Článek
Při posuzování výhod stavebního spoření je potřeba si uvědomit, že státní příspěvky jsou během prvních šesti let připisovány zálohově. Při zrušení stavebního spoření je vyplacena pouze naspořená částka bez státní podpory a výnosů ze státních příspěvků. Spořitelna může navíc požadovat sankci za předčasné zrušení smlouvy, která obvykle činí 0,5 % z cílové částky.
Předčasnou výpověď smlouvy je potřeba vždy dobře zvážit, neboť pro účastníka se v takovém případě stavební spoření stává nevýhodným, obtížně likvidním spořícím účtem s úročením pouze 2 % p. a. Proto je při jeho založení nutno vycházet z dobrého finančního plánu.
Zrušení smlouvy jen jako krajní řešení
Pokud je předčasné ukončení stavebního spoření z jakýchkoliv důvodů pro jeho účastníka nevyhnutelným řešením, podá výpověď smlouvy vždy k poslednímu dni v měsíci. Výpovědní lhůta činí tři měsíce a začíná běžet od 1. dne následujícího měsíce po doručení výpovědi stavební spořitelně. Smlouva je pak ukončena k poslednímu dni výpovědní lhůty a poté následuje výplata vložených a zúročených prostředků formou převodu na bankovní účet klienta nebo šekovou poukázkou.
Pokud účastník stavebního spoření uvažuje o předčasném ukončení smlouvy např. pouze kvůli změně rodinné ekonomické situace, je pro něj mnohem výhodnějším řešením ponechání smlouvy v platnosti s tím, že na spoření přestane přispívat.
Dříve vložené prostředky včetně dosud přiznaných státních příspěvků se budou zhodnocovat 2 %. Za roky, kdy na spoření nebude přispívat, se mu sice nepřipíší státní příspěvky (přesněji řečeno připíší se, základem pro jejich bude částka připsaných úroků, ale to jsou ve většině případů velmi nízké částky), ale zároveň mu budou ponechány doposud uznané příspěvky z dřívějška.
Doba, kdy účastník na účet nepřispívá a pouze nechává smlouvu „doběhnout“, se započítává do povinných šesti let a je třeba během ní platit i poplatky za vedení účtu. Přesto jde jednoznačně o mnohem výhodnější variantu než je předčasné ukončení smlouvy.
Přejít k jiné spořitelně nelze
Pro účastníky stavebního spoření, kteří jsou nespokojení se službami spořitelny a chtěli by smlouvu u této spořitelny ukončit a přejít k jiné, bohužel takováto možnost nepřichází v úvahu. Stavební spořitelny neumožňují svým klientům přecházení mezi různými institucemi, jako to lze např. u penzijních fondů. Navíc pro pouhé zhodnocování vložených prostředků má všech pět stavebních spořitelen velmi podobné podmínky a změna instituce proto nemá velký smysl.
V případě otevření úvěrového účtu je už situace trochu jiná a výběr spořitelny už by měl být vzhledem k různým podmínkám poskytované služby důkladnější. V tomto ohledu je dobré se poradit s profesionálem, který má přehled o podmínkách jednotlivých spořitelen a dokáže poradit i se sestavením osobního finančního plánu.
Na vaše dotazy odpovídá Matěj Kubrt, konzultant Broker Consulting, a. s.
| Mám smlouvu na stavební spoření založenou v roce 2001. Dva roky jsem ukládala a potom přestala, protože nebylo z čeho. Poradkyně, která se mnou smlouvu sepisovala, mě informovala, že ji nemusím ukončovat, a až to půjde, začnu zase spořit. Zajímalo by mě, když opět začnu spořit, jestli budou platit původní podmínky, popř. jak to bude, kdybych si nyní zvedla cílovou částku. |
|---|
| Podmínky vám platí po celou dobu trvání smlouvy. Pokud ale budete žádat o navýšení cílové částky, může vám být přidělena nižší úroková míra zhodnocení vašich prostředků až na 2 % (u smluv do 31. 12. 2003 může být při nižší cílové částce vyšší míra zhodnocení). Dejte si pozor, změna může být provedena zpětně, což může v případě původně vyššího zhodnocení přinést ztrátu. Vzhledem k tomu, že jste aktivně spořila jen dva roky, není potřeba cílovou částku navyšovat, protože zůstatek vašeho individuálního účtu nebude na vaší momentální cílovou částku dosahovat. Kapitálovou hodnotu smlouvy již můžete vybrat, i když jste ještě cílové částky nedosáhla. |
Je mi 20 let, jsem svobodná a momentálně mám poměrně dobrou práci s platem 20 tisíc Kč měsíčně čistého. Ráda bych si začala spořit peníze na dobu, kdy budu na mateřské (předpokládám, že to bude kolem 30 let věku), ale nevím, jaký způsob spoření zvolit. V tuto chvíli bych mohla dávat stranou až 3 500 Kč měsíčně, ale je možné, že se má finanční situace změní a tím i výše měsíčních úložek. Poradili byste mi, kam bych měla peníze ukládat, abych je měla k dispozici, až je budu potřebovat a aby se mi do té doby co nejvíce zhodnotily? Předesílám, že bych raději volila méně rizikové varianty, než jsou obchody s cennými papíry.
Vzhledem k tomu, že přesné datum odchodu na mateřskou dovolenou nelze určit, je třeba volit likvidní prostředky, tzn. takové, které budou kdykoliv k dispozici. Na druhou stranu 3 000 Kč už je částka, kterou je potřeba diverzifikovat neboli rozdělit mezi více produktových skupin. Co se týče poměru rizika a zhodnocení, jedná se o vztah přímé úměry. Čím větší očekávám zhodnocení, tím větší riziko podstupuji a naopak. Většina občanů ale tento vztah nerespektuje a žádá co největší míru zhodnocení při, pokud možno, co největší garanci. Doporučení, které vyplývá pouze z informací ve vašem dotazu, je následující:
- Založte si stavební spoření s maximální státní podporou při vlastní účasti, což znamená vklad 1 700 Kč měsíčně nebo 20 000 Kč ročně. Po dodržení 6 let vázací doby můžete dále pokračovat. Za deset let bude hodnota vašeho účtu 250 000 Kč a podle toho je optimální nastavit i cílovou částku.
Se zbývajícími 1 300 Kč můžete naložit následovně
- Otevřete si spořící účet. Ten je vysoce likvidní a prostředky z něj jsou k dispozici do druhého dne. Podle volby instituce zhodnocují tyto programy vložené peníze cca. 3 % p. a. garantovaně. Je však třeba počítat s 15% daní z výnosu. Čistý úrok pak dosahuje v tomto případě 2,55 %. Pravidelná měsíční úložka není ničím limitovaná. Je ale vhodné stanovit si pro sebe určitou pravidelnou částku a dodržovat platební disciplínu.
- Ve vašem případě lze doporučit výši měsíčního vkladu na 800 Kč. Po deseti letech budete mít na účtu 110 000 Kč. Vklady v bankách jsou navíc zcela bez rizika, neboť jsou ze zákona pojištěny až do výše 50 000 € na 100 % hodnoty účtu.
Z celkových 3 500 Kč vám nyní zbývá 500 Kč
- Podle znění vašeho dotazu lze předpokládat, že jste spíše konzervativnější typ, navíc se jedná o ukládání peněz pouze na cca 10 let, proto pro vás nejsou příliš vhodné akciové cenné papíry nebo akciové fondy. Pokud chcete dosáhnout vyšších zisků a nepodléhat riziku v tomto časovém horizontu, je vhodné zvolit dluhopisové fondy nebo zajištěné fondy, umožňující pravidelně vkládat i vybírat. Očekávaný výnos zde může činit 4-6 % podle vývoje kurzu fondu.
- Po deseti letech na vás bude čekat částka cca 80 000 Kč (při 5 % p. a.). Dobrá zpráva pro vás a vaše peníze bude, že se nemusí danit 15% daní jako u spořících účtů. Stát osvobozuje majitele cenných papírů od daně z výnosu, pokud je vlastní déle než 6 měsíců. Nechte se řádně poučit o rizicích dluhopisových či konkrétních zajištěných fondů, ale zbytečně se jich neobávejte.
Sečteno podtrženo, pokud mateřská dovolená přijde přesně za 10 let, budete mít k dispozici rezervu v celkové výši 440 000 Kč. Při změně vaší ekonomické situace během této doby můžete bez problémů a jakékoliv sankce celé 3 500 Kč přesměrovat jinam. Prvních šest let bude k dispozici polovina celé do té doby uspořené rezervy (stavební spoření není výhodné ukončovat dříve), po šesti letech bude likvidních 100 % vašich prostředků. Vaše rozhodnutí by mělo vycházet z celkového finančního plánu, jehož součástí je také stanovení vašeho rizikového profilu, který napoví, jak přesně rozložit volné prostředky. Bez řádného projektu je bezhlavý nákup finančních programů velmi rizikový.
(více na www.brokerconsulting.cz)
