Proto si určitě před zimou ověřte, na která rizika je vaše nemovitost pojištěna a zda máte sjednáno také pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti. Zvláště u pojistných smluv starších deseti let je vhodné pojistné podmínky osobně prověřit a zkonzultovat.

V první řadě si ve své pojišťovně ověřte, na které živelní pohromy se pojištění vašeho domu vztahuje a také, zda máte připojištěny i vedlejší stavby (např. zahradní domek, kůlnu, garáž, popř. oplocení). Pokud jste uzavírali pojištění nemovitosti před delší dobou, může snadno dojít k tzv. podpojištění, kdy v případě pojistné události dostanete od pojišťovny zkrácené plnění. Pokud se týká živelních pohrom, u většiny pojišťoven zahrnuje základní balíček všechny „obvyklé“ živly, jako je například vichřice nebo pád lavin. Ujistěte se, zda je ve vašich pojistných podmínkách zahrnuto také riziko tíhy sněhu.

Škodu mohou nadělat i rampouchy

S nastávajícím zimním obdobím roste také význam pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti. Oproti předchozím letům sice letos odpadá odpovědnost vlastníků nemovitostí za přilehlé chodníky, které nejsou jejich majetkem, nicméně stále ještě zůstává dost případů, kdy může přijít tento pojistný produkt vhod. Jde například o situace, kdy se pošťačka zraní na kluzkých schodech vašeho domu, nebo rampouch z vaší střechy poničí auto parkující u domu.

Dokonce i případy, kdy sněhová lavina spadlá ze střechy vašeho domu zasype příjezdovou cestu a zamezí dalším obyvatelům dojet včas do práce, mohou skončit vymáháním ušlého zisku. Pokud poškozená osoba vznese nárok proti pojištěné osobě (vám), bude z pojištění odpovědnosti majitele nemovitosti škoda zaplacena. Zde je však třeba mít na paměti, že musí jít prokazatelně o případ, kdy jste situaci nemohli ovlivnit. Pokud by šlo o zanedbání údržby nemovitosti (např. byste i přes upozornění neudělali žádná opatření proti pádu rampouchů), může pojišťovna proplacení pojistného plnění odmítnout.

Pokud se týká ceny tohoto pojistného produktu, stanovuje se jiným způsobem než u samotného pojištění nemovitosti. Nevychází z hodnoty nemovitosti, ale ze stanoveného maximálního limitu plnění. Například při limitu plnění 1 milión korun se roční pojistné u rodinného domu pohybuje kolem 400 – 500 Kč (pokud je pojištění odpovědnosti sjednáno společně s pojištěním nemovitosti). Pojištění odpovědnosti majitele nemovitosti je možné sjednat i samostatně, cena je pak o něco vyšší. Cenové rozdíly v jednotlivých pojišťovnách nejsou u tohoto produktu nijak dramatické. Rozdíly mohou být ve výši maximálního plnění, ve spoluúčasti nebo pojistných podmínkách.


Před 2,5 lety jsem koupil s kolegou chatu za 540 000 Kč. Hypotéku jsme si vzali napůl u HBanky. Bohužel jsem se dostal do finančních problémů a jsem nucen řešit nějakým způsobem svou situaci. Byla mi nabídnuta možnost, že by si hypotéku na sebe převedla matka kolegy, se kterým mám chatu napůl, která je uvedená ve smlouvě jako ručitel. V hypoteční smlouvě figurujeme s kolegou jako majitelé. Hypotéku však platím já ze svého účtu. Můžete mi poradit, co a kdy (zda to musí být po konci fixace) mám udělat pro to, aby tuto záležitost banka co nejdříve vyřídila?

V dnešní době většina bank umožňuje klientům za určitých okolností převedení hypotečního úvěru na jinou osobu. Ve vašem případě matka kolegy, se kterým máte chatu napůl, může hypotéku za vás převzít, pokud splní určité podmínky bankou nastavené. Ty podmínky jsou stejné jako když si matka kolegy bude brát hypotéku zcela novou. Musí projít bonitně (banka bude posuzovat dostatečnost příjmů) a věkově (splatnost hypotéky musí být nejpozději ve věku 70 let).

Pokud nic nebude bránit převzetí hypotéky, je třeba jen podepsat dodatek k již stávající smlouvě. Změnu dlužníka je možné provést kdykoliv, a to i v době, kdy ještě doba fixace nekončí. Banka si za tuto změnu účtuje pouze administrativní poplatek ve výši řádově několika tisíc korun dle jejího platného ceníku. Po provedené změně si kolega nebo jeho matka zřídí inkasní příkaz buď k novému účtu, který si založí, nebo ke stávajícímu účtu, který mají. Banka si bude na základě povoleného inkasa strhávat splátku hypotéky z nového účtu, a je vše vyřízeno.

Nicméně, pokud se tato změna naplánuje na konec fixačního období, je možné postupovat i takzvaným refinancováním celé hypotéky. V tomto případě zaniká původní úvěr a je nahrazen úvěrem novým, ve kterém by již figuroval jen kolega s jeho matkou. Možná výhoda je, že při refinancování se nastavují podmínky hypotéky zcela nově a je tedy možné se dostat i na podmínky výhodnější než máte dnes třeba i u zcela jiné banky či stavební spořitelny. Proto je pro vás vhodné celou záležitost nejdříve konzultovat minimálně na pobočce banky případně i nezávislými poradci, kteří jsou vám schopni poradit jak s hypotékou, tak i s vaší celkovou finanční situací.

 

Je mi 21 let a nyní bydlím v bytě s matkou a sestrou. Chtěl bych se ale osamostatnit a přejít do vlastního bydlení. Nejradši bych si pořídil vlastní byt o velikosti 2+1 za 800 000, na který bych si musel půjčit 600 000 Kč. Můj měsíční příjem je 13 000 Kč čistého a platím si stavební spoření, které mám nastavené na cílovou částku 500 000 Kč a dále ještě 200 Kč penzijní pojištění. Přítelkyni momentálně nemám, takže bych byl na všechno sám. Potřeboval bych poradit, co by pro mě bylo nejvýhodnější, a zda by mi vůbec nějaká banka půjčila potřebných 600 000 Kč.

V zásadě máte dvě možnosti, jak pořídit svůj byt. Jednou z možností je financování úvěrem ze stavebního spoření. Ve vašem případě, jelikož již máte svoje stavební spoření, je vhodné jej využít. Nicméně pokud potřebujete půjčit celou částku na nákup bytu (tj. celých 600 000 Kč), musíte nejdříve vaše stavební spoření navýšit na cílovou částku 600 000 Kč, tedy zvýšit o 100 000 Kč a teprve poté zažádat o úvěr. Za tuto změnu si stavební spořitelna naúčtuje poplatek ve výši 1 %, tedy 1 000 Kč. Tuto změnu nedělejte, dokud si nebudete jistý, že si budete brát úvěr právě u této spořitelny. Cílová částka je maximální možná částka, kterou vám stavební spořitelna půjčí. 

Pokud spoříte déle než dva roky a máte naspořeno více než (u většiny tarifů) 40 % cílové částky, může se stát, že dostanete nabídku řádného úvěru. Ovšem pokud si budete cílovou částku navyšovat, anebo nemáte naspořeno 40 % cílové částky, můžete podat žádost o úvěr a pokud splníte požadované nároky na bonitu a doložíte doklady ke koupi (kupní smlouvu či smlouvu o budoucí smlouvě kupní), dostanete úvěr překlenovací.

Ten funguje tak, že po dobu jeho splácení platíte pouze úroky z celé cílové částky (ve vašem případě z 600 000 Kč) a dále dospořujete do výše 40 % (spořitelny a tarify se mohou lehce lišit) z celkové částky na svém stavebním spoření. Po splnění nároku (zahrnuje určitou výši vlastních prostředků a spořitelnou interně počítaný ukazatel) na získání řádného úvěru stavební spoření zaniká a vy již normálně splácíte. Z toho vyplývá, že čím déle budete v překlenovacím úvěru, tím déle budete platit úroky z celé částky. Výhodou úvěru ze stavebního spoření je, že můžete kdykoli vložit mimořádnou splátku a tak si výrazně zkrátit dobu splácení úvěru.

Další možností, jak si pořídit vlastní byt, je hypoteční úvěr. Výše splátky úvěru je závislá na celkové době splácení. Čím je úvěr delší, tím je měsíční částka nižší. A dále na volbě doby fixace úrokové sazby. Ve vašem případě byste splácel 30 let částku zhruba 3 500 korun.
Abyste měl možnost porovnat co je pro vás výhodnější - zda úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka, nechte si zpracovat nezávazné nabídky od stavebních spořitelen a bank, které nabízejí možnost půjčky hypotéky, nebo využijte služeb nezávislých poradců. A to nejdůležitější, získání úvěru od stavební spořitelny či hypotečního ústavu není jisté. Určitou překážkou může být váš zatím nižší příjem (obzvláště máte-li jiné úvěry či závazky), nižší odhad kupovaného bytu, který rovněž použijete jako zástavní nemovitost, nebo záznam v registru dlužníků. To jsou věci, které byste měl zjišťovat jako první. Nižší bonitu můžete vyřešit ručitelem nebo spoludlužníkem (může pomoci například maminka), nižší odhad lze vyřešit nalezením další nemovitosti k dozajištění úvěru.

 Na vaše dotazy odpovídal Miloslav Vaňásek ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.