Úvěry na bydlení patří mezi nejlevnější půjčky a jsou zařazeny mezi dobré dluhy. Strach ze zadlužení je pochopitelný. Při dodržení několika zásad se úvěru na bydlení však bát nemusíte. Je potřeba mít dostatečné rezervy ve výši šesti až dvanácti měsíčních příjmů, pokrytá zdravotní rizika vhodným pojištěním a jistotu, že vám splátky nezlomí vaz, protože je měsíční rozpočet prostě moc těsný.

V drtivé většině případů vynaloží lidé na bydlení více, než původně zamýšleli. Zamyslete se, zda bude 900 000 skutečně stačit na vše, co potřebujete. Na materiál, dlaždice, kuchyň, koupelny, nábytek, vybavení, cesty, elektrické rozvody, světla, dopravné, poplatky. Ze zkušenosti vyplývá, že i při stavbě svépomocí většinou lidé potřebují minimálně 1,5 miliónu korun a peníze na pozemek. Začněte tím, že si uděláte opravdu detailní rozpočet.

Podrobný rozpočet je základ

Takovýmto situacím je třeba předcházet už v momentě, kdy začnete rekonstrukci plánovat. V žádném případě se nespoléhejte jen na intuitivní odhad nákladů „od boku“, vždy si nechte zpracovat nabídky od několika firem. Nebude vás to nic stát a získáte mnohem reálnější pohled na situaci. I v případě, kdy ke spolupráci vyberete stavební firmu s nejnižší nabídkou, rozpočet raději stanovte na základě nejdražší nabídky.

Ve stavebních spořitelnách ani v bankách nelze navýšit úvěr v průběhu jeho čerpání, zatímco s jeho nevyčerpáním žádné komplikace většinou (ověřte si u konkrétní banky) spojeny nejsou. Při vyšší cílové částce sice zaplatíte o něco vyšší vstupní poplatek (u úvěrů ze stavebního spoření se počítá jako 1 % z cílové částky), ale ve srovnání s náklady na dodatečné sjednávání dalších úvěrů se jedná o výrazně menší výdaje.

Pokud zmíněná situace skutečně nastane, můžete si zažádat o další úvěr u jiných stavebních spořitelen. Na státní podporu na stavební spoření máte ale samozřejmě nárok jen jednou. Za každý další sjednaný úvěr budete muset zaplatit vstupní poplatek. Pokud se navíc náklady vyšplhají do vyšších částek, přestávají být většinou úvěry ze stavebního spoření ve srovnání s hypotékami výhodné. Ke každému dalšímu úvěru budete potřebovat také ručitele, nebo nemovitost k zástavě.

Při správném odhadu nákladů na rekonstrukci můžete ušetřit i desítky tisíc korun. Hypoteční poradce vám na základě rozpočtu vybere nejlevnější způsob financování, získáte tak možnost čerpat hypotéku za zvýhodněných podmínek (např. bez poplatků). U hypoték je výhodou také možnost delší doby splácení a tím nižších měsíčních splátek. U úvěrů ze stavebního spoření se maximální doba čerpání úvěru zpravidla pohybuje kolem 25 let, zatímco u hypoték je běžná doba splácení 30 let.

Na pořízení bytu mi chyběla částka 400 000 Kč, což odpovídalo asi 16 % z celkové částky. Proto jsem si sjednal úvěr u Komerční banky, která požadovala pojištění bytu s plněním v plné výši na KB. Má na takový postup banka nárok?

Ano, podpisem úvěrové smlouvy souhlasíte s obchodními podmínkami banky, které mohou obsahovat článek o takzvaném povinném pojištění a vinkulaci pojistného plnění. Při pojistné události ovšem nenáleží bance veškeré peníze z pojistky, ale pouze částka do výše nesplaceného závazku.

Vinkulace znamená, že banka má nárok na přednostní plnění a po uspokojení jejího závazku náleží zbývající peníze klientovi. V případě, že vlastníte nemovitost, je více než moudré ji mít pojištěnou pro případ neočekávaných okolností, ať už to banka vyžaduje, nebo ne.

Nemůžeme se s partnerem rozhodnout zda stavět, nebo koupit starší dům a po částech ho opravovat. Máme v osobním vlastnictví byt 2+1, který nesmíme 5 let prodat (podmínka města) a z banky můžeme dostat pouze 900 tisíc, protože přítel měl nízké daně. Příští rok můžeme požádat o další úvěr (přítel bude platit vyšší daň). Za získaných 900 tis. Kč bychom si koupili pozemek v ceně 350 tisíc Kč a za zbytek bychom postavili základy. Přítel je zedník, je schopen většinu prací (kromě základů) udělat sám. Nechceme se zbytečně moc zadlužovat. Jaké řešení je pro nás nejvhodnější?

Úvěry na bydlení patří mezi nejlevnější půjčky a jsou zařazeny mezi dobré dluhy. Strach ze zadlužení je pochopitelný. Při dodržení několika zásad se úvěru na bydlení však bát nemusíte. V první řadě je potřeba mít dostatečné rezervy ve výši alespoň šesti až dvanácti měsíčních příjmů, pokrytá zdravotní rizika vhodným pojištěním a jistotu, že vám splátky nezlomí vaz. Je také vhodné si ještě jednou detailně projít, zda vám bude zmiňovaná částka 900 tisíc korun opravdu stačit.

Pokud opravdu budete stavět, máte několik variant. Lze si vzít nižší úvěr na pozemek. Následné postavení základů nevypadá příliš reálně, neboť banka bude chtít, aby byl dům postaven celý a zkolaudován, na což však předpokládaných 900 tisíc stačit nebude. Po jednom roce úvěr budete refinancovat vyšší částkou a postavíte dům. Má to svá úskalí, nemáte nikde záruku, že úvěr získáte, i když bude přítel danit více.

Vše byste dopředu měli konzultovat s hypotečním specialistou. Ten potvrdí, zda rodinný rozpočet utáhne splátky hypotéky, provede vás celým procesem plánování a možná zjistíte, že již nyní existuje banka, která by půjčila více než 900 000 Kč. Otázka zní, zda dostatečně na pokrytí celé stavby.

 Na vaše dotazy odpovídal Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.