Pokyn D-324 říká doslova: „Za bytovou potřebu lze považovat i splácení úvěrů na splacení následných hypotečních úvěrů či úvěrů ze stavebního spoření, kterými byly refinancovány předchozí úvěry na financování bytových potřeb.“

Jednoduše řečeno: na odpočet úroků z úvěrů na bydlení máte nárok při každém refinancování. Vyřešil se tak problém s různými výklady příslušného ustanovení zákona o daních z příjmu, kdy některé finanční úřady odpočty bez problémů uznávaly, zatímco jinde s odvoláním na doslovný výklad zákona umožnily odpočty pouze při prvním refinancování.

Patříte-li mezi majitele hypoték, kterým bude v nejbližší době končit fixace, určitě si včas zjistěte, která z bank vám bude schopná poskytnout pro další období nejvýhodnější podmínky. Nemějte ze změny banky zbytečné obavy. Můžete díky němu ušetřit řádově tisíce korun i na hypotékách kolem miliónu korun. U vyšších hypoték jsou samozřejmě i možné úspory z refinancování vyšší.

Vždy je však třeba pamatovat na ukončení období fixace s patřičným předstihem. Pokud termín výročí propásnete, banka nastaví podmínky na další fixační období automaticky, a zpravidla ne zcela výhodně pro vás. Zpětně už změna banky nebo podmínek není možná.

Již třetím rokem splácím hypotéku na 850 000 korun. Její celková splatnost je stanovena na 20 let. Zároveň mám k dispozici finanční rezervu ve výši 150 000 korun, kterou si nechávám pro případ neschopnosti splácet. Jaká je nejlepší možnost uložení těchto peněz, abych je měla k dispozici kdykoliv by to bylo potřeba? Nebo je výhodnější je použít na jednorázovou mimořádnou splátku hypotéky?

Vytvoření finanční rezervy je velmi rozumné opatření, které minimalizuje případné problémy se splácením hypotéky, a to z jakéhokoliv důvodu. Částka 150 tisíc korun je určitě ve vašem konkrétním případě postačující. Jak sama říkáte, potřebujete mít k těmto penězům okamžitý přístup, proto vám doporučuji založit si spořící účet v bance. Zhodnocení tohoto účtu bude do 3 % a vaše peníze nebudou ztrácet na hodnotě vlivem inflace.

Navíc je budete mít k dispozici, kdykoliv bude potřeba. Umoření hypotéky určitě nedoporučuji, protože se jedná o levný zdroj financování bydlení, který s sebou navíc nese daňovou úsporu, kterou byste si umořením snížila. Finanční rezerva je opravdu nejlepší řešení, bez ní by se mohly dostavit nepěkné trable v případě události, která by snížila příjmy nebo vyžadovala větší výdaj.

Během tří měsíců jsem si vydělala v zahraničí 200 000 korun. Nyní zvažuji, jak s nimi naložit. Stavební spoření jsem uzavírala ještě před rokem 2003 mám na něm uloženo kolem 180 000 korun. Před půl rokem jsem si navýšila v rámci akce stavební spořitelny cílovou částku na 500 000 korun. Bydlení bych chtěla začít řešit nejdříve za 2-3 roky. Je rozumné si vydělané peníze vložit na stavební spoření? Nebo existuje nějaká lepší varianta investování těchto peněz?


Stavební spoření je jistě velmi dobré na zhodnocení vašich peněz. Abyste se dostala na max. efektivní zhodnocení, doporučuji posílat na toto stavební spoření částku 18 000 korun ročně (kvůli maximální státní podpoře 4 500 korun) po dobu ještě zhruba 3 let. Zbytek peněz uložte na spořící účet, protože horizont 2-3 let je velmi krátký a jedná se o zajímavé zhodnocení bez rizika poklesu.

Pokud máte možnost uzavřít v rámci rodiny jiné stavební spoření, posílejte na něj částku 20 000 korun ročně (kvůli maximální státní podpoře 3 000 korun, od roku 2004 je ve stavebním spoření změna). To s sebou nese ale úskalí, že stavební spoření bude na jméno dotyčného. Proto zvažte, zda osobě můžete bezmezně důvěřovat.

Na Vaše dotazy odpovídal Petr Jaroš ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.