Na rozdíl od nemovitostí určených k trvalému pobytu není možné pořízení rekreační nemovitosti financovat úvěrem ze stavebního spoření. Pouze v případech, kdy se v budoucnu plánuje rekolaudace rekreační nemovitosti na nemovitost určenou k trvalému bydlení, přichází v úvahu úvěr ze stavebního spoření. Schválení těchto případů spořitelnou je však v praxi velmi ojedinělé.

Nemáte-li k dispozici vlastní prostředky, zbývá Vám v podstatě pouze varianta financování hypotečními úvěry. Ty se v současné době pro rekreační nemovitosti svými parametry nijak zvlášť neliší od klasických hypotečních úvěrů.

Pro banku jsou ovšem ve srovnání s rezidenčními nemovitostmi o něco rizikovější (mimo jiné kvůli vyšší kolísavosti cen u rekreačních objektů), což se odráží v přísnějším posuzování zástavní hodnoty nemovitosti a také v o něco vyšších úrokových sazbách. Většina bank také odmítá poskytnout v těchto případech hypotéku ve 100% výši.

Ceny rekreačních objektů klesají

Skutečnost, že koupi chaty můžete na rozdíl od pořízení bydlení snadno odložit v čase, ovlivňuje i vyšší kolísavost cen rekreačních nemovitostí. V době nepříznivého vývoje ekonomiky tak klesá poptávka po rekreačních objektech a tím i jejich ceny. Tento trend bylo možné zaznamenat v poslední době a podle analytiků budou ceny rekreačních nemovitostí ještě dále klesat o 10-20 %.

Máte-li v tuto chvíli volné finanční prostředky a není-li pro vás problém získat úvěr, pak je vhodný čas pro koupi. Chaty a chalupy se nyní stávají i předmětem zájmu investorů. Ti kalkulují mj. s faktem, že v době horší ekonomické situace roste zájem lidí o tuzemské dovolené a rekreační nemovitost tím získá i vyšší potenciál zisku z pronájmu, obzvláště nachází-li se v turisticky zajímavé oblasti.

Bydlíme s přítelkyní a třemi dětmi ve státním bytě 1+1. Před dvěma lety jsme koupili  pozemek za 830 000 Kč a splácíme překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Poraďte mi prosím, jak nejlépe financovat stavbu domu. Můj měsíční příjem včetně stravného je cca. 35 000 Kč. Také šestým rokem spoříme na účet stavebního spoření mé přítelkyně, kde je nyní cca. 150 000 Kč.

Pokud splácíte překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který jste si vzali na koupi pozemku, a pokud jste neměli do zástavy jinou nemovitost, máte zřejmě v zástavě výše uvedený pozemek. Tudíž jste ve výběru instituce, která Vám poskytne nejvýhodnější úvěr na následnou výstavbu, značně omezeni. Podle smluvních podmínek většiny bank pozemek a následná stavba, která na něm bude v budoucnu stát, mohou být zastaveny pouze společně, a to jednou bankou či stavební spořitelnou.

V praxi to znamená, že byste měl prvotně řešit úvěr na výstavbu u téže stavební spořitelny. Na druhou stranu je ale pravda, že v případě výstavby je mnohdy lepší jít cestou hypotéky a to u takové banky, která umožní tzv. „výstavbu bez dokládání faktur“. Často se tím ušetří nemalé peněžní prostředky (materiál bez dokladů, „svépomoc“, levná pracovní síla, …). V tomto případě by bylo možné překlenovací úvěr refinancovat a zároveň navýšit na potřebnou částku.

Pro podrobnější výpočet optimální varianty je třeba zohlednit mimo jiné Váš věk, výši Vašich výdajů (splátky úvěrů, půjček, leasingy, případné kreditní karty a kontokorenty) a další faktory. Pro představu můžeme vycházet z obecných předpokladů, kdy byste neměli žádné výše uvedené výdaje, a jednalo by se o hypotéku na 30 let. Pak byste vzhledem k uvedenému příjmu mohli získat hypotéku ve výši cca 2 milióny korun (možná i více). Je proto důležité sjednat si osobní schůzku a vše konkrétně probrat optimálně s nezávislým hypotečním specialistou.

 

Syn s přítelkyní si chtějí koupit byt v osobním vlastnictví, ale hypotéka jim nebyla schválena. Zajímalo by nás, zda bychom si já nebo manžel mohli vzít hypotéku na sebe. Jednalo by se o půjčku 900 000 Kč. Náš věk je 45 a 50 let. Je to možné? Pokud v budoucnu budou mladí schopni sami splácet hypotéku, lze ji pak na ně převést?

Samozřejmě není problém, abyste si vzali hypotéku na sebe a tím pomohli synovi s přítelkyní. Pokud ale máte společné jmění manželů, je možná jediná varianta, a to, že do úvěru na bydlení půjdete oba společně (vy i váš manžel). Ze zákona vstupují do hypotéky oba manželé. Vzhledem k věku, který uvádíte, by se měsíční splátka pohybovala kolem 6 300 – 6 900 Kč (záleží na dalších parametrech – např. zda by se jednalo o 100% hypotéku, …). 

Důležitou otázkou je, z jakého důvodu nedostal váš syn hypotéku. Pokud z důvodu nedostatečné bonity, mohl by v hypotéce figurovat jako hlavní žadatel a vy byste mu „pouze“ vypomáhali z důvodu nedostatečných příjmů. Pokud bude výše jeho příjmu alespoň ve výši splátky, může být hypotéka poskytnuta na delší dobu splatnosti - podle věku hlavního žadatele. Tzn. např. na 30 let, čímž by se splátka snížila na 5 200 – 6 000 Kč měsíčně.

Ve chvíli, kdy by byl syn schopen doložit odpovídající příjmy, můžete být vy jako spolužadatelé z hypotéky vyjmuti. Pokud ovšem nedostal hypotéku od banky např. z důvodu negativního záznamu v registru, museli byste si vzít hypotéku přímo na sebe. V momentě, kdy by byl už záznam v registru v pořádku, mohli byste buď zažádat o změnu hlavního žadatele, nebo o novou hypotéku, kterou byste refinancovali tu původní. Možností je celá řada, je proto optimální poradit se s nezávislým hypotečním specialistou. Každá banka přistupuje k této konkrétní situaci zcela odlišně.

 Na Vaše dotazy odpovídala Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.