Jestli se chcete vyvarovat finančních problémů, měli byste podle finančních expertů dodržovat při hospodaření se svými penězi několik základních pravidel.

1. Velmi důležité je ujasnit si své priority. Přesné stanovení dlouhodobých, strategických a životně důležitých cílů je základním předpokladem finanční stability, kterou neohrožují krátkodobé výkyvy v ekonomice. Mezi takové cíle patří osobní renta, bydlení, vzdělání dětí mnohé další.

2. Každý člověk by měl v době, kdy nemusí řešit žádné problémy myslet na krátkodobou finanční rezervu. Její optimální výše by měla dosahovat šest měsíčních platů, které bude moci využít v případě jakýchkoliv nečekaných změn. Odborníci doporučují mít polovinu z těchto peněz v likvidní formě na bankovních účtech a druhou polovinu zhodnocovat prostřednictvím konzervativních finančních produktů či spořících účtů. A nezapomeňte, peníze na šest měsíců jsou nutné minimum.

3. Při investování by mělo být dodrženo základní pravidlo diverzifikace, což znamená volit různé měny, regiony, typy cenných papírů a finančních produktů.

4. Spekulace na růstu či poklesu trhu se zpravidla nevyplácí. Pravidelné investování na měsíční bázi bez ohledu na měnící se okolnosti umožňuje díky tzv. složenému úroku vydělávat i na poklesech trhů. Emoce bývají při investování špatným rádcem. Nenechte se zneklidnit a důsledně dodržujte svou dlouhodobou investiční strategii.

5. Svůj finanční plán upravte pouze na základě životních změn, nikoliv tržních. Své obavy a životní změny prokonzultujte s odborníkem.

6. Pokud se vám začne zdát neperspektivní odvětví, v němž pracujete, systematicky začněte zjišťovat vaše možnosti na změnu zaměstnání. Ekonomické výkyvy, kdy některá odvětví naberou klesající trend, jsou běžné a změna zaměstnání pro vás může být velkým přínosem. Nejednejte však v tomto ohledu zbrkle a vždy si nejprve zajistěte potřebnou finanční rezervu.

Na vaše dotazy odpovídá finanční konzultantka Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.

Chci si založit stavební spoření a za 2,5 roku čerpat úvěr ze stavebního spoření v částce cca 800 000 Kč s úrokem do 4 % (nechci překlenovací úvěr ani hypotéku). Potřebuji poradit, u které stavební spořitelny by byl můj požadavek nejvýhodnější, na jakou cílovou částku a kolik bych musela složit hotově nebo měsíčně spořit, popř. obojí dohromady.

Pokud se bavíme o řádném úvěru ze stavebního spoření, ten je možné čerpat, jsou-li splněny tři podmínky. Musíte mít naspořeno 40 % cílové částky, stavební spoření musí být založeno alespoň dva roky, a je potřeba získat dostatečné hodnotící číslo. Každá stavební spořitelna má jinou výši hodnotícího čísla potřebnou pro přidělení řádného úvěru a jiné podmínky, podle kterých ho klient může dosáhnout.

 

Obecně ale platí, že pokud spoříte v pravidelných měsíčních úložkách po dobu minimálně dvou let a dospoříte požadovaných 40 %, hodnotící číslo získáte. Ve vašem konkrétním případě se bavíme o minimální měsíčním spoření ve výši 10 500 Kč, cílová částka by se rovnala výši požadovaného úvěru. Řádný úvěr má v současné době velmi zajímavě úročený např. Raiffeisen stavební spořitelna (3,5 % p. a.).

 

Otázkou je, zda je tato varianta opravdu ta optimální. Např. díky překlenovacímu úvěru či hypotéce můžete úvěr čerpat okamžitě, nemusíte žádnou částku naspořit a volné peníze mohou pracovat pro vás za zajímavých podmínek. Jinými slovy než se rozhodnete pro stavební spoření, zjistěte si podmínky u ostatních možností.

 

Chtěli bychom si s manželem koupit dům v ceně 1 400 000 Kč. Máme 2 děti (2 a 10 let). Já jsem ještě na MD a manžel je OSVČ. Rádi bychom financovali koupi domu hypotékou, pokud by to bylo možné ze 100 %. Peníze naspořené na stavebním spoření bychom chtěli investovat do rekonstrukce. Za jakých podmínek bychom měli šanci získat hypotéku? A jaká by byla výše požadovaného čistého měsíčního příjmu? Oba máme 33 let.

Samozřejmě je možné financovat koupi domu hypotékou, a to i ze 100 % odhadu zastavované nemovitosti. Ve vašem případě by se jednalo zřejmě kupovaný dům, pokud nevlastníte jinou nemovitost. Některé banky sice v tuto chvíli pozastavily poskytování 100% hypoték, ale pokud oslovíte nezávislého hypotečního specialistu, s výběrem vhodné banky vám určitě pomůže a je pravděpodobné, že vhodnou variantu najdete.

 

Co se týká příjmů, tak je pro výpočet potřeba vědět, zda máte nějaké výdaje v podobě splátek např. spotřebitelských úvěrů, kreditních karet apod. Pokud žádné výdaje tohoto typu nemáte, měl by váš celkový měsíční příjem na rodinu dosahovat alespoň 30 000 Kč. Jde však o „dálkový“ propočet.

 

Nechte si konkrétně přepočítat vaší situaci u konkrétní banky, která vám úvěr poskytne. Dokud nepodepíšete úvěrovou smlouvu, může banka podmínky kdykoliv změnit navíc. Mateřskou dovolenou většina bank zohledňuje. U podnikatelů se měsíční příjem vypočítá z daňového přiznání, a to: (základ daně – zaplacená daň)/12. Pokud by se jednalo o 100% hypotéku na výši 1 400 000 Kč, pohybují se v současné době úrokové sazby kolem 6,2 – 6,6 % (u bank, kde by 100% hypotéka šla řešit). Celková výše splátky by u 30leté doby splatnosti byla cca 8 800 – 9 000 Kč měsíčně.

(více na www.brokerconsulting.cz)

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.