Pro mnoho lidí je nutnost bydlet v pronájmu dána nedostatkem financí. Vlastními prostředky v řádech miliónů korun disponuje málokdo a pravidla bank při posuzování bonity se v poslední době výrazně zpřísnila. Pokud máte podprůměrný příjem a dluhy ještě na jiných místech, vaše šance na hypotéku nejsou vysoké.

Existují sice ještě určité možnosti úvěru ze stavebního spoření, kde podmínky na jeho získání nejsou tak přísné, ovšem touto cestou není možné si půjčit tak vysokou částku jako v případě hypotéky. Možná částka pak zpravidla nepokryje pořizovací cenu nemovitosti.

Zároveň je třeba si uvědomit, že i v případě, kdy banka vaši žádost o hypotéku schválí, by mohly pravidelné měsíční splátky pro vás znamenat neúnosnou finanční zátěž. Pokud žijete od výplaty k výplatě a nemáte vytvořenu žádnou finanční rezervu, je lepší ještě s koupí bytu počkat a uskromnit se v levnějším pronájmu.

Výhody i nevýhody vlastního bydlení

S vlastnictvím nemovitosti jsou navíc spojeny i další náklady na údržbu či pojištění, o které se v případě pronájmu stará jejich majitel. Na druhou stranu, pokud se rozhodnete pro koupi vlastního bytu, zajistíte si tak jistotu střechy nad hlavou a nemůže se vám stát, že vás někdo z bytu vystěhuje. Výši splátky si volíte sami a na rozdíl od platby pronájmu se nemusíte obávat jejího nečekaného zvýšení. V případě finanční nouze se nabízí také možnost byt prodat, resp. vyměnit za menší a levnější a získat tak finanční rezervu.

Obecně lze pořízení vlastního bytu doporučit v případech, kdy vaše měsíční platby za pronájem jsou srovnatelně vysoké se splátkami úroku hypotéky, máte vytvořenou určitou finanční rezervu a banka schválí vaši žádost o hypoteční úvěr, popř. vám budou stačit prostředky z úvěru ze stavebního spoření.

Chystám se rekonstruovat dům a uvažuji o vhodné půjčce. Částka, kterou budu potřebovat, činí cca 400 000 korun. Jsem schopná splácet maximálně 4 500 korun měsíčně. Uvažuji o zřízení stavebního spoření a využití překlenovacího úvěru. Jaký úvěr je  v mém případě nejvhodnější?

Při rekonstrukci s rozpočtem 400 000 korun by měl být bez problému splnitelný váš požadavek maximální výše splátky 4 500 korun. Doporučuji vám si tento úvěr rozložit do dlouhé doby, aby splátka klesla na co nejmenší částku. Zároveň můžete využívat daňových odpočtů z úroků zaplacených na tuto rekonstrukci a tím celý úvěr ještě zlevnit.

O vhodnosti úvěru na financování rekonstrukce domu doporučuji se poradit s hypotečním poradcem, který vám sestaví přesný propočet, vycházející z aktuálních sazeb jednotlivých finančních domů nebo stavebních spořitelen na trhu. Poradci mají také přehled o všech zvýhodněných nabídkách, které právě poskytují jednotlivé instituce a které by vám také mohly ušetřit několik tisíc korun.

S manželem se rozvádíme. Polovina bytu je zaplacená a druhá je na hypotéku od Hypoteční banky, kterou má manžel napsanou na sebe. Samozřejmě je celá nemovitost zastavená bance. Jak se postupuje v případě prodeje celé nemovitosti, a jak postupovat, pokud bych chtěla celou nemovitost včetně splácení bance převzít na sebe? Je možné zažádat o nižší splátky? Co je pro mne nejvýhodnější?

Pokud se s manželem domluvíte, tak je možné, abyste hypotéku a její splácení v bance převzala na sebe. V takovém případě byste měli zajít do hypoteční banky spolu s manželem a celou věc podrobně vysvětlit. Banka se vám pravděpodobně bude snažit vyjít vstříc. Většinou není problém upravit i dobu splácení hypotéky respektive výši splátky k datu otočky fixace. Koneckonců vždy můžete úvěr refinancovat v nové bance. Pokud by se nemovitost prodávala, máte nárok na ½ z ceny nemovitosti, protože stejný podíl bytu vlastníte. Pokud se domluvíte s manželem a banka povolí převod hypotéky na vás, určitě je pro vás toto řešení vhodné.

Mám hypoteční úvěr na 600 000 korun, za rok vyprší první tříletá fixace. Je pro mne výhodné splatit hypotéku úvěrem ze stavebního spoření, které mám na cílovou částku 200 000 korun a kde je polovina naspořena?

Pokud vám splácení hypotéky nečiní z hlediska měsíční platby větší problémy a chcete si hypotéku snížit pouze pro „dobrý pocit“ nižšího úvěru, tak rozhodně to není ideální cesta. Na vašem stavebním spoření máte naspořenou částku 100 000 korun, což je pro vás zároveň velmi dobrá finanční rezerva pro případ neočekávaných problémů se splácením hypotéky. Umořením hypotéky byste se také připravil o možnost daňového odpočtu z úroků zaplacených na této hypotéce i o výnosy z oněch 100 000 korun.

Na Vaše dotazy odpovídal Petr Jaroš ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.