Kolik se dá na uzavření stavebního spoření před koncem roku vydělat? Vycházejme z předpokladu úrokové míry 2 % ročně a standardní výše poplatků za vedení účtu. V současné době jsou podle zákona o stavebním spoření stanoveny podmínky tak, že maximální roční výše státní podpory (3 000 Kč) dosáhnete, pokud na vašem účtu ročně přibude 20 000 Kč (včetně úroků).

Optimální výše měsíčního vkladu tedy vychází na 1 660 Kč. Stavební spoření je třeba mít uzavřeno minimálně 6 let. Při dřívějším výběru peněz vám nárok na státní podporu zaniká. Začnete-li spořit až v lednu, budete mít po šesti letech (tj. k 31. 12. 2015) při pravidelné měsíční úložce 1 660 Kč na svém účtu 140 450 Kč + 3 000 Kč státní podpory, která vám bude připsána na jaře následujícího roku po ukončení. V této částce jsou již započítány úroky, státní podpora i roční poplatky za vedení účtu (v našem příkladě 310 Kč).

Nepřekročte cílovou částku

O kolik více budete mít naspořeno, pokud uzavřete stavební spoření ještě letos v prosinci a vložíte do něj jednorázově částku 20 000 Kč? Za stejných předpokladů bude na vašem účtu k 31. 12. 2015 částka 166 360 Kč + 3 000 Kč státní podpory, která vám bude zaslána na jaře roku 2016. Z 20 000 Kč, které vložíte letos, získáte navíc necelých 6 000 Kč na konci spoření.

U stavebního spoření si ale vždy pohlídejte, abyste nepřekročili cílovou částku. Tzv. přespoření spořitelny posuzují jako porušení smluvních podmínek a mohou automaticky navýšit cílovou částku a strhnout si z vašich úspor za toto navýšení poplatky. U starších smluv může dojít k úpravě smluvních podmínek a jejich výraznému znevýhodnění.

Chtěli bychom si s přítelem pořídit byt v ceně do 2 mil. Kč. Prodejem nemovitosti, kterou nyní máme, získáme finanční prostředky ve výši cca 1 mil. Kč. Naše čisté příjmy dohromady se pohybují okolo 28 tis. Kč měsíčně, splácíme jeden úvěr na stavební spoření. Máme šanci na získání hypotéky?

Podle informací, které uvádíte, budete žádat o hypotéku ve výši 1 mil. Kč. Šanci na její získání určitě máte, bude ale záležet na několika okolnostech. V první řadě si ověřte, zda nejste vedeni v registru dlužníků. Výpis z registru si můžete za poplatek nechat vystavit. Více informací o registrech dlužníků najdete na internetových adresách www.solus.cz a www.registerofdebtors.com.

Důležitým faktorem při posuzování vaší bonity bude také výše měsíční splátky úvěru z vašeho stavebního spoření. Pokud je vyšší než 5 000 Kč, budete mít pravděpodobně se získáním hypotéky problém. Ostatně vždy platí, že dokud nejsou peníze vyčerpány, získání úvěru se může někde „zaseknout“.

Při žádosti o hypotéku je také velmi podstatným faktorem váš věk. Banky poskytují hypotéky se splatností maximálně do 65 – 70 let věku žadatele. Od délky splatnosti se také odvíjí výše měsíční splátky. Je-li vám v současnosti kolem 30 let a nastavíte si splatnost na 30 let, bude se výše měsíční splátky při roční úrokové míře 6,5 % pohybovat kolem 6 200 Kč. Každopádně ale své možnosti prokonzultujte s nezávislým finančním poradcem. Výběrem správné banky můžete výrazně ušetřit. Poradce navíc zhodnotí komplexně vaši rodinnou finanční situaci a upozorní vás i na další podstatné věci ve vašem finančním plánování.

Chtěla bych si koupit byt do hodnoty 1 mil. Kč. Jsem vdova, 53 let. Moje měsíční mzda činí 15 000 Kč čistého + vdovský důchod 9 400 Kč. Nezaopatřený plnoletý syn má sirotčí důchod (ukončení 6/2010). Přítel 46 let, který s námi bydlí a podílel by se na spolufinancování, má čistý příjem asi 14 000 Kč. Mám stavební spoření založené v červenci 2006, s měsíční splátkou 1 000 Kč a cílovou částkou 200 000 Kč. Platím měsíčně úrazové pojištění flexi 1 000 Kč, penzijní spoření 600 Kč a úvěr auto 6 000 Kč (ukončení 7/2013).

Vzhledem k tomu, že výplata důchodů u vás skončí v červnu roku 2010 a do července roku 2013 budete splácet úvěr na auto, pravděpodobně můžete úvěr na pořízení bytu získat jedině s přistoupením bonitního spolužadatele.

Pokud váš přítel nemá žádné finanční závazky, mohl by podmínky spolužadatele splnit on. Je třeba ale dobře vybírat banku, protože ne každá vám umožní žádat o hypotéku společně. O výběru banky je nejlepší se poradit s nezávislým poradcem, který připraví porovnání všech bank. Vzhledem k tomu, že váš přítel je o něco mladší než vy, mohli byste u některých bank dosáhnout i delší doby splatnosti. I tady ovšem platí, že dobu splatnosti neprodlouží všechny banky na českém trhu.

U většiny z nich očekávejte maximální dobu splatnosti 17 let. Výjimečně některé banky mohou délku splatnosti prodloužit až na 24 let. Pokud se týká výše měsíční splátky, ta by v případě miliónového úvěru se splatností 17 let a roční úrokové míře 6,5 % činila 8 111 Kč. Při prodloužené splatnosti na 24 let by se měsíční splátka za stejných předpokladů snížila na 6 865 Kč.

Na vaše dotazy odpovídala Květa Šťastná ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.