstevního bytu, ale nemovitosti, kterou budete ručit.

Někteří lidé se domnívají, že v případě úvěru na družstevní byt získají horší podmínky úvěru než u bytu v osobním vlastnictví. To ale není pravda. K vyšším poplatkům ani k vyšším úrokům banka nemá důvod – stejně jako v případě „standardní“ hypotéky ručíte přece za úvěr nemovitostí.

Hypotéka na družstevní byt má navíc jednu obrovskou výhodu – pokud se rozhodnete ji splatit dřív, můžete to udělat kdykoliv, aniž byste museli čekat na konec fixace úrokové sazby nebo hradit sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky, jak je to běžné u standardní hypotéky.

Navíc si k ní můžete navolit všechny další parametry a služby, které banka nabízí k běžnému hypotečnímu úvěru – tedy například neúčelovou část hypotéky, již můžete použít na zařízení nemovitosti, progresivní splácení, při kterém ze začátku hradíte nižší měsíční splátku, jež se postupně zvyšuje, nebo třeba pojištění hypotéky. Pokud jste se tedy rozhodli pořídit si družstevní bydlení, máte dost dobrých možností, jak na to.